趙先生今年44歲，為一家私營企業(yè)老板，與前妻生有一女小瑞，今年16歲；和現(xiàn)任配偶李女士（29歲）育有一子，今年9歲。

　　趙先生稅前月薪資2萬元，所擁有的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，預(yù)計未來營收成長趨緩。妻子為全職家庭主婦。每年家庭生活開支約24萬元。趙先生5年前開始參加各項社保，目前養(yǎng)老金賬戶余額2.7萬元，住房公積金賬戶余額3.8萬元。

　　趙先生銀行存款金額30萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產(chǎn)價值200萬元，無貸款。金融資產(chǎn)方面，有股票型基金30萬元。

　　家庭財務(wù)分析

　　1、從以上報表來看，趙先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，無負(fù)債。作為私營企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來營收成長趨緩，經(jīng)營風(fēng)險有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來可積極進(jìn)行規(guī)劃，保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實現(xiàn)，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時，趙先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，應(yīng)對商業(yè)保險加大投資的力度。總體保障明顯不足，抗風(fēng)險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風(fēng)險保障。

　　2、從趙先生目前家庭的理財投資來看，主要投資于銀行存款以及基金。測試情況表明趙先生投資特征：追求資產(chǎn)的安全性，以穩(wěn)定為主要考慮因素，投資風(fēng)險中等。趙先生有孩子兩個，年齡分別是16歲、9歲，未來在教育方面的資金投入較大，保障同時要跟上。

　　理財目標(biāo)

　　1、子女打算在不久的將來出國留學(xué)，女兒目標(biāo)是預(yù)計2年后，去英國念學(xué)士學(xué)位，屆時需要相關(guān)費(fèi)用50萬左右。兒子預(yù)計12年后到美國念碩士與博士，屆時需要相關(guān)費(fèi)用226萬元左右。

　　2、適當(dāng)補(bǔ)充趙先生的保障。

　　3、希望能在55歲左右退休，要籌劃安逸的退休生活。

　　理財建議

　　1、教育規(guī)劃

　　預(yù)計2年后讓女兒到英國念學(xué)士學(xué)位，由于投資時間較短，建議以目前存款和趙先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于定期存款、國債、銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金等安全保本的理財產(chǎn)品浮動收益型，確保兩年后相關(guān)費(fèi)用。

　　目前去英國留學(xué)兩年，需要相關(guān)費(fèi)用50萬元左右，考慮到人民幣升值因素足以抵消英國相關(guān)學(xué)費(fèi)的增長，因此將趙先生目前存款30萬元與股票基金30萬元重新組合：留下12萬元家庭緊急備用金，其余48萬投資于農(nóng)業(yè)銀行安心得利保本浮動型理財產(chǎn)品（年投資收益率5%），兩年到期后連本帶利53萬元左右，足以支付女兒未來兩年留學(xué)相關(guān)費(fèi)用。

　　預(yù)計12年后，兒子到美國念碩士與博士，從現(xiàn)在開始儲備，有12年的時間。兒子出國留學(xué)屆時，需要相關(guān)留學(xué)費(fèi)用為226萬元。如果按趙先生在投資規(guī)劃中以年均收益率為7%進(jìn)行教育金準(zhǔn)備，從現(xiàn)在起，應(yīng)該每年從家庭凈儲蓄63.86萬元中拿出12萬元，采取定期定額投資方式，為兒子出國留學(xué)（準(zhǔn)備時間12年）做準(zhǔn)備。

　　2、保險規(guī)劃

　　趙先生：以意外及重大疾病險為主，相對保費(fèi)低、保障高。考慮女兒是前妻所生，意外等險種的受益人應(yīng)指定為女兒小瑞，以避免因意外可能引發(fā)的風(fēng)險，保險費(fèi)0.6萬元/年。

　　李女士：家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費(fèi)都成問題。建議以養(yǎng)老險+兩全險+重大疾病險為主，保費(fèi)相對較高，但保障充足，保險費(fèi)3.5萬元/年。

　　女兒、兒子：以少兒保險、重大疾病險為主，保險費(fèi)1.5萬元/年。

　　3、養(yǎng)老規(guī)劃

　　針對趙先生需要穩(wěn)定的養(yǎng)老生活，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)具有如下特征：持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長性，不可挪用性。因此，以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具，因其具備專業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢，非常適合作為趙先生每月社會養(yǎng)老保險的一個補(bǔ)充。

　　定期定額長期投資也是一種非常不錯的養(yǎng)老金投資方式，它的時間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險。只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，相信趙先生在退休時，一定能儲備非�？捎^的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。

　　國債也是一個比較穩(wěn)妥的儲備養(yǎng)老金投資方式，具有投資操作方式簡單便捷、利率較同期儲蓄高、不征收利息稅、債券變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險性低等優(yōu)點，可以說是一種非常適合退休老人的理財方式。

　　退休后，如果趙先生家庭仍然保持目前的生活水平（家庭年生活支出24萬元左右，另考慮家庭年醫(yī)療費(fèi)用6萬元），考慮到通貨膨脹率等因素，屆時趙先生家庭需儲備約690萬元的養(yǎng)老金（參考中國社會平均年齡，余壽35年）。

　　趙先生家庭通過每年46.26萬元（總儲蓄減去教育規(guī)劃和保險規(guī)劃的相關(guān)費(fèi)用）的凈儲蓄來進(jìn)行投資，再加上社會養(yǎng)老保險和住房公積金結(jié)余部分，只要投資報酬率達(dá)到5%（通過商業(yè)養(yǎng)老保險、定期定額長期投資、國債三種投資方式，基本能夠達(dá)到5%的預(yù)期收益率），到55歲時，基本能夠滿足養(yǎng)老需求，穩(wěn)定而安逸的退休生活也有了充分的保障。