銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》第三章第一節(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別七

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第三章　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　4.單一法人客戶的擔(dān)保分析

　　擔(dān)保是指為維護(hù)債權(quán)人和其他當(dāng)事人的合法權(quán)益、提高貸款償還的可能性、降低商業(yè)銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三方對(duì)貸款本息的償還或其他授信產(chǎn)品提供的一種附加保障，為商業(yè)銀行提供一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來源。

　　商業(yè)銀行與借款人及第三方簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無法償還貸款本息時(shí)，商業(yè)銀行可以通過執(zhí)行擔(dān)保來爭取貸款本息的最終償還或減少損失。擔(dān)保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置與定金。

　?。?）保證

　　保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。貸款保證的目的是通過第三方為借款人按約、足額償還貸款提供支持。商業(yè)銀行對(duì)保證擔(dān)保應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：

　?、俦ＷC人的資格。具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民可以作為保證人。國家機(jī)關(guān)（除經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)），學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門，均不得作為保證人。

　?、诒ＷC人的財(cái)務(wù)實(shí)力。

　?、郾ＷC人的保證意愿。

　?、鼙ＷC人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)及其與借款人之間的關(guān)系。

　?、荼ＷC的法律責(zé)任。保證分為連帶責(zé)任保證和一般保證兩種，由于類型不同，保證人承擔(dān)的法律責(zé)任也不同。商業(yè)銀行通常僅接受連帶責(zé)任保證，即債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

　?。?）抵押

　　抵押是指債務(wù)人或第三方不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三方為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

　　商業(yè)銀行對(duì)抵押擔(dān)保應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：

　?、倏梢宰鳛榈盅浩返呢?cái)產(chǎn)范圍及種類。

　?、诘盅汉贤瑧?yīng)詳細(xì)記載：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)的期限；抵押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)等。

　?、鄣盅何锏乃袡?quán)轉(zhuǎn)移。

　　④抵押物登記。

　　⑤抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

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