2012年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》預(yù)習(xí)第三章（4）

　　3.3.4銀行卡業(yè)務(wù)

　　1.業(yè)務(wù)概述

　　銀行卡是由銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

　　背景知識(shí)：銀行卡業(yè)務(wù)小知識(shí)

　　ATM：自動(dòng)柜員機(jī)，持卡人自助操作辦理取款、賬戶(hù)余額查詢(xún)等業(yè)務(wù)。

　　CDM：自動(dòng)存取款機(jī)，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶(hù)余額查詢(xún)等業(yè)務(wù)。

　　POS：銀行與簽約商戶(hù)合作，使消費(fèi)者能在安裝有POS機(jī)的商家直接刷卡消費(fèi)，而無(wú)須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費(fèi)。

　　2.信用卡

　　按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，信用卡分為?zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類(lèi)。

　?。?）信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

　?、傺h(huán)信用額度

　　②具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款性質(zhì)

　?、垡话阌凶畹瓦€款額要求

　?、芡ǔＪ嵌唐凇⑿☆~、無(wú)指定用途的信用

　?、荽嫒‖F(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能。

　?。?）信用卡透支

　　①個(gè)人卡透支

　　貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支，可享受免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長(zhǎng)為60天，但如選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇。

　?、趩挝豢ㄍ钢?

　　3.借記卡

　　借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。

　　背景知識(shí)：中國(guó)銀聯(lián)

　　中國(guó)銀聯(lián)是由80多家銀行等國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立和運(yùn)營(yíng)廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用機(jī)業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展。

　　3.3.5銀行卡業(yè)務(wù)

　　1.托收代付業(yè)務(wù)

　　目前主要是委托收款和托收承付兩類(lèi)。

　　2.代理銀行業(yè)務(wù)

　?。?）代理政策性銀行業(yè)務(wù)

　　代理政策性銀行業(yè)務(wù)主要包括：代理資金結(jié)算、代理現(xiàn)金支付、代理專(zhuān)項(xiàng)資金管理、代理貸款項(xiàng)目管理等業(yè)務(wù)。根據(jù)政策性銀行的需求，現(xiàn)主要提供代理資金結(jié)算業(yè)務(wù)和代理專(zhuān)項(xiàng)資金管理業(yè)務(wù)。

　　（2）代理中央銀行業(yè)務(wù)

　　代理中央銀行業(yè)務(wù)主要包括：代理財(cái)政性存款、代理國(guó)庫(kù)、代理金銀等業(yè)務(wù)。

　?。?）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包括：代理結(jié)算業(yè)務(wù)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。

　　3.代理證券業(yè)務(wù)

　　①一級(jí)清算業(yè)務(wù)，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來(lái)業(yè)務(wù)。

　?、诙?jí)清算業(yè)務(wù)，即法人證券公司與下屬證券營(yíng)業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。

　　4.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)主要包括：代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理收取保費(fèi)及支付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　5.其他代理業(yè)務(wù)

　?。?）委托貸款業(yè)務(wù)

　　貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　?。?）代銷(xiāo)開(kāi)放式基金

　　背景知識(shí)：開(kāi)放式基金

　　我國(guó)開(kāi)放式基金的銷(xiāo)售渠道主要包括：基金公司直銷(xiāo)、銀行及證券公司等機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)以及新起步的專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售經(jīng)紀(jì)公司代銷(xiāo)三個(gè)渠道。

　?。?）代理國(guó)債買(mǎi)賣(mài)

　　銀行客戶(hù)可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)、兌付、查詢(xún)憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）以及柜臺(tái)記賬式國(guó)債。

　　3.3.6托管業(yè)務(wù)

　　1.基金托管業(yè)務(wù)

　　基金托管業(yè)務(wù)是指由托管資格的銀行接受基金管理公司或其他客戶(hù)的委托，安全保管所托管基金的資產(chǎn)，并辦理有關(guān)資金清算、資產(chǎn)估值、會(huì)計(jì)核算、監(jiān)督基金管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　基金托管業(yè)務(wù)包括證券投資基金、開(kāi)放式基金和其他基金托管業(yè)務(wù)。

　　2.代保管業(yè)務(wù)

　　出租保管箱業(yè)務(wù)

　　露封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)

　　3.3.7擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　1.銀行保函業(yè)務(wù)

　?。?）基本概念

　　銀行保函是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，向受益人作出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。

　　（2）業(yè)務(wù)種類(lèi)

　　可分為融資類(lèi)保函和非融資類(lèi)保函兩大類(lèi)。

　　融資類(lèi)保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函，其核心特點(diǎn)是為申請(qǐng)人的融資行為及資金債務(wù)的償還義務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　非融資類(lèi)保函主要包括投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、關(guān)稅保函、即期付款保函、經(jīng)營(yíng)租賃保函等。

　　2.備用信用證業(yè)務(wù)

　　備用信用證是開(kāi)證行應(yīng)借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履約義務(wù)或破產(chǎn)的情況下，由開(kāi)證行向受益人及時(shí)支付本利。

　　備用信用證是在法律限制開(kāi)立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，其實(shí)質(zhì)也是銀行對(duì)借款人的一種擔(dān)保行為。

　　備用信用證與其它信用證相比，其特征是開(kāi)證行通常是第二付款人。

　　備用信用證主要分為可撤銷(xiāo)的備用信用證和不可撤銷(xiāo)的備用信用證兩類(lèi)。

　　3.3.8承諾業(yè)務(wù)

　　承諾類(lèi)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行承諾在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶(hù)提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。

　　貸款承諾業(yè)務(wù)可以分為：

　　1.項(xiàng)目貸款承諾

　　2.開(kāi)立信貸證明是應(yīng)投標(biāo)人和招標(biāo)人或項(xiàng)目業(yè)主的要求，在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開(kāi)出的用以證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對(duì)該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文件。

　　3.客戶(hù)授信額度

　　授信額度是銀行確定的一定期限內(nèi)對(duì)某客戶(hù)提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議。主要是用于解決客戶(hù)短期的流動(dòng)資金需要。

　　由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的一種授信承諾。

　　4.票據(jù)發(fā)行便利

　　票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一段時(shí)期內(nèi)，以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長(zhǎng)期的融資效果。

　　3.3.9咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)

　　1.基本概念

　　2.業(yè)務(wù)種類(lèi)

　　目前，商業(yè)銀行開(kāi)辦的咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)主要由企業(yè)信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行的企業(yè)信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)主要包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)的注冊(cè)資金、資金證明、企業(yè)管理咨詢(xún)等。

　　資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供和風(fēng)險(xiǎn)控制等。

　　財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)包括大型建設(shè)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。

　　3.3.10理財(cái)業(yè)務(wù)

　　1.業(yè)務(wù)概述

　　商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起，向公司、個(gè)人客戶(hù)提高綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　2.公司理財(cái)業(yè)務(wù)

　?。?）現(xiàn)金管理服務(wù)

　?。?）投資理財(cái)服務(wù)

　　目前，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣種理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

　　主要業(yè)務(wù)種類(lèi)：

　　（1）理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

　?。?）綜合理財(cái)服務(wù)

　　私人銀行業(yè)務(wù)

　　理財(cái)計(jì)劃

　　理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

　?。?）個(gè)人理財(cái)工具

　　3.3.11電子銀行業(yè)務(wù)

　　1.網(wǎng)上銀行

　　（1）企業(yè)網(wǎng)上銀行

　?。?）個(gè)人網(wǎng)上銀行

　　2.電話銀行

　　3.手機(jī)銀行

　　4.自助終端

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