2011中級經(jīng)濟(jì)師考試復(fù)習(xí)：金融機(jī)構(gòu)與制度

　　2011中級經(jīng)濟(jì)師考試金融專業(yè)復(fù)習(xí)指導(dǎo)之金融機(jī)構(gòu)與金融制度：

　　第三節(jié) 我國的金融機(jī)構(gòu)與金融制度

　　一、我國的金融中介機(jī)構(gòu)及其制度安排

　　目前，我國的金融中介機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。

　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行

　　在我國的金融機(jī)構(gòu)體系中，商業(yè)銀行是主體。

　　目前，我國的（考點）商業(yè)銀行體系分為以下幾個方面：

　　1、國家控股的四大商業(yè)銀行

　　國家控股的商業(yè)銀行系從國家專業(yè)銀行演變而來，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。

　　從1999年開始，四家國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離給四家國有金融資產(chǎn)管理公司，為國有獨資商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營體制、進(jìn)行股份制改造創(chuàng)造了條件。

　　從2003年起，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行先后進(jìn)行股份制改造，并引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，成功地實現(xiàn)上市融資。

　　2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行股份制改革取得了決定性成果。

　　目前這四家銀行的國有股份占絕對多數(shù)，成為國家控股的大型商業(yè)銀行。四家銀行采取的都是一級法人的總分行制，分支機(jī)構(gòu)不是獨立的法人。

　　2、股份制商業(yè)銀行

　　1987年4月，重新組建后的交通銀行正式對外營業(yè)，成為新中國成立以來的（考點）第一家股份制商業(yè)銀行。隨后，又成立了深圳發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、煙臺住房銀行（現(xiàn)為恒豐銀行）和蚌埠住房儲蓄銀行（蚌埠市商業(yè)銀行）等新興股份制商業(yè)銀行。

　　2005年底，渤海銀行成立。渤海銀行是1996年以來獲準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行。

　　3、城市商業(yè)銀行

　　城市商業(yè)銀行的前身是城市合作銀行。

　　1995 年國務(wù)院決定，在中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股組建城市合作銀行。

　　1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。到2007年底，我國共有113家城市商業(yè)銀行。

　　4、農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)

　　目前，我國的（考點）農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行三種形式。我國首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001 年11月28 日在江蘇省的張家港、常熟、江陰組建成立。

　　2003 年以來，我國進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革工作，到2007 年末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家。

　　2007年1月中國銀監(jiān)會制定印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》 ，并開始試點組建村鎮(zhèn)銀行。2007年3月1日，我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式誕生。

　　5、中國郵政儲蓄銀行

　　中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建的有限責(zé)任性質(zhì)的銀行，該銀行于（考點）2006 年12 月經(jīng)國家批準(zhǔn)開業(yè)。

　　6、外資商業(yè)銀行

　　自1979 年首家外資金融機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立代表處以來，外資銀行已成為我國金融體系中的一支重要力量和我國引進(jìn)外資的一條重要渠道。

　　目前，我國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行可分為四類：一是外資獨資銀行；二是中外合資銀行；三是外國銀行在中國境內(nèi)的分行；四是外國銀行駐華代表機(jī)構(gòu)。

　　到2007 年底，經(jīng)我國銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，已有21 家外資銀行將其中國境內(nèi)分行改制為外資法人銀行。

　?。ǘ┱咝糟y行

　　政策性銀行是由政府出資創(chuàng)立、參股或保證的，以配合、貫徹政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖為目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，規(guī)定有特殊的融資原則，不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。我國于（考點）1994 年初設(shè)立了三家政策性銀行，即國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，三家政策性銀行的注冊資金全部由國家財政撥付。

　　（簡單了解三個政策性銀行的主要任務(wù)和業(yè)務(wù)范圍即可）

　　1、國家開發(fā)銀行

　　國家開發(fā)銀行于1994 年3 月成立。

　　國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)是：按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，重點向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項目以及重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)放貸款；從資金運用上對固定資產(chǎn)投資總量和結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)。

