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2012銀行從業(yè)《個人貸款》第四章知識點：貸款的審查與審批
第四章 個人住房貸款
4.2 貸款流程
4.2.2貸款的審查與審批
1.貸款審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的《個人住房貸款調查審批表》、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。
貸款人應開展風險評價工作，以分析借款人現金收入為基礎，采取定性和定量分析方法，全面動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
2.貸款審批
貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
個人住房貸款的審批流程如下：
?。?）組織報批材料
☆ 《個人信貸業(yè)務報批材料清單》
☆ 《個人信貸業(yè)務申報審批表》
☆ 《個人住房借款申請書》
☆ 個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料
?。?）審批
☆ 借款人資格和條件是否具備
☆ 借款用途是否符合銀行規(guī)定
☆ 申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定
☆ 借款人提供的材料是否完整、合法、有效
☆ 貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理
☆ 對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效
☆ 其他需要審查的事項
（3）提出審批意見
單人審批 | 貸款審批人直接在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審批意見。 |
雙人審批 | 先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。意見類型有“同意”、“否決”兩種。只有當兩名信貸審批人同時簽署“同意”意見時，審批結論意見方為“同意”。 |
?。?）審批意見落實
未獲批準的借款申請 | 貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔 |
需補充材料的借款申請 | 貸前調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查審批程序 |
經審批同意或有條件同意的借款申請 | 信貸經辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等 |
單人審批 | 貸款審批人直接在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審批意見。 |
雙人審批 | 先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。意見類型有“同意”、“否決”兩種。只有當兩名信貸審批人同時簽署“同意”意見時，審批結論意見方為“同意”。 |
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