如今人民日常消費離不開信用卡，信用卡可以提早消費外，信用卡分期付款業(yè)務還可以讓我們提前滿足我們的需要，小到購買數(shù)碼相機、手機、電腦，大到裝修、買車，如今信用卡分期付款消費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務時，經(jīng)常會以“零利息”作為最大賣點，但“免息不免費”也早已成為公開的秘密。信用卡分期付款，需要注意哪些問題？

　　免息≠免手續(xù)費

　　目前銀行推出的信用卡分期付款主要有三種模式：賬單分期、商場分期和郵購分期。以賬單分期為例，此種分期付款的特點是：不受消費種類、地點的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費。持卡人單筆刷卡消費達到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務中心申請將此筆消費做分期還款處理，一般銀行會免收借貸利息，但需要收取一定比例的手續(xù)費，各家銀行各有不同。目前各家銀行在信用卡分期付款門檻、手續(xù)費差別不大，起步金額門檻從500元到1500元不等，月均手續(xù)費從0.6%到1%不等。

　　對此，理財專家表示，銀行在推廣信用卡循環(huán)信用消費模式時，收取適當?shù)馁M用是可以理解的，但收取標準不宜過高。而作為持卡人在選擇消費分期付款時，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費，選擇適合的信用卡分期，才能更劃算。

　　免息≠免滯納金

　　既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經(jīng)常被許多消費者所忽視。信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事，不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事。事實上，信用卡分期付款業(yè)務，免除的只是在持卡人按期按時歸還應付款項條件下的利息。若沒有足額還款，即使選擇了償還最低還款額，利息也會產(chǎn)生，計息方式為日息，按照透支金額的萬分之五收�。欢�如果逾期未還分期付款的月度分攤金額及手續(xù)費用，則需付滯納金，大多數(shù)銀行采取的是“最低還款額未還部分的5%”來計算。因此，免息也要按時還款，否則不僅不能免息，還要交罰息。

　　其實，分期付款功能最適合需一次投入、分期使用的消費品，比如汽車、建材、金額較大的電子產(chǎn)品等。汽車分期、家電分期、家裝分期目前也是多家銀行主推的業(yè)務板塊之一。對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，銀行方面并不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。如果持卡人分期支出占到可支配收入的1/3，未來的生活質量就可能受到影響，而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄，還會額外產(chǎn)生利息、滯納金。

　　退貨≠全額退款

　　可是如果消費者使用信用卡分期付款購買了一樣物品后，發(fā)現(xiàn)問題要退款該怎么處理呢？

　　各家銀行在分期付款后退貨手續(xù)費處理有三種方式：有些銀行表示，持卡人退貨后會全額退還手續(xù)費，這部分銀行多是一次性收取手續(xù)費；有些銀行則表示，會按實際還款期數(shù)計收手續(xù)費，提前結束的期數(shù)則免收，這部分銀行多是采取按月收取手續(xù)費；有些銀行則表示，不會退還分期付款所產(chǎn)生的手續(xù)費。

　　“前段時間我刷信用卡分期付款購買了一款2000多元的手機，分12期扣款，需一次性扣除140多元的手續(xù)費。不想新手機用了不到一個星期就出現(xiàn)質量問題，只得拿到經(jīng)銷商處退掉。對方告訴我，退貨后，他們會和銀行協(xié)商取消扣款，若首期扣款已經(jīng)入賬，會將扣款返回他的信用卡上，但辦理分期付款的手續(xù)費銀行不會退。”姚先生對此很是不滿，本想分期付款減少一次性開銷，怎料新手機沒用成，還倒貼了140多元手續(xù)費。當他與銀行交涉時，對方告訴他，刷卡分期付款購物后退貨，不退手續(xù)費是行規(guī)。

　　一家股份制銀行信用卡人士表示，消費者刷卡購買分期付款的商品，多數(shù)時候都要支付一定比例的手續(xù)費，且是在第一期分期時一次性扣取。這種情況下，即使退貨，也不退手續(xù)費，理由是“銀行做分期需要成本，和貨款無關”。筆者建議，消費者打算分期付款購物時，最好選擇可全額退還手續(xù)費或按期收取手續(xù)費的信用卡。一旦需要退貨，可避免手續(xù)費損失或將損失降到最低。