銀行從業(yè)《法規(guī)與綜合能力》知識點：貸款業(yè)務(wù)流程

　　知識點：貸款業(yè)務(wù)流程

　　（一）公司貸款基本流程

　　貸款業(yè)務(wù)品種不同、對象各異，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理過程實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險、獲取效益，以確保信貸資金安全性、流動性、盈利性的過程。

　　每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨著諸多風(fēng)險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險、實現(xiàn)效益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為以下九個環(huán)節(jié)：

　　1.貸款申請。貸款申請是貸款全流程管理的首要環(huán)節(jié)。借款人需用貸款資金時，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

　　2.受理與調(diào)查。銀行在接到借款人的借款申請后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力；同時也應(yīng)對擔(dān)保人的資信、財務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

　　3.風(fēng)險評價。銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評價風(fēng)險因素。風(fēng)險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

　　4.貸款審批。銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　5.合同簽訂。合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同；對于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

　　6.貸款發(fā)放。實行貸放分離、實貸實付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　7.貸款支付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　8.貸后管理。貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

　　9.貸款回收與處置。貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。

　　銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理；對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。

　　此外，一般還要進(jìn)行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務(wù)即已完成，貸款人應(yīng)及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負(fù)責(zé)。

　?。ǘ﹤€人貸款基本流程

　　個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。從國際上個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期業(yè)務(wù)實踐來看，在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。同時，通過核實個人貸款的真實性，防止不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，切實保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

　　（三）貸款“三查”與全流程管控

　　1.全流程管理。不論是固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款還是個人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。銀行監(jiān)管和銀行經(jīng)營的實踐表明，信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理即“三查”三個環(huán)節(jié)。

　　借鑒國際先進(jìn)銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，可將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。

　　2.誠信申貸。誠信申貸的實質(zhì)包含兩方面內(nèi)容：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。

　　3.協(xié)議承諾。協(xié)議承諾原則就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。

　　4.貸放分控。貸放分控是商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。

　　5.實貸實付。實貸實付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險。

　　6.貸后管理。貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險管理工作。商業(yè)銀行在延續(xù)傳統(tǒng)貸后管理方式的同時，要監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；注重借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性。

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