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2011年銀行從業(yè)考試知識點：貸款抵押分析(2)
二、貸款抵押風(fēng)險分析
為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險，銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險分析工作，只有詳備的風(fēng)險分析加上完備的風(fēng)險防范才能真正保證貸款抵押的安全性。
1.貸款抵押風(fēng)險分析
(1)抵押物虛假或嚴重不實
(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)
我國《擔(dān)保法》規(guī)定了要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。
(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意
共有財產(chǎn)是指兩人以上對同一財產(chǎn)享有所有權(quán)。對以共有財產(chǎn)抵押的，按照共有財產(chǎn)共同處分的原則，應(yīng)該經(jīng)得各共有法人的同意才能設(shè)立，否則抵押無效。
(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意
(5)資產(chǎn)評估不真實，導(dǎo)致抵押物不足值
(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊
(7)因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效
(8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)
2.貸款抵押的風(fēng)險防范
(1)對抵押物進行嚴格審查
首先要確保抵押物的真實性——>其次確保抵押物的合法性——>最后認真查驗抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性。信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時一定要認真仔細，特別要注意以下情況：用合伙企業(yè)財產(chǎn)抵押時，必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。
(2)對抵押物的價值進行準(zhǔn)確評估
這是保證抵押物足值的關(guān)鍵。在實際操作中，銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機構(gòu)出具的評估報告，并根據(jù)評估價值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認真審查評估報告的真實性和準(zhǔn)確性，防止評估價值中摻有水分。貸款一旦發(fā)放后，銀行應(yīng)按照一定的時間頻率對抵押物價值進行評估?？梢?，抵押物價值評估是一項經(jīng)常性的工作。
(3)做好抵押物登記工作，確保抵押關(guān)系的效力
需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。這些財產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效。
(4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限
抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。
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