2016銀行職業(yè)考試《個人貸款》知識點：個人抵押授信貸款

為了幫助參加銀行從業(yè)資格考試的學(xué)員鞏固知識，提高備考效果，正保會計網(wǎng)校精心為大家整理了銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》復(fù)習(xí)資料供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！

（一）貸款對象

1.具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2.借款申請人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?

3.借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；

4.借款申請人無重大不良信用記錄；

5.借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款（以下簡稱原住房抵押貸款）轉(zhuǎn)為個人住房抵押授信貸款；

6.各行自行規(guī)定的其他條件。

7.要具有真實明確合法的貸款用途。

（二）貸款利率

個人抵押授信貸款項下的單筆貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。

（三）貸款期限

（四）還款方式

1.可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。

2.個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。提前還款目前一般采取柜臺還款方式。

（五）貸款額度

1.以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

2.以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

3.貸款額度的計算公式：貸款額度＝抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率

4.抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

銀行在確定抵押率時，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：

（1）貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險與抵押率成正向變化。抵押率越高，風(fēng)險越大，抵押率越低，風(fēng)險越小。所以貸款人對風(fēng)險大的貸款，采用降低抵押率來減少風(fēng)險；風(fēng)險小的，抵押率可高些。

（2）借款人信譽。一般情況下，對那些資產(chǎn)實力匱乏、結(jié)構(gòu)不當(dāng)，信譽較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些。

（3）抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的管理風(fēng)險和處分風(fēng)險也不同。按照風(fēng)險補償原則，抵押那些管理風(fēng)險和處分風(fēng)險都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?，反之，則可定得高一些。

（4）貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，銀行在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險也越大，因此，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?。而抵押期較短，風(fēng)險較小，抵押率可高一些。

5.如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

6.有效期內(nèi)某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差。其中，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。

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