　　國家開發(fā)銀行的（考點）貸款分為兩部分：一是軟貸款，即國家開發(fā)銀行注冊資本金的運用。其主要按項目配股需要貸給國家控股公司和中央企業(yè)集團(tuán)，由其對企業(yè)參股、控股。二是硬貸款，即國家開發(fā)銀行借入資金的運用。國家開發(fā)銀行在項目總體資金配置的基礎(chǔ)上，將借入資金直接貸給項目，到期收回本息。（考點）目前國家開發(fā)銀行的貸款主要是硬貸款。

　?。键c）2008年12月16日，國家開發(fā)銀行股份有限公司在北京掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來的商業(yè)銀行。

　　2、中國進(jìn)出口銀行

　　中國進(jìn)出口銀行于1994年4月成立。

　　中國進(jìn)出口銀行實行自主、保本經(jīng)營和企業(yè)化管理的經(jīng)營方針，主要任務(wù)是：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。

　　中國進(jìn)出口銀行資金來源主通過市場向國內(nèi)外發(fā)行金融債券籌集，業(yè)務(wù)范圍主要是為成套設(shè)備、技術(shù)服務(wù)、船舶、單機(jī)、工程承包、其他機(jī)電產(chǎn)品和非機(jī)電高新技術(shù)的出口提供賣方信貸和買方信貸。同時，該行還承辦中國政府的援外貸款及外國政府的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

　　3、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年4月成立。

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營，企業(yè)化管理的經(jīng)營方針。主要任務(wù)是：按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付。

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍主要是向承擔(dān)糧棉油收儲任務(wù)的國有糧食收儲企業(yè)和供銷社棉花收儲企業(yè)提供糧棉油收購、儲備和調(diào)銷貸款。此外，還辦理中央和省級政府財政支農(nóng)資金的代理撥付，為各級政府設(shè)立的糧食風(fēng)險基金設(shè)立專戶并代理撥付。

　　（三）證券機(jī)構(gòu)

　?。键c）我國證券機(jī)構(gòu)主要包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢公司、投資基金管理公司等。

　　1、證券公司

　　經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，證券公司的主要職能是：推銷政府債券、企業(yè)債券和股票，代理買賣和自營買賣已上市流通的各類有價證券，參與企業(yè)收購、兼并，充當(dāng)企業(yè)財務(wù)顧問等。

　　1999年7月以后，根據(jù)《中華人民共和國證券法》規(guī)定，對證券公司實行分類管理，分為綜合類證券公司和經(jīng)紀(jì)類證券公司，綜合類證券公司可從事證券承銷、經(jīng)紀(jì)、自營三種業(yè)務(wù)，而經(jīng)紀(jì)類證券公司只能從事證券經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)。

　　2、證券交易所

　　證券交易所：依法設(shè)立的，不以盈利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供場所、設(shè)施，并履行相關(guān)職責(zé)，實行自律性管理的會員制事業(yè)法人。

　　目前，我國經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的證券交易所有兩家，即上海證券交易所和深圳證券交易所。證券交易所的職能是：提供證券交易的場所和設(shè)施；制定證券交易所的業(yè)務(wù)規(guī)則；接受上市申請、安排證券上市；組織、監(jiān)督證券交易；對會員和上市公司進(jìn)行監(jiān)督；設(shè)立證券登記結(jié)算公司；管理和公布市場信息及中國證監(jiān)會許可的其他職能。

　　3、證券登記結(jié)算公司

　　證券交易必然帶來證券所有權(quán)的轉(zhuǎn)移和資金流動，為確戶準(zhǔn)確和資金及時、足額到賬，證券交易所一般都附設(shè)證券登記結(jié)算公司。證券登記結(jié)算公司在每個交易日結(jié)束后負(fù)責(zé)清算。證券登記結(jié)算公司的具體職能是：對證券和資金進(jìn)行清算、交收和過戶，使買入者得到證券，賣出者得到資金。

