銀行收費本是天經(jīng)地義，但我國銀行的收費決定屢屢遭非議。從去年開始的四大國有商業(yè)銀行對小額存款帳戶收費，到最近銀行收取跨行查詢費和人們風傳的關于跨行刷卡消費收取手續(xù)費，人們普遍表示不滿情緒，也遭到業(yè)內人士的質疑。昨天，中國建設銀行董事長郭樹清在2006中國金融高峰會上指出，銀行業(yè)的收費應該與高水平的服務相對應，否則銀行將難以維系。

建行董事長郭樹清就銀行收費表態(tài)（圖片：搜狐財經(jīng)）

　　關于銀行收費的問題，已經(jīng)不是新鮮話題。比如國外銀行對小額帳戶收取管理費已經(jīng)成為慣例，原因在于帳戶帶來的收入和費用不相匹配，根本的原因是銀行能夠提供優(yōu)質的服務，存款人低于一定的限額就要付出帳戶管理費。然而國外的情況不同于國內的情況。國外的銀行，比如美國，德國的銀行諸如花旗銀行，德意志銀行等，經(jīng)營方式基本上屬于混業(yè)經(jīng)營，能夠向存款者提供全方位，多選擇的投資選擇，保證存款者的收益；另外國外金融市場比較健全，儲蓄容易向其他投資形式轉化，風險變化不很明顯，對小額帳戶收取管理費能夠起到促進儲蓄投資多元化的作用，有促進經(jīng)濟發(fā)展的功效。

　　而國內的情況又是如何呢？我們知道我國的商業(yè)銀行基本處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，銀行基本不能染指保險，證券等業(yè)務，再加上我國銀行金融產品相對匱乏，向儲戶提供的理財產品相當有限，儲戶享受到的銀行服務水準和范圍很狹窄。另外，我國銀行也服務水平和效率比不上國外商業(yè)銀行，長久以來形成的20%客戶創(chuàng)造銀行80%收益的觀念，對小額存款客戶存在歧視，這種服務理念和態(tài)度經(jīng)常受到許多儲戶的不滿。這樣的情況下，銀行服務水平?jīng)]有提高的情況下，銀行單方面作出的的各項收費決定勢必要受到儲戶的不滿。

　　從我國經(jīng)濟大環(huán)境來看，銀行單方面收費不合實際。我國2006年四月居民儲蓄總額達到了15萬億，其中50%以上屬于小額存款帳戶，基本情況不同于國外。而且我國金融市場發(fā)展時間不久，金融產品缺乏，市場不健全，金融積聚風險大，市場風險規(guī)避管理工具缺乏，監(jiān)管監(jiān)督體制不完善，整體金融市場包括銀行，保險，證券市場風險大量積聚，資金大量停留在銀行儲蓄層面，從97年到2003年連續(xù)7、8次將息都沒有把儲蓄存款降下來，很重要的原因就是居民儲蓄資金投資渠道非常匱乏，選擇銀行以外的渠道往往風險極大，居民絕大部分不希望冒大的風險。綜合以上兩方面的考慮，銀行單方面作出的收費決定，是不符合中國的實際的。

　　對于收費問題，銀行的理由是什么呢？2005年5月11日，針對社會各界對建行深圳分行即將開征小額賬戶管理費的關注，中國建設銀行有關負責人首次做出回應：對小額低效賬戶收費并適當降低其戶內存款利率是國外銀行業(yè)的通行做法。正處在股份制改造關鍵時期的中國建設銀行在國內銀行業(yè)率先推出對小額賬戶降低利率及收費試點，是從提高效率出發(fā)實施的一個創(chuàng)新之舉，具有充分的政策和法規(guī)依據(jù)。措施的推行將充分兼顧不同客戶群體的服務需求，堅持人性化至上。

　　筆者認為，銀行作出以上的理由解釋是一種不負責的行為，銀行作出收費決定必須能夠實質性提高其服務水準，而我們看到的是服務并沒有提高，而且在中國經(jīng)濟環(huán)境的限制，銀行提高服務水準在短期內基本是不可能的。對于銀行收費提高效率的說法，筆者不同意。銀行改制提高效率應該在自身經(jīng)營管理上下工夫，無端機械的效仿國外銀行的通行做法，而不提高自身服務，單方面作出收費決定是對廣大儲戶不負責任的行為。這種行為必然不會得到民眾的支持。

　　總結上文的分析，我國商業(yè)銀行的收費行為明顯不妥，如果單從支持銀行改制的方面講，筆者支持銀行收費，也不在乎銀行收費，我想廣大儲戶和筆者有一樣的心理。但就銀行的長遠發(fā)展來將，銀行應該改進自己的經(jīng)營管理理念，真正以客戶至上，大力提升自己的服務水準，真正讓廣大儲戶滿意，這樣的收費才能站得住腳，才能得到民眾的支持。