2011年中級經(jīng)濟師《中級金融》復習要點：商業(yè)銀行

　　中級經(jīng)濟師金融商業(yè)銀行制度（掌握專業(yè)化銀行制度和綜合性銀行制度）

　　（一）商業(yè)銀行的組織制度（有四種）

　　1、單一銀行制度

　　各銀行不設或不允許設分支機構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)點：

　?。?）防止銀行的集中和壟斷；但限制了每家銀行的競爭力；

　?。?）降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務創(chuàng)新；

　　（3）強化地方服務，但限制了規(guī)模效益；

　?。?）獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2、分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設立分支機構(gòu)。——各國普遍使用的銀行組織形式。

　?。?）總行制；（2）總行管理處制

　　優(yōu)點：（1）規(guī)模效益高；（2）競爭力強；（3）易于管理與控制

　　缺點：（1）加速銀行的壟斷和集中；（2）監(jiān)管難度大；

　　3、持股公司制度

　　又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

　　4、連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

　　（二）商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度（掌握）

　　1、分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務、證券、保險等業(yè)務分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務，不能經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風險。

　　優(yōu)點：

　?。?）保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展；

　?。?）有利于金融監(jiān)管達到預期的效果。

　　缺點：

　?。?）不利于金融企業(yè)加強競爭力；

　?。?）不利于金融機構(gòu)通過各類互補性金融業(yè)務分散經(jīng)營風險。

　　2、綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務還能從事證券和保險業(yè)務的銀行制度。

　　混業(yè)經(jīng)營有兩種形式：（1）全能銀行；（2）控股公司制

　　優(yōu)勢：

　?。?）加強金融業(yè)的競爭力；

　?。?）有利于實現(xiàn)規(guī)模效益

　?。?）有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟

　　（4）分散經(jīng)營風險

　　缺點：

　?。?）商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機；

　?。?）行業(yè)壟斷

　?。?）監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險