2011銀行從業(yè)考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)：不良貸款管理(2)

　　第二節(jié) 現(xiàn)金清收

　　一、現(xiàn)金清收準(zhǔn)備

　　現(xiàn)金清收準(zhǔn)備主要包括債權(quán)維護(hù)及財(cái)產(chǎn)清查兩個(gè)方面。

　　1.債權(quán)維護(hù)

　　資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個(gè)方面認(rèn)真維護(hù)債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)客觀存在的檔案材料；其二，確保主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，主要是確保不超過(guò)訴訟時(shí)效、保證責(zé)任期間，確保不超過(guò)生效判決的申請(qǐng)執(zhí)行期限；其三，防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。

　　向人民法院申請(qǐng)保護(hù)債權(quán)的訴訟時(shí)效期間通常為2年。訴訟時(shí)效從債務(wù)人應(yīng)當(dāng)還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務(wù)人提出清償要求或者債務(wù)人同意履行債務(wù)的，訴訟時(shí)效中斷；從中斷時(shí)起，重新計(jì)算訴訟時(shí)效期間（仍然為2年）。

　　保證人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定保證責(zé)任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個(gè)月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當(dāng)要求保證人履行債務(wù)，否則保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

　　2.財(cái)產(chǎn)清查

　　清查債務(wù)人可供償還債務(wù)的財(cái)產(chǎn)，對(duì)于清收效果影響很大。對(duì)于能夠如實(shí)提供經(jīng)過(guò)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表的企業(yè)，財(cái)產(chǎn)清查相對(duì)容易一些。但是，債務(wù)人往往采取各種手段隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。為了發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索，需要查找債務(wù)人的工商登記和納稅記錄。有些債務(wù)人還沒有完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，往往會(huì)采取各種手段包括互聯(lián)網(wǎng)向其客戶作正面宣傳，例如營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)實(shí)力等，從債務(wù)人對(duì)自己的正面宣傳中，能夠發(fā)現(xiàn)一些有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)線索。

　　二、常規(guī)清收

　　根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。常規(guī)清收需要注意以下幾點(diǎn)：其一，要分析債務(wù)人拖欠貸款的真正原因，判斷債務(wù)人短期和中長(zhǎng)期的清償能力；其二，利用政府和主管機(jī)關(guān)向債務(wù)人施加壓力；其三，要從債務(wù)人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導(dǎo)債務(wù)人自愿還款；其四，要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。