2011年中級經濟師《房地產》保險原理

　　中級經濟師房地產保險原理

　　（一）風險

　　風險是指某種隨機事件發(fā)生導致損失的不確定性。風險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性；第二，風險是與人們的利益相聯系的概念，可能性一旦變成現實，就會造成利益的損失；第三，風險不是指導致損失的隨機事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風險的屬性：（1）風險的客觀性。（2）風險的不確定性。（3）風險的可測性。可測性是保險人能夠經營保險的基礎。

　　風險分類：按風險損害對象來分，可分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

　　按風險性質來分，有純粹風險（靜態(tài)風險）和道德風險（投機風險）。

　　按風險產生原因，可分為自然風險、社會風險和經濟風險。

　　按風險涉及范圍，可分為特定風險和基本風險。

　　（二）風險管理

　　風險管理的步驟：（1）風險識別。（2）風險評估。（3）風險控制。（4）檢查和評估

　　（三）可保風險

　　可保風險是指那些在現有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉移的風險。有四個基本條件：（1）風險必須是偶然的。（2）風險必須是意外的。（3）風險是非投機行為風險?？杀ｏL險是純粹風險，投機風險是不可保的。（4）使大量標的均有遭受損失并有重大損失可能性的風險才具有可保性。

　　（四）保險

　　保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風險威脅的被保險人的基礎上，由保險人按損失分攤原則預收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經濟補償制度。

　　保險的兩個前提：第一，自然災害和意外事故的存在；第二，剩余產品的出現和增多為保險提供了可能。

　　保險的四個要素：（1）風險。（2）保險標的物。（3）保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經濟單位或其他經濟組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數量的保險費而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機構用于補償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經濟損失。（4）保險合同。

　　保險原則：（1）誠信原則。（2）可保利益原則。投保人對投保的標的物具有一定的經濟利益、經濟權益或責任關系。（3）近因原則。風險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關系來衡量。（4）比例分攤原則。投保標的物的損失由所有承保標的物的保險人共同承擔，分攤方式有比例責任、限額責任和順序責任。

　　保險的職能：經濟保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險種類：按保險的實施形式，有強制保險和自愿保險；按保險標的和保障范圍，有財產保險、人身保險、責任保險和保證保險；按風險轉嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。

　　（五）保險合同

　　保險合同是當事人之間為實現一定的經濟目的，明確相互權利、義務的協議。保險關系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當事人（保險人、投保人、被保險人）和關系人（指有權領取保險金的人，如保險代理人和經紀人）；二是客體，不是保險標的物本身，而是指保險標的物的可保利益；三是保險合同的內容，包括保險標的及其價值、保險費、保險責任、保險期限。

　　（六）保險資金的運用

　　保險人籌集的保險資金，除了支付各項費用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責任準備外，還可以進行各種直接投資，如不動產投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進行各種間接投資，如認購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。