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2012年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》預(yù)習(xí)：財(cái)務(wù)規(guī)劃（1）
一、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理
1、現(xiàn)金管理
現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費(fèi)需求和財(cái)富積累與投資獲利的需求。
編制預(yù)算：
（1）設(shè)定長期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，并計(jì)算所需的年度儲蓄
?。?）預(yù)測年度收入
?。?）算出年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度收入 – 年儲蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算
（4）預(yù)算控制與差異分析
應(yīng)建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶
緊急預(yù)備金的兩種方式：流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金；貸款額度。
例題：存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是（）
A 要約邀請 B 要約 C 承諾 D 合同
例題：由于存款業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用（）
A 客戶制定的格式合同 B 客戶與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商的格式
C 存款機(jī)構(gòu)的格式合同 D 口頭形式
2、消費(fèi)管理
?。?）即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)
?。?）消費(fèi)支出的預(yù)期
?。?）孩子的消費(fèi)
?。?）住房、汽車等大額消費(fèi)
?。?）保險(xiǎn)消費(fèi)
3、債務(wù)管理
（1）先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度；銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。
?。?）合理利率成本下，個(gè)人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價(jià)值。
（3）注意事項(xiàng)：
債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn)；
債務(wù)期限不超過退休年齡
債務(wù)支出占家庭收入0.4
短期債務(wù)和長期債務(wù)間的比例。
4、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理的綜合考慮
例題：某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元?，F(xiàn)在和父母住，所購住房一個(gè)月內(nèi)可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是（）
A 流動性問題不大
B 應(yīng)該將6000元存款換成股票基金
C 可以將下個(gè)月的房屋出租
D 不需要減少月支出
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