銀行收費(fèi)本是天經(jīng)地義，但我國(guó)銀行的收費(fèi)決定屢屢遭非議。從去年開始的四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小額存款帳戶收費(fèi)，到最近銀行收取跨行查詢費(fèi)和人們風(fēng)傳的關(guān)于跨行刷卡消費(fèi)收取手續(xù)費(fèi)，人們普遍表示不滿情緒，也遭到業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。昨天，中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)郭樹清在2006中國(guó)金融高峰會(huì)上指出，銀行業(yè)的收費(fèi)應(yīng)該與高水平的服務(wù)相對(duì)應(yīng)，否則銀行將難以維系。

建行董事長(zhǎng)郭樹清就銀行收費(fèi)表態(tài)（圖片：搜狐財(cái)經(jīng)）

　　關(guān)于銀行收費(fèi)的問(wèn)題，已經(jīng)不是新鮮話題。比如國(guó)外銀行對(duì)小額帳戶收取管理費(fèi)已經(jīng)成為慣例，原因在于帳戶帶來(lái)的收入和費(fèi)用不相匹配，根本的原因是銀行能夠提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，存款人低于一定的限額就要付出帳戶管理費(fèi)。然而國(guó)外的情況不同于國(guó)內(nèi)的情況。國(guó)外的銀行，比如美國(guó)，德國(guó)的銀行諸如花旗銀行，德意志銀行等，經(jīng)營(yíng)方式基本上屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，能夠向存款者提供全方位，多選擇的投資選擇，保證存款者的收益；另外國(guó)外金融市場(chǎng)比較健全，儲(chǔ)蓄容易向其他投資形式轉(zhuǎn)化，風(fēng)險(xiǎn)變化不很明顯，對(duì)小額帳戶收取管理費(fèi)能夠起到促進(jìn)儲(chǔ)蓄投資多元化的作用，有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功效。

　　而國(guó)內(nèi)的情況又是如何呢？我們知道我國(guó)的商業(yè)銀行基本處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，銀行基本不能染指保險(xiǎn)，證券等業(yè)務(wù)，再加上我國(guó)銀行金融產(chǎn)品相對(duì)匱乏，向儲(chǔ)戶提供的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)有限，儲(chǔ)戶享受到的銀行服務(wù)水準(zhǔn)和范圍很狹窄。另外，我國(guó)銀行也服務(wù)水平和效率比不上國(guó)外商業(yè)銀行，長(zhǎng)久以來(lái)形成的20%客戶創(chuàng)造銀行80%收益的觀念，對(duì)小額存款客戶存在歧視，這種服務(wù)理念和態(tài)度經(jīng)常受到許多儲(chǔ)戶的不滿。這樣的情況下，銀行服務(wù)水平?jīng)]有提高的情況下，銀行單方面作出的的各項(xiàng)收費(fèi)決定勢(shì)必要受到儲(chǔ)戶的不滿。

　　從我國(guó)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來(lái)看，銀行單方面收費(fèi)不合實(shí)際。我國(guó)2006年四月居民儲(chǔ)蓄總額達(dá)到了15萬(wàn)億，其中50%以上屬于小額存款帳戶，基本情況不同于國(guó)外。而且我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間不久，金融產(chǎn)品缺乏，市場(chǎng)不健全，金融積聚風(fēng)險(xiǎn)大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理工具缺乏，監(jiān)管監(jiān)督體制不完善，整體金融市場(chǎng)包括銀行，保險(xiǎn)，證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大量積聚，資金大量停留在銀行儲(chǔ)蓄層面，從97年到2003年連續(xù)7、8次將息都沒有把儲(chǔ)蓄存款降下來(lái)，很重要的原因就是居民儲(chǔ)蓄資金投資渠道非常匱乏，選擇銀行以外的渠道往往風(fēng)險(xiǎn)極大，居民絕大部分不希望冒大的風(fēng)險(xiǎn)。綜合以上兩方面的考慮，銀行單方面作出的收費(fèi)決定，是不符合中國(guó)的實(shí)際的。

　　對(duì)于收費(fèi)問(wèn)題，銀行的理由是什么呢？2005年5月11日，針對(duì)社會(huì)各界對(duì)建行深圳分行即將開征小額賬戶管理費(fèi)的關(guān)注，中國(guó)建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人首次做出回應(yīng)：對(duì)小額低效賬戶收費(fèi)并適當(dāng)降低其戶內(nèi)存款利率是國(guó)外銀行業(yè)的通行做法。正處在股份制改造關(guān)鍵時(shí)期的中國(guó)建設(shè)銀行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)率先推出對(duì)小額賬戶降低利率及收費(fèi)試點(diǎn)，是從提高效率出發(fā)實(shí)施的一個(gè)創(chuàng)新之舉，具有充分的政策和法規(guī)依據(jù)。措施的推行將充分兼顧不同客戶群體的服務(wù)需求，堅(jiān)持人性化至上。

　　筆者認(rèn)為，銀行作出以上的理由解釋是一種不負(fù)責(zé)的行為，銀行作出收費(fèi)決定必須能夠?qū)嵸|(zhì)性提高其服務(wù)水準(zhǔn)，而我們看到的是服務(wù)并沒有提高，而且在中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，銀行提高服務(wù)水準(zhǔn)在短期內(nèi)基本是不可能的。對(duì)于銀行收費(fèi)提高效率的說(shuō)法，筆者不同意。銀行改制提高效率應(yīng)該在自身經(jīng)營(yíng)管理上下工夫，無(wú)端機(jī)械的效仿國(guó)外銀行的通行做法，而不提高自身服務(wù)，單方面作出收費(fèi)決定是對(duì)廣大儲(chǔ)戶不負(fù)責(zé)任的行為。這種行為必然不會(huì)得到民眾的支持。

　　總結(jié)上文的分析，我國(guó)商業(yè)銀行的收費(fèi)行為明顯不妥，如果單從支持銀行改制的方面講，筆者支持銀行收費(fèi)，也不在乎銀行收費(fèi)，我想廣大儲(chǔ)戶和筆者有一樣的心理。但就銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)將，銀行應(yīng)該改進(jìn)自己的經(jīng)營(yíng)管理理念，真正以客戶至上，大力提升自己的服務(wù)水準(zhǔn)，真正讓廣大儲(chǔ)戶滿意，這樣的收費(fèi)才能站得住腳，才能得到民眾的支持。