從2008年下半年開始，農(nóng)行廣西分行以農(nóng)戶為切入點(diǎn)，大力發(fā)放惠農(nóng)卡和小額農(nóng)戶貸款，使廣西三分之一的農(nóng)民享受到了現(xiàn)代金融服務(wù)，嘗到甜頭的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)此贊不絕口。同時(shí)農(nóng)行廣西分行還積極探索符合農(nóng)村實(shí)際、可操作性強(qiáng)的金融服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)防范模式，做到了風(fēng)險(xiǎn)可控，對(duì)大型商業(yè)銀行如何服務(wù)農(nóng)村金融進(jìn)行了深層次探索。

　　——廣西每3戶農(nóng)戶就有1戶享受現(xiàn)代金融服務(wù)

　　百色市田東縣中平村共有農(nóng)戶720戶，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民多種植香蔥、蔬菜，全村香蔥種植達(dá)3000多畝，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷上海、廣州等大中城市，農(nóng)副產(chǎn)品銷售交易活躍，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)需求強(qiáng)烈，但是長期以來農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏制約了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的擴(kuò)大。

　　然而，近日記者在中平村采訪時(shí)看到，這個(gè)位于革命老區(qū)的山村目前已擁有了銀行自助提款機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端等金融服務(wù)設(shè)備，村里人儼然享受到了城里人所能享受到的金融服務(wù)。

　　記者走進(jìn)香蔥種植大戶黃新紅家時(shí)，他正用電話轉(zhuǎn)賬。新紅家說，大部分村民都有農(nóng)行的惠農(nóng)卡，可以直接購買化肥、種子，用后還有短信提醒余額變動(dòng)。更重要的是還可以通過惠農(nóng)卡申請(qǐng)小額貸款，雖然幾萬元錢不多，但是可以解決燃眉之急。他的兩個(gè)鄰居正在申請(qǐng)小額貸款，都是請(qǐng)他給做擔(dān)保。

　　惠農(nóng)卡是農(nóng)行廣西分行專門給農(nóng)戶開發(fā)的銀行卡，不僅具有存儲(chǔ)功能，農(nóng)戶還可以支取不高于5萬元的小額貸款。為了使更多農(nóng)民享受惠農(nóng)卡帶來的現(xiàn)代金融服務(wù)，農(nóng)行廣西分行通過惠農(nóng)卡將企業(yè)和農(nóng)民捆綁在一起，既解決擔(dān)保難題，又通過企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民致富。

　　崇左市馱盧鎮(zhèn)蓮塘村村民黃學(xué)明把甘蔗賣給糖廠不到2個(gè)小時(shí)，他的手機(jī)就收到了甘蔗款已打到惠農(nóng)卡的短信通知。黃學(xué)明是個(gè)“蔗齡”達(dá)12年的“老甘蔗”，去年種植甘蔗35畝，產(chǎn)蔗200多噸，今年準(zhǔn)備再增加30畝。黃學(xué)明說，他之所以敢擴(kuò)大規(guī)模，是因?yàn)楝F(xiàn)在種蔗即使資金不夠，打個(gè)電話農(nóng)行就將貸款打進(jìn)賬戶；賣蔗時(shí)，甘蔗拉進(jìn)糖廠后一過秤，糖廠就將信息傳遞給銀行，銀行立即將甘蔗款打到我的銀行卡上，前后就一兩個(gè)小時(shí)，既方便又安全。

　　蔗糖業(yè)是廣西的一大支柱產(chǎn)業(yè)，有2000萬以上的農(nóng)民以種植甘蔗為主要收入來源。農(nóng)行廣西分行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)部總經(jīng)理黃偉說，為此農(nóng)行密切與各地制糖企業(yè)合作，簽訂代理協(xié)議，通過“農(nóng)行＋糖廠＋農(nóng)戶”的模式，由糖廠擔(dān)保，批量發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。此舉既解決了農(nóng)民的貸款難，又降低了農(nóng)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，蔗糖業(yè)真正成了一項(xiàng)“甜蜜”產(chǎn)業(yè)。

　　記者了解到，截至目前，農(nóng)行廣西分行共發(fā)行惠農(nóng)卡300多萬張，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款近40億元。廣西每3戶農(nóng)戶就有1戶享受現(xiàn)代金融服務(wù)。

　　——三大創(chuàng)新克服金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村“水土不服”

　　我國廣大農(nóng)村尚屬于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)、經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別是廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還比較落后，農(nóng)民的誠信意識(shí)還比較淡薄，這些都會(huì)影響到金融服務(wù)的效果和安全。在這種背景下，農(nóng)行廣西分行大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，創(chuàng)造了符合農(nóng)村實(shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融風(fēng)險(xiǎn)防范模式。

　　一是創(chuàng)造了符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品。農(nóng)行廣西分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理肖琦說，農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最基本的生產(chǎn)單元，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必須從支持農(nóng)戶開始。于是我們研發(fā)了惠農(nóng)卡，并具有小額農(nóng)戶貸款的功能，從而滿足小型種養(yǎng)殖業(yè)的需要。同時(shí)我們還在農(nóng)村大量投放ATM、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備，發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信通等現(xiàn)代服務(wù)方式，解決了農(nóng)民使用惠農(nóng)卡的渠道問題。

