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2012銀行從業(yè)《風(fēng)險管理》第三章知識點：客戶信用風(fēng)險識別
第三章 信用風(fēng)險管理
第一節(jié) 信用風(fēng)險識別
三、個人客戶信用風(fēng)險識別
?。ㄒ唬﹤€人客戶的基本信息分析
客戶主要是自然人，其特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。
多渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險：
1.資信情況調(diào)查：個人征信系統(tǒng)；稅務(wù)/海關(guān)/法院等機(jī)構(gòu)；第一還款來源（收入證明、財產(chǎn)證明）
2.資產(chǎn)和負(fù)債情況調(diào)查
3.貸款用途及還款來源調(diào)查
4.對擔(dān)保方式的調(diào)查
?。ǘ﹤€人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析
1.個人住房按揭貸款的風(fēng)險分析
●經(jīng)銷商風(fēng)險；
經(jīng)銷商不具有銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。
經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導(dǎo)致購買人違約。
經(jīng)銷商在進(jìn)行高度負(fù)債經(jīng)營時，存在卷款外逃的風(fēng)險。
●“假按揭”風(fēng)險；
開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。
以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。
信貸人員與企業(yè)串謀，向虛擬借款人或不具有真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。
借款人虛假購房，身份和住址不明。
開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制。
●由于房產(chǎn)價值下跌而造成超額抵押不足的風(fēng)險；
●借款人經(jīng)濟(jì)狀況變動風(fēng)險。
2.個人零售貸款的風(fēng)險分析
個人零售貸款可以分為汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、助業(yè)貸款等。風(fēng)險在于：
●借款人的真實收入狀況難以掌握
●借款人的償債能力有可能不穩(wěn)（如職業(yè)不穩(wěn)定，大學(xué)生就業(yè)困難等）
●貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約
●抵押權(quán)益實現(xiàn)困難
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