2012銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》第四章知識點：金融創(chuàng)新與客戶利益

第四章 銀行管理

　　4.6 金融創(chuàng)新

　　4.6.3 金融創(chuàng)新與客戶利益保護

　　銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。

　　但是，國內(nèi)外銀行在業(yè)務實踐中，存在很多損害客戶利益的現(xiàn)象和行為。尤其是創(chuàng)新業(yè)務的專業(yè)性較強，中國金融消費者普遍缺乏金融知識，風險承受意識和承受能力比較低，銀行在創(chuàng)新中損害客戶利益的現(xiàn)象更為嚴重。近年來，銀行客戶反映其利益受到損害的問題很集中，有的問題甚至已經(jīng)引發(fā)訴訟。

　　具體來看，在金融創(chuàng)新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責、充分信息披露、引導理性消費、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個方面來保護客戶的利益。

　　1.審慎盡責

　　在開展創(chuàng)新業(yè)務時，銀行必須遵循符合客戶利益和審慎盡責的基本原則，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，按相應的法律要求，特別重視并忠實履行對客戶的義務和責任，真正將客戶的利益放在首位，始終從客戶的角度來思考問題。同時，銀行應遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務，妥善保管和利用在業(yè)務開展過程中從客戶那里獲得的信息。

　　2.充分信息披露

　　銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的復雜程度越來越高，為了便于客戶在不同產(chǎn)品之間進行妥善的選擇，銀行必須遵守行業(yè)行為準則和銀行員工操守守則，向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務有關(guān)的權(quán)利、義務和風險。

　　3.引導理性消費

　　銀行向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時，要建立適合創(chuàng)新服務需要的客戶資料檔案，要充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，以及客戶的財務狀況，做好客戶對于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的適合度評估，引導客戶理性投資與消費，向客戶銷售適宜的投資產(chǎn)品。

　　4.客戶資產(chǎn)隔離

　　銀行開展創(chuàng)新業(yè)務時，要嚴格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進行充分保護。

　　5.妥善處理利益沖突

　　6.客戶教育

　　銀行進行客戶教育，就是要提高客戶（更廣泛地說是社會公眾）的金融素質(zhì)，一方面，要為客戶提供相關(guān)信息和培訓，使他們具備理解各類金融產(chǎn)品和服務的知識；另一方面，也要使他們接受和遵循“買者自負”這一市場經(jīng)濟基本原則。

　　“買者自負”的含義是，產(chǎn)品的購買者要從購買行為中獲得利益，也要自己承擔決策風險，這也是目前各國通常不會因為股市的漲跌而向投資者提供賠償?shù)脑颉?

　　強調(diào)“買者自負”的原則包含兩層意思。一方面，金融投資者要加強自我教育，充分認識金融產(chǎn)品與市場中蘊涵的風險，對自己的投資決策負責。市場和技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)使得金融產(chǎn)品越來越復雜，越來越專業(yè)，投資者在購買新的金融產(chǎn)品時，不能只關(guān)注預期的高收益，還要了解和認識其中的巨大風險。另一方面，“買者自負”也要求產(chǎn)品提供方對產(chǎn)品的已知缺陷和風險進行適當?shù)呐?，盡可能避免客戶對所購買的產(chǎn)品存在很大的誤解。