2012銀行從業(yè)考試《公司信貸》第三章知識點4：貸款申請受理

第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查

　　【知識點4】貸款申請受理

　　1.面談訪問

　　無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸客戶經(jīng)理都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。

　　前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　面談結(jié)束時的注意事項：

　　如客戶的貸款申請可以考慮（但還不確定是否受理），調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。

　　如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機會。

　　2.內(nèi)部意見反饋

　　客戶經(jīng)理在與客戶面談以后，應(yīng)當(dāng)進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。

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　　3.貸款意向階段

　　①如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。

　?、谠谠撾A段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到：

　　及時以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；

　　要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料；（貸款申請資料）

　　擬訂下階段公司目標計劃；

　　將儲備項目納入貸款項目庫。

　　補充說明：

　　一、貸款意向書與貸款承諾的異同

　　1.相同點

　　貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　　但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾，有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。

　　2.不同點

　　貸款意向書不具備法律效力。而貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。

　　出具貸款意向書通常在項目建議書批準階段或之前。出具貸款承諾則是在可行性研究報告批準階段。

　　出具貸款意向書通常沒有權(quán)限限制。出具貸款承諾應(yīng)按批準貸款的權(quán)限掌握；超權(quán)限要上報。

　　3.注意事項

　　銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對待。

　　貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準后方可對外出具。

　　二、貸款申請資料的準備

　　在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。

　　以下部分是客戶通常需要提供的申請材料。

　　1.對借款申請書的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請書。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定借款申請書時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。

　　業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

　　2.對借款人提供其他資料的要求

　?、僮缘怯浕蚺鷾食闪⒌挠嘘P(guān)文件及其最新年檢證明；

　?、诩夹g(shù)監(jiān)督局合法的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明；

　?、劢杩钊硕悇?wù)登記證；

　?、芙杩钊说尿炠Y；

　?、萁杩罱旰妥罱黄诘呢攧?wù)報表；

　?、藿杩钊速J款卡及最新年檢證明；

　?、呓杩钊祟A(yù)留印鑒卡及開戶證明；

　?、喾ㄈ舜砘蜇撠?zé)人身份證明及其必要的個人信息；

　?、峤杩钊俗杂匈Y金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件；

　　⑩有關(guān)交易合同、協(xié)議；

　?、崛缃杩钊藶橥馍掏顿Y企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

　　3.根據(jù)貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

　　三、注意事項

　　1.對企業(yè)提交的經(jīng)審計和未審計的財務(wù)報表應(yīng)區(qū)別對待，對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計的財務(wù)報表為主，其他財務(wù)資料為輔。如為新建項目，對于提供財務(wù)報表可不作嚴格要求，但應(yīng)及時獲取借款人重要的財務(wù)數(shù)據(jù)。

　　2.應(yīng)認真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　3.借款人提供復(fù)印件需加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進行核對，核對無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認。

　　在實務(wù)操作中，業(yè)務(wù)人員還可根據(jù)貸款項目的具體情況，要求借款人增加、補充或修改有關(guān)材料，直至完全符合貸款的要求。