工薪家庭按需理財(cái) 夫婦應(yīng)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)
董先生29歲,家住沈陽(yáng),在沈陽(yáng)市安監(jiān)局工作,是一名事業(yè)單位員工,年薪5萬(wàn)元,有五險(xiǎn)一金。愛(ài)人黃女士29歲,是沈陽(yáng)外語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的一名講師,年薪4萬(wàn)元,公司提供五險(xiǎn)一金。女兒琳琳3歲,活潑可愛(ài)。家庭月支出6000元,其中房貸2600元,生活支出2400元,其他支出1000元。家庭資產(chǎn)方面,定期存款5萬(wàn)元左右,房產(chǎn)60萬(wàn)元(2年前購(gòu)買(mǎi),首付20萬(wàn)元,公積金貸款40萬(wàn)元,30年),股票市值10萬(wàn)元。
1、從資產(chǎn)負(fù)債表上看,董先生家庭資產(chǎn)是自用房產(chǎn)為主,貸款在家庭資產(chǎn)中的比例達(dá)到了30.39%,雖然比例在合理范圍之內(nèi),但也一定程度限制了家庭投資的范圍和規(guī)模。從現(xiàn)金流量表上看,董先生家的年總收入為10.96萬(wàn)元(含公積金),年總支出為5.98萬(wàn)元,支出達(dá)到了家庭收入的55%,也在合理范圍之內(nèi),但也有節(jié)約的空間。做好理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ),應(yīng)該從賺錢(qián)、生錢(qián)和守錢(qián)3個(gè)環(huán)節(jié)入手,合理的規(guī)劃現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流,確保家庭急用錢(qián)時(shí)有現(xiàn)錢(qián)、該用錢(qián)時(shí)不缺錢(qián)。
2、從董先生目前家庭的理財(cái)投資來(lái)看,主要投資于銀行定期存款以及股票,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試情況來(lái)看,董先生在追求資產(chǎn)高收益的同時(shí),愿意承擔(dān)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),屬于典型的風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者。
理財(cái)目標(biāo)
1、想盡快購(gòu)買(mǎi)家庭的第一輛汽車(chē)(現(xiàn)值20萬(wàn)元)和地下停車(chē)位(現(xiàn)值15萬(wàn)元)。
2、董先生和愛(ài)人黃女士非常疼愛(ài)自己的孩子,給孩子買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),想知道保險(xiǎn)是否必須?
3、對(duì)目前投資股票市場(chǎng)比較困惑,而且也賠了一些錢(qián)。想知道怎么利用家庭剩余資金投資,能使生活更富足一些?
理財(cái)建議
1、建立緊急預(yù)備金
董先生當(dāng)前家庭沒(méi)有活期存款,首要問(wèn)題就是建立家庭緊急預(yù)備金,主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。董先生的平均月支出約為0.61萬(wàn)元,建議留3.65萬(wàn)元,作為家庭緊急預(yù)備金,其中1.2萬(wàn)元以活期存款方式留存,2.45萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。同時(shí),董先生可申請(qǐng)信用卡,這不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用,還可以提高資金的使用效率。
2、購(gòu)車(chē)計(jì)劃
從未來(lái)情況看,大部分汽車(chē)的價(jià)格會(huì)穩(wěn)步下降,但地下車(chē)位的價(jià)格每年會(huì)增長(zhǎng)15%左右(以沈陽(yáng)市內(nèi)為例)。若放棄購(gòu)買(mǎi)地下車(chē)位,選擇租賃的方式,以目前月租400元和租金年增長(zhǎng)5%為例,20年總計(jì)共需要16.5萬(wàn)元。若購(gòu)買(mǎi)地下車(chē)位(使用權(quán)20年,董先生家小區(qū)地下車(chē)位無(wú)產(chǎn)權(quán),現(xiàn)值15萬(wàn)元),每月管理費(fèi)60元,20年同樣需要16.5萬(wàn)元。董先生與其考慮先購(gòu)買(mǎi)地下車(chē)位,不如選擇租賃的方式,將減少的這部分支出用于投資,可最大限度的增加家庭收益。
以現(xiàn)有資金買(mǎi)車(chē)(現(xiàn)值20萬(wàn)元),還有5萬(wàn)元的缺口,可考慮重新組合,F(xiàn)有可運(yùn)用資產(chǎn)(股票+現(xiàn)有存款)15萬(wàn)元和家庭年凈儲(chǔ)蓄4.98萬(wàn)元,減去緊急備用金3.65萬(wàn)元,投資于債券型基金(以今年平均收益率7%為例),10個(gè)月的時(shí)間,就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)計(jì)劃。如果董先生不想將10萬(wàn)元股票用于買(mǎi)車(chē),可以家庭凈儲(chǔ)蓄4.98萬(wàn)元投資于債券型基金,3年半的時(shí)間,可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)計(jì)劃。同樣,如能減少支出,考慮購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元左右的汽車(chē),購(gòu)車(chē)計(jì)劃將能更快實(shí)現(xiàn)。
3、保險(xiǎn)計(jì)劃
理財(cái)規(guī)劃不能僅僅片面的強(qiáng)調(diào)財(cái)富的積累,還要注意財(cái)富的保障。任何家庭在日常生活和工作中,都不可避免的會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)和意外,這些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè),也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn),并將保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的基石,還是很有必要的。在董先生的家庭中,給孩子買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)是非常必要的,但從家庭保障的角度來(lái)看,董先生和黃女士是家庭的收入來(lái)源,才應(yīng)該是保障的重點(diǎn),購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的應(yīng)該是董先生和黃女士。建議董先生和黃女士分別購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和20萬(wàn)元的意外險(xiǎn),定期壽險(xiǎn)15萬(wàn)元年繳保費(fèi)195元,意外險(xiǎn)20萬(wàn)元年繳保費(fèi)260元。
4、投資計(jì)劃
董先生一家在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)后,已經(jīng)沒(méi)有可用于投資的資金,還要每年增加1萬(wàn)元左右的汽車(chē)相關(guān)費(fèi)用。這樣算下來(lái),董先生一家可用于投資的年凈儲(chǔ)蓄為3.89萬(wàn)元,家庭未來(lái)還要面對(duì)子女教育和養(yǎng)老金儲(chǔ)備等各類(lèi)問(wèn)題,想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,可謂任重而道遠(yuǎn)。這其中,如何減少支出和投資工具的選擇,成了重中之重。
對(duì)于董先生投資股票最近兩年沒(méi)有掙錢(qián)的問(wèn)題,也是經(jīng)濟(jì)客觀(guān)規(guī)律使然。董先生今后的投資,可以參考美林“投資時(shí)鐘”理論,以不同的經(jīng)濟(jì)周期,來(lái)決定具體的投資工具。以現(xiàn)在為例,面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩和通貨膨脹率較高的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì),現(xiàn)階段最好的投資工具應(yīng)該是債券。可以考慮賣(mài)出股票,并購(gòu)買(mǎi)債券類(lèi)投資工具,以提高現(xiàn)階段的投資收益。隨著經(jīng)濟(jì)增速回暖和通脹繼續(xù)下降,可以再增加股票類(lèi)的投資。當(dāng)然,美林“投資時(shí)鐘”理論也僅僅是進(jìn)行投資的一個(gè)參考,具體選擇什么投資工具,還要看董先生自身的情況,畢竟每種投資工具都有自身的優(yōu)勢(shì)和不足。沒(méi)有最好的,只有最適合自己的。