　?。ㄋ模┍ｋU公司

　　保險公司是指以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是金融機(jī)構(gòu)體系的一個重要組成部分。

　　1949年10月20日，中國人民保險公司宣告成立。

　?。ㄎ澹┢渌鹑跈C(jī)構(gòu)

　　1、金融資產(chǎn)管理公司

　　金融資產(chǎn)管理公司是在特定時期，政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)，由政府出資專門收購和集中處置銀行業(yè)不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)。

　　（考點）國務(wù)院于1999年批準(zhǔn)組建了中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司、中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司和中國東方資產(chǎn)管理公司，分別收購和處置從中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行剝離出來的不良資產(chǎn)，專責(zé)回收、搞活，以化解潛在風(fēng)險。

　　（考點）金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全被剝離資產(chǎn)、盡可能減少資產(chǎn)處置過程中的損失為主要經(jīng)營目標(biāo)，依法獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

　　2、農(nóng)村信用社

　　我國農(nóng)村信用社是以社員互助合作、民主管理和服務(wù)社區(qū)社員為特點的具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社入股組成農(nóng)村信用聯(lián)社。

　?。键c）2003年以來，我國的農(nóng)村信用社先是以三種模式開展改革：一是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對于金融環(huán)境特別好、經(jīng)營績效優(yōu)的縣市，建立農(nóng)村合作銀行；二是在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣市，撤銷原來的農(nóng)村信用社法人資格，成立縣級統(tǒng)一法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社；三是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、經(jīng)營績效欠佳的縣市，繼續(xù)維持現(xiàn)有體制不變。

　　3、信托投資公司

　　信托是指在信任的基礎(chǔ)上，委托人將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，對信托財產(chǎn)進(jìn)行管理或者處分的行為。

　?。键c）信托的本質(zhì)是“受人之托，代人理財”。

　　4、財務(wù)公司

　　我國的財務(wù)公司亦稱為企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司，是以加強企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。財務(wù)公司是我國金融體系的重要組成部分。

　　我國第一家企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司——東風(fēng)汽車工業(yè)財務(wù)公司成立于1987年。到2007年，中國財務(wù)公司協(xié)會的企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司會員有81家。

　　5、金融租賃公司

　　金融租賃公司是專門承辦融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。

　　1986年11月，中國租賃公司經(jīng)批準(zhǔn)成為第一家持有金融營業(yè)許可證的金融租賃公司。

　　2007 年1 月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《金融租賃公司管理辦法》規(guī)定：（考點）金融租賃公司的出資人可以分為主要出資人（出資注冊資本50％以上的出資人）和一般出資人。

　　金融租賃公司經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)有：融資租賃業(yè)務(wù)；吸收股東1年期（含）以上定期存款；接受承租人的租賃保證金；向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應(yīng)收租賃款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；同業(yè)拆借；向金融機(jī)構(gòu)借款；境外外匯借款；租賃物品殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；經(jīng)濟(jì)咨詢；中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　6、小額貸款公司

　　小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，以有限責(zé)任公司或股份有限公司形式開展經(jīng)營活動的金融機(jī)構(gòu)。

　　小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。（考點）小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。

　　二、我國的金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其制度安排

　　考點：我國的金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局、國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織等。

　?。ㄒ唬┲袊嗣胥y行

　　1、中國人民銀行的歷史沿革

　　中國人民銀行是我國的中央銀行。

　　中國人民銀行于1948年12月1日在石家莊由原解放區(qū)的三大分銀行，即華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行合并組建而成。成立當(dāng)日，即統(tǒng)一發(fā)行了第一套人民幣。