　　肖琦說，事實(shí)證明，惠農(nóng)卡和小額農(nóng)戶貸款使農(nóng)民的生產(chǎn)、生活方式發(fā)生了巨大變化，深受農(nóng)民歡迎。今年我們又推出了惠農(nóng)卡的升級(jí)產(chǎn)品——惠農(nóng)信用卡，可以透支30萬元，主要是滿足大養(yǎng)殖戶和種植戶的資金需要。

　　二是創(chuàng)新服務(wù)方式，破解農(nóng)村金融服務(wù)“瓶頸”。針對(duì)農(nóng)戶分散、金融服務(wù)覆蓋難的“瓶頸”，農(nóng)行廣西分行積極探索服務(wù)新方式，其具體做法是：第一，開展流動(dòng)服務(wù)。每個(gè)縣支行組建2至3個(gè)流動(dòng)服務(wù)經(jīng)理組，對(duì)無網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行流動(dòng)服務(wù)。第二，探索小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)模式。以供銷社商品流通網(wǎng)絡(luò)為依托，布設(shè)轉(zhuǎn)賬電話、POS、ATM等設(shè)備。在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)達(dá)不到的地區(qū)，通過布置在供銷社的電子支付渠道為農(nóng)戶提供小額貸款兌付服務(wù)。

　　三是創(chuàng)新?lián)�保制度，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)行廣西分行農(nóng)貸處處長路冰介紹，為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)，他們創(chuàng)造了“農(nóng)行＋黨政機(jī)關(guān)＋農(nóng)戶”“農(nóng)行＋公司＋農(nóng)戶”“多戶聯(lián)保”“農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押”“林權(quán)質(zhì)押”等多種擔(dān)保方式。特別是“農(nóng)行＋公司＋農(nóng)戶”模式起到了很好的效果，借助公司對(duì)貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、信用度進(jìn)行調(diào)查，既有效地解決了農(nóng)行人力資源不足、服務(wù)不到位的弊端，同時(shí)又降低了銀行貸款的管理成本，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　——貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)村信用體系亟待建立

　　由于管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、資金回報(bào)率低等原因，長期以來很多金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”上“雷聲大雨點(diǎn)小”。大型商業(yè)銀行更是重點(diǎn)經(jīng)營城市而相對(duì)忽視農(nóng)村，造成農(nóng)村金融被長期“撂荒”。

　　農(nóng)行廣西分行為什么要積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)？行長張軍洲解釋，農(nóng)行的傳統(tǒng)理念是做大銀行，面對(duì)大客戶。但是作為國有控股銀行，服務(wù)“三農(nóng)”是政治責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。股份制改革后，農(nóng)行開始轉(zhuǎn)變方向，服務(wù)“三農(nóng)”成為工作核心之一。但是大型商業(yè)銀行如何服務(wù)“三農(nóng)”需要全新探索。

　　廣西壯族自治區(qū)發(fā)展和改革委員會(huì)經(jīng)濟(jì)研究所所長蔣升湧等專家認(rèn)為，限于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，盡管農(nóng)行廣西分行的探索取得了一定成效，但是要想使這種金融服務(wù)模式具有可持續(xù)性，并且吸引更多的商業(yè)銀行加入其中，必須盡快建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)村信用體系。

　　一是設(shè)立補(bǔ)償機(jī)制對(duì)沖金融風(fēng)險(xiǎn)。蔣升湧說，對(duì)市場(chǎng)化的金融機(jī)構(gòu)來說，沒有一個(gè)合理的制度支撐，很難使服務(wù)“三農(nóng)”具有可續(xù)性，這就需要政府財(cái)政專門安排“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和獎(jiǎng)勵(lì)基金，用于支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。事實(shí)上，廣西部分市縣已做出了探索，比如河池市都安縣專門出錢設(shè)立補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)民不能還款的一定比例，政府給予一定的補(bǔ)償；大新縣政府出資2000萬元成立擔(dān)保公司，為縣域客戶提供貸款擔(dān)保。

　　二是國家對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金率、營業(yè)稅上應(yīng)給予相應(yīng)優(yōu)惠。農(nóng)行廣西分行辦公室主任農(nóng)成群說，廣西的農(nóng)民絕大多數(shù)居住在山區(qū)，工作人員進(jìn)村服務(wù)交通不便，并且需要自帶電腦、復(fù)印機(jī)等設(shè)備，農(nóng)村金融成本遠(yuǎn)高于城市金融成本，因此在金融和稅收政策上應(yīng)區(qū)別對(duì)待，不應(yīng)“一刀切”。

　　三是針對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)比較淡薄的特點(diǎn)，進(jìn)一步加大宣傳力度，同時(shí)大力構(gòu)建農(nóng)村信用體系。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱狀態(tài)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的效益分析。同時(shí)，在信用信息流通體系不完善的情況下，失信懲戒機(jī)制尚不能有效建立，失信行為得不到有效懲戒。應(yīng)盡快建立農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將分散在工商、稅務(wù)、電信等部門的非銀行信息統(tǒng)一起來。