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2011銀行從業(yè)資格考試備考指導:風險管理
1、 個人客戶的基本信息分析
個人信貸業(yè)務特點表現為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數量巨大?？梢园凑詹煌臉藴蔬M行分類。
?。?） 老客戶與新客戶
?。?） 信貸產品種類
?。?） 客戶年齡
?。?） 客戶的信用評分
（5） 其他可用于個人客戶分類的變量
個人客戶信用風險主要表現為自身作為債務人在信貸業(yè)務中的違約，或在表外業(yè)務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務人在信貸業(yè)務中的違約風險。
商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產、信用記錄、教育背景等的相關資料。同時，從多種渠道調查、識別個人客戶潛在的信用風險。
?、俳杩钊说馁Y信情況調查
利用內外部征信系統(tǒng)調查了解借款人的資信狀況。
重點調查可能影響第一還款來源的因素。
②借款人的資產與負債情況調查
?、圪J款用途及還款來源的調查
?、軐７绞降恼{查
大部分中資銀行要求客戶經理填寫“貸前調查報告”或“貸前調查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。
2、 個人信貸產品分類及風險分析
個人信貸產品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。
?。?）個人住宅抵押貸款的風險分析
①經銷商風險
?、?ldquo;假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。
?、塾捎诜慨a價值下跌而導致超額押值不足的風險。
?、芙杩钊说慕洕攧諣顩r變動風險。
?。?）個人零售貸款的風險分析
①借款人的真實收入狀況難以掌握
?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定
③貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約
?、艿盅簷嘁鎸崿F困難
還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保;對用于購買商品（如汽車）的貸款，商業(yè)銀行應對經銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權實現困難，因此應當高度重視第一還款來源。
?。?）循環(huán)零售貸款
?、儋J款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。
②子組合內對個人最高授信額度不超過10萬歐元（或等值貨幣）。
③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權重函數，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。
④必須保留子組合的損失率數據，以便分析損失率波動情況。
?、菅h(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。
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