　　1949年2月中國人民銀行總行遷至北京至今。

　　1983年9月，國務(wù)院決定（考點）中國人民銀行從1984年1月l日起專門行使中央銀行職能。

　　2、中國人民銀行的性質(zhì)與地位

　　2003年12月修訂的《中國人民銀行法》規(guī)定：中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　中國人民銀行作為我國的中央銀行，享有人民幣發(fā)行的壟斷權(quán)，管理人民幣流通，它是發(fā)行的銀行；中國人民銀行代表政府進(jìn)行金融宏觀調(diào)控，維護(hù)國家金融穩(wěn)定與安全，經(jīng)理國庫，是政府的銀行；中國人民銀行負(fù)責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運行，承擔(dān)最后貸款人的責(zé)任，是銀行的銀行。

　　3、中國人民銀行的職責(zé)

　?。ǘ┲袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會（目標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)、五個轉(zhuǎn)變 、職責(zé)簡單了解）

　　1、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的歷史沿革

　　中國銀監(jiān)會成立以來，在我國銀行監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進(jìn)展，主要有以下方面：

　?。?）確立新的監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)

　　考點：新的監(jiān)管理念是：“管法人（即堅持法人監(jiān)管，重視對每個金融機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險的把握、防范和化解），管風(fēng)險（即堅持以風(fēng)險為主的監(jiān)管內(nèi)容，努力提高金融監(jiān)管的水平，改進(jìn)監(jiān)管的方法和手段），管內(nèi)控（即注意促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制形成和內(nèi)控效果的不斷提高），提高透明度（按照國際準(zhǔn)則和要求，逐步提高監(jiān)管的透明度）”。

　　監(jiān)管工作的目標(biāo)是：第一，通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益；第二，通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心；第三，通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險的識別和了解；第四，努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是：第一，要促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；第二，要努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力；第三，要對各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制；第四，要鼓勵公平競爭、反對無序競爭；第五，要對監(jiān)管者和被監(jiān)管者實施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制；第六，要高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。

　?。?）完善監(jiān)管法規(guī)，強化依法監(jiān)管

　　中國銀監(jiān)會成立后在參與制定《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 的基礎(chǔ)上，制定和公布了十幾項監(jiān)管規(guī)章，涉及銀行業(yè)監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)和各個方面的內(nèi)容，強化了依法監(jiān)管。

　?。?）監(jiān)管工作機(jī)制實行“五個轉(zhuǎn)變”

　　這五個轉(zhuǎn)變是：由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變；由“分割式”監(jiān)管向注重對法人機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險的把握、防范和化解轉(zhuǎn)變；由“一次性”監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；由側(cè)重監(jiān)管具體業(yè)務(wù)向注重監(jiān)管公司治理和風(fēng)險內(nèi)控轉(zhuǎn)變；由定性監(jiān)管向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合、加強風(fēng)險評價和預(yù)警轉(zhuǎn)變。

　　2、中國銀監(jiān)會的性質(zhì)

　　中國銀監(jiān)會是國務(wù)院直屬正部級單位。它根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、政策性銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和由中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。

　　3、中國銀監(jiān)會的主要職責(zé)

　?。ㄈ┲袊C券監(jiān)督管理委員會（職責(zé)的簡單了解）

　?。ㄋ模┲袊ｋU監(jiān)督管理委員會（職責(zé)簡單了解）

　　（五）國家外匯管理局（職責(zé)簡單了解）

　?。﹪兄攸c金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會

　　國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會對國務(wù)院負(fù)責(zé)，代表國家對國有重點金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量及國有資產(chǎn)保值增值狀況實施監(jiān)督。

　　考點：監(jiān)事會與國有重點金融機(jī)構(gòu)是監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，只對國有重點金融機(jī)構(gòu)實行有限監(jiān)管，重點監(jiān)督國有重點金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的保值增值行為，監(jiān)事會不參與、不干預(yù)國有重點金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策和經(jīng)營管理活動。

　?。ㄆ撸┙鹑跈C(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織

　　我國的金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織主要有：

　　1、中國銀行業(yè)協(xié)會

　　2、中國證券業(yè)協(xié)會

　　3、中國財務(wù)公司協(xié)會

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