元寶山區(qū)是內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市最具經(jīng)濟活力的地區(qū)之一，在經(jīng)濟快速發(fā)展的帶動下，元寶山區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的經(jīng)營資產(chǎn)也得到快速發(fā)展。為抓住發(fā)展機遇，將信用聯(lián)社做大做強，這家信用聯(lián)社一方面積極籌建農(nóng)村合作銀行，一方面努力尋找新的經(jīng)濟增長點，在保證農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求外，力求在小企業(yè)金融市場方面有一個較大的突破，達到信用聯(lián)社與小企業(yè)“雙贏”的目標。

　　今年初，在赤峰市銀監(jiān)分局的協(xié)調(diào)下，元寶山區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的高管們及部分信貸人員前往包頭商業(yè)銀行取經(jīng)學(xué)習(xí)。包頭商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款方面首開先河，而且做成信貸精品，成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營小企業(yè)貸款方面的成功典型。正積極尋求新的經(jīng)營思路的元寶山區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社，從包頭商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、經(jīng)營理念中深受啟發(fā)。在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，元寶山區(qū)農(nóng)村信用社結(jié)合自己的實際，制定了《小企業(yè)貸款操作流程》、《小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法》、《小企業(yè)信用貸款管理辦法》、《小企業(yè)信用等級評定辦法》等一系列小企業(yè)貸款管理制度，為推進小企業(yè)金融市場做了充分的準備。5月末，他們破天荒地召開一次金融產(chǎn)品推介會，邀請了60多家小企業(yè)參加會議。會上，聯(lián)社理事長王慧智詳細地介紹了針對不同小企業(yè)實際的幾種貸款類型及其相關(guān)的操作流程。同時就利率、審批等問題征求了小企業(yè)主的意見。

　　此次出臺的小企業(yè)信用貸款是鑒于個體工商戶及私營企業(yè)缺少成型的會計資料而設(shè)計的。信貸員首先到戶進行全面調(diào)查，掌握其家庭財產(chǎn)狀況、信譽程度、經(jīng)營的總體情況并計算出每月的現(xiàn)金流，形成一套基本的信用評估資料。在受理小企業(yè)貸款申請時，依據(jù)調(diào)查資料授予不同級別的貸款證，實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，次數(shù)不限，周轉(zhuǎn)使用”。因此類貸款風(fēng)險較高，確定的利率也高于其他類貸款，貸款證每年核定一次，信用程度高的客戶，可適當(dāng)提高授信等級，如出現(xiàn)不良貸款便取消授信資格。

　　小企業(yè)聯(lián)保貸款主要針對資本規(guī)模、經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿Φ确矫嫦嘟�，產(chǎn)品相關(guān)性小的非關(guān)聯(lián)企業(yè)自愿組成聯(lián)保體，農(nóng)村信用社向聯(lián)保體授信并發(fā)放貸款。根據(jù)對聯(lián)保體企業(yè)進行調(diào)查、評估，全方面地評價企業(yè)的信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營及發(fā)展能力等，對客戶進行內(nèi)部信用等級確定，授予一定額度的貸款。在額度范圍內(nèi)，聯(lián)保體的成員根據(jù)各自需要借貸，一戶借貸，其他聯(lián)保戶擔(dān)保。此類貸款利率稍低，審批時間短，一般在3個工作日即可完成，適應(yīng)小企業(yè)“短、頻、急”的特點。到目前為止，元寶山區(qū)農(nóng)村信用社已篩選出一批涉及制造、農(nóng)產(chǎn)品加工、批發(fā)零售等行業(yè)的26家小企業(yè)，作為首批小企業(yè)支持對象，預(yù)計年內(nèi)累計發(fā)放貸款1.6億元，基本滿足小企業(yè)的資金需求。

　　毋庸諱言，在計劃經(jīng)濟時期，這家信用聯(lián)社也曾大力扶持過鄉(xiāng)辦或村辦企業(yè)，但在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，一些企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制，曾給信用社造成很大損失。在吸取過去教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，這個信用聯(lián)社從內(nèi)部管理入手，創(chuàng)新機制，既方便小企業(yè)需求，又力爭提高資金安全性。這些做法包括，一是科學(xué)可行的差別利率。根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、管理成本、貸款收益情況及小企業(yè)承受能力、民間借貸利率水平，制定出不同的差別利率，確保雙贏。二是自成特色的核算。因小企業(yè)貸款的特殊性，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行獨立的成本利潤核算，獨立考察小企業(yè)貸款的經(jīng)營業(yè)績，實行單獨記賬，嚴密監(jiān)督。三是快捷簡便的貸款審批。信貸員權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放不得超過2個工作日；信用社權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放不得超過3至5個工作日。四是科學(xué)有效的激勵約束。制定風(fēng)險防范和正向激勵的業(yè)績考評辦法，使小企業(yè)貸款業(yè)績與職工職級晉升等個人利益掛鉤，調(diào)動信貸人員的積極性。五是形式多樣的人員培訓(xùn)。為提高小企業(yè)貸款的服務(wù)水平，注重信貸人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)，筑好防范風(fēng)險的第一道防線。同時嚴禁工作人員吃拿卡要、收回扣，一經(jīng)查實，嚴懲不貸。六是多方收集信息，全面準確掌握資金動向。他們將聯(lián)合元寶山區(qū)經(jīng)貿(mào)局建立小企業(yè)金融服務(wù)平臺，對小企業(yè)實行集中管理，形成有向心力的組織，對違約的小企業(yè)進行通報，約束小企業(yè)的隨意性，改善信用環(huán)境。