2012年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》預(yù)習(xí)第三章（7）

　　10.操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　?。?）貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)

　　①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)：借款人的主體資格是否符合規(guī)定；借款人提交的資料是否齊全，格式是否符合要求，原件和復(fù)印件之間是否一致。

　　貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。a.項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：提供貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)目未按規(guī)定上報(bào)審批，或?qū)徟磁鷾?zhǔn)的情況下開展業(yè)務(wù)等。b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：借款人所提交的資料是否真實(shí)、合法；借款人第一還款來源是否穩(wěn)定、充足；擔(dān)保措施是否足額、有效。

　?、谫J款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。未按獨(dú)立公正原則審批；不按權(quán)限審批貸款；對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)。

　?、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　合同簽訂的風(fēng)險(xiǎn)：未簽訂合同或簽訂無效合同；合同文本不規(guī)范；未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）。

　　貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確；貸款發(fā)放程序是否合規(guī)；貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效；抵（質(zhì)）押物是否辦理登記手續(xù)；在發(fā)放條件不齊全的情況下放款；會(huì)計(jì)憑證填制不合要求；未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　?、苜J后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　（2）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

　?、俳杩钊酥黧w資格。

　　銀行不宜辦理房屋唯一產(chǎn)權(quán)人為未成年人的住房貸款申請，而應(yīng)由未成年人及其法定監(jiān)護(hù)人共同申請。

　　實(shí)踐中，我國境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象。

　?、诤贤行燥L(fēng)險(xiǎn)。

　　格式條款無效：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

　　未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)：應(yīng)采取合理方式提請借款人注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按對方要求對該條款予以說明，且須在借款合同簽訂前作出，否則，對當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力。

　　格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

　　格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)：不一致的，應(yīng)采用非格式條款。

　?、蹞?dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：抵押物的合法有效性；抵押物重復(fù)抵押；抵押物價(jià)值高估、不足值或抵押率偏高；抵押登記存在瑕疵。

　　質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：質(zhì)押物的合法性；對于無處分權(quán)的權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押；非為被監(jiān)護(hù)人利益以其所有權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押；對非法所得的權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押等。

　　保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：未明確連帶責(zé)任保證，追索難度大；保證期間未明確或不明；保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；借款人互相保證；公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供保證；公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。

　?、茉V訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。

　?、菡唢L(fēng)險(xiǎn)。

　?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　?、偬岣哔J款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神。

　　②掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)。

　　③嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查。

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