2016年銀行職業(yè)資格考試知識點《個人理財》：保險市場介紹

2016年銀行從業(yè)資格考試備考已經(jīng)開始，正保會計網(wǎng)校整理了以下銀行從業(yè)知識點，希望能夠幫助各位考生一舉拿下2016年銀行從業(yè)資格考試！

（一）保險市場概述

保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。場內(nèi)交易：如保險交易所；場外交易。

1.保險的概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘，疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

2.保險的相關(guān)要素

（1）保險合同。保險產(chǎn)品的直接保險形式是保險合同，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

（2）投保人。投保人必須具備以下兩個條件：具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；承擔(dān)支付保險費的義務(wù)。

（3）保險人。有權(quán)收取保險費；有履行承擔(dān)保險責(zé)任或給付保險金的義務(wù)。

（4）保險費。由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。保險費=保險金額×保險費率×保險期限。

（5）保險標(biāo)的。保險標(biāo)的可以是保險對象的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體，是確定保險合同關(guān)系和保險責(zé)任的依據(jù)。

（6）被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。被保險人具有以下特征：被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。在人身保險——生命或健康遭受直接損失；在財產(chǎn)保險——財產(chǎn)的所有人或其他權(quán)利人。

被保險人的資格一般不受限制，被保險人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保險人也可以是無民事行為能力人，但是在人身保險中，只有父母才可以為無民事行為能力人投保以被保險人死亡為給付保險金條件的保險，同時投保的保險金額也有限制。

（7）受益人。受益人指保險合同中（一般為人身保險）由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

（8）保險金額。保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。

3.保險產(chǎn)品的功能

第一，風(fēng)險轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)偣δ?。保險提供了一種分?jǐn)倱p失的機制。投保人通過支出一定的保險費，可以將偶然的災(zāi)害事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失平均分?jǐn)偨o所有參加投保的人。

第二，損失補償功能。保險人通過將所收保費建立起保險基金，使基金資產(chǎn)保值增值，從而對少數(shù)成員遭受的損失給予經(jīng)濟(jì)補償。

第三，資金融通功能。一方面，保險人可以利用保費收取和賠償給付之間的時間差進(jìn)行投資，使保險基金保值增值；另一方面，對投資人來說，購買某些保險產(chǎn)品可以獲得預(yù)期的保險金，因而保險實質(zhì)上也屬于投資范疇。

4.保險相關(guān)原則

（1）保險利益原則

保險利益是指被保險人或投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險利益。

（2）近因原則

近因是指風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險賠償責(zé)任。近因原則是指判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險補償或給付責(zé)任的基本原則。如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，則保險人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)責(zé)賠償。

（3）損失補償原則

損失補償原則是保險人必須在保險事故發(fā)生導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受損失時根據(jù)保險責(zé)任的范圍對受益人進(jìn)行補償。受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險。

實際運用過程中，賠償應(yīng)當(dāng)以實際損失為限，以保額為限，以保險利益為限。

（4）最大誠信原則

最大誠信是指誠實、守信。保險合同就是建立在誠實信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同。投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。

5.保險市場主要產(chǎn)品

（1）按照保險的經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會保險和商業(yè)保險

①社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強制實施，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。這種保險具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。

中國的社會保險產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。

②商業(yè)保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風(fēng)險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務(wù)。

（2）按照保險標(biāo)的劃分為人身保險和財產(chǎn)保險

①人身保險是以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生保險事故：死亡、傷殘、疾病等，或達(dá)到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

銀保產(chǎn)品中人身保險新型產(chǎn)品占據(jù)了重要地位。該類產(chǎn)品同時具有保障功能和投資功能，能夠滿足個人和家庭的風(fēng)險保障與投資需要。該類產(chǎn)品的保險費中含有投資保費，這部分保費由保險人的投資專家進(jìn)行運作，保單持有人可以根據(jù)資金運用情況獲得有關(guān)投資收益并承擔(dān)有關(guān)投資風(fēng)險。

其給付的保險金由兩部分組成：一部分是風(fēng)險保障金，當(dāng)合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，保險公司即按照事先約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險金；另一部分是投資收益，收益水平取決于公司經(jīng)營水平、投資水平，具有不確定性。

②財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，保險人對保險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)損失給予補償?shù)囊环N保險。需要特別注意的是，保險標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，保險標(biāo)的必須是有形財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

財產(chǎn)保險	物質(zhì)財產(chǎn)保險		家庭財產(chǎn)保險
			企業(yè)財產(chǎn)保險
			貨物運輸保險
			運輸工程保險
			工程保險
			農(nóng)業(yè)保險
	責(zé)任保險		公眾責(zé)任保險
			產(chǎn)品責(zé)任保險
			雇主責(zé)任保險
			職業(yè)責(zé)任保險
			環(huán)境責(zé)任保險
			個人責(zé)任保險
	信用保險		一般商業(yè)信用保險
			投資保險（政治風(fēng)險保險）
			出口信用保險
人身保險	人壽保險	傳統(tǒng)人壽保險	生存保險
			死亡保險
			生死兩全保險
		年金保險	個人年金
			聯(lián)合年金
			最后生存者年金
			聯(lián)合及生存者年金
		人身保險新型產(chǎn)品	分紅型壽險
			萬能型壽險
			投資連結(jié)型壽險
	意外傷害保險		意外殘疾及身故保險
			意外醫(yī)療保險
	健康保險		疾病保險
			醫(yī)療保險
			收入補償保險

（二）保險市場在個人理財中的運用

保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的財富保障、稅負(fù)減免和財富傳承功能。

通過購買保險產(chǎn)品，可以將個人或家庭面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。一方面，人們可以通過投保獲得精神上的支持；另一方面，一旦保險事故發(fā)生，可以及時得到補償或給付。保險產(chǎn)品還可以合理避稅并實現(xiàn)財產(chǎn)的完整轉(zhuǎn)移或傳承。

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