自深化改革以來，作為地方性金融機構和農村金融主力軍，省農村信用社始終把農村金融產品與服務的創(chuàng)新當作大事來抓。幾年來，雖然取得了一些成果，但與農村金融服務需求相比，還存在較大差距。在農村金融市場“戰(zhàn)國時代”來臨之際，吉林農信如何結合自身條件，加快推進農村金融產品與服務創(chuàng)新，值得深入研究和思考。

　　吉林農信以往對創(chuàng)新的探索和難點所在

　　近年來，吉林農信把創(chuàng)新農村金融產品和服務，作為改善支農服務、履行社會責任的重要內容，多方面推動創(chuàng)新工作，不斷滿足多元化的農村金融服務需求：體制機制創(chuàng)新激發(fā)了全員創(chuàng)新潛力；加快農村商業(yè)銀行組建，突出縣級法人地位，賦予其經營和創(chuàng)新自主權；加大科技開發(fā)力度，為金融創(chuàng)新和服務提供支撐；信貸產品創(chuàng)新滿足了客戶多層次需求；創(chuàng)新小額信貸發(fā)放模式，開發(fā)具有農村特色的信貸產品；豐富信貸服務領域；擴大了抵押擔保范圍。

　　全省農村信用社在金融產品與服務創(chuàng)新上雖然取得一些成效，但與廣大農民不斷增長的金融服務需求相比較，還存在很多難點和問題，表現在：

　　不想創(chuàng)新，缺乏創(chuàng)新的內在動力，創(chuàng)新意識不強。從外部政策層面看，推動農村金融服務和創(chuàng)新的配套機制尚不健全，缺乏有效的政策激勵；從農村信用社內部機制看，創(chuàng)新主要依賴上級部署和推動，缺乏完善的、與員工利益緊密掛鉤的考核機制，創(chuàng)新的內在動力不強。嚴厲的責任追究限制了創(chuàng)新的積極性。

　　不會創(chuàng)新，缺少相應的知識與技能。員工素質不高，缺乏研發(fā)能力，對新產品靈活運用不夠。缺乏高端的智力支持。

　　不敢創(chuàng)新，缺少風險補償機制，風險大，成本高，障礙多。創(chuàng)新存在政策風險，如土地使用權和宅基地抵押問題，農村合作金融機構市場準入政策受限，影響產品創(chuàng)新。

　　農村信用社金融產品和服務創(chuàng)新的思路

　　在產品創(chuàng)新上尋求突破。推行“農業(yè)專業(yè)合作社+農戶”的信貸模式。對發(fā)展基礎好、農戶參與經營廣泛、產品有市場的農村經濟合作組織，要給予有效的信貸支持，解決農民專業(yè)合作社與農戶的兩方面資金需求。推行大型農機具按揭貸款，采取按揭的方式發(fā)放貸款，單戶貸款額度按照農戶購買的農機具價值等綜合確定。探索農村微小企業(yè)聯(lián)保貸款，可將農戶聯(lián)保貸款模式復制到微小企業(yè)，實行無抵押小企業(yè)信用貸款。探索訂單、倉單、保單質押貸款，解決農業(yè)產業(yè)化中小企業(yè)融資難的問題，探索農業(yè)生產資料作為抵押物的抵押貸款。

　　在“四權”抵押擔保方式上尋求突破。吉林農信推行的農業(yè)機械、農村住房、農村土地承包經營權、林權等4項抵押貸款，是在現行法律框架下，對抵押擔保方式的創(chuàng)新。從實踐看，這4項抵押貸款符合市場需求，潛力巨大，需要進一步創(chuàng)新和延伸。要擴大農業(yè)機械抵押貸款覆蓋面。重點推廣農業(yè)機械按揭貸款業(yè)務，推進農業(yè)機械化進程。要突出農村住房、承包土地抵押貸款的靈活性和實效性。將農村住房、承包土地視為動產作為留置權，對暫時無法取得抵押登記的農村住房，采取由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村組織備案登記方式，替代產權登記，突出農村產權抵押貸款的靈活性。對借款人以承包地方式抵押的，要自行研究估價方式，減少農民負擔。要擴大林權抵押范圍，進一步創(chuàng)新與林業(yè)相關的金融產品，促使林業(yè)資源向林業(yè)資本轉變。

　　在服務方式上尋求突破。要大力推廣“惠民卡”，深入開展農戶信用評定工作，擴大信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）評定面，著力增加農戶小額信用貸款投放。要送金融和科技知識下鄉(xiāng)，使廣大農民了解掌握新的農村金融產品。從科研院校聘請高級農藝師和專家技術人員，為農民解決種養(yǎng)難題，把創(chuàng)新服務付諸于實際。要消除農村金融服務空白點，目前，全省尚有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務網點，吉林農信要力所能及地為其提供服務，聘請農戶做信息聯(lián)絡中介，提供定點或流動金融服務，增設ATM機等自助設備，最大限度地滿足農戶金融服務需求。

　　農村金融創(chuàng)新是一項長期的、復雜的系統(tǒng)工程，農村信用社在金融創(chuàng)新上又面臨人才短缺、競爭意識不強等問題，因此必須下大力氣抓好配套機制建設，保證創(chuàng)新工作有序推進。要引入人才競爭機制。建立專業(yè)人才培養(yǎng)、選拔機制，加大專業(yè)人才招聘和引入力度，提高薪酬待遇，激發(fā)內部潛能。要加大創(chuàng)新投入。各地要成立金融產品研發(fā)部，設立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新產品和服務作出貢獻的人員要給予獎勵。要加強與其他金融機構的合作，借鑒其他金融機構的先進經驗。

　　創(chuàng)新需要良好的金融環(huán)境，需要社會各方面的大力支持。要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，激發(fā)農村金融市場活力，形成有序的市場競爭機制，引導金融機構創(chuàng)新、延伸對農村的金融服務，使更多的資金流向“三農”。對涉農金融機構應施以差別的貨幣及監(jiān)管政策，人民銀行在涉農金融機構存款準備金繳存、支農再貸款發(fā)放等方面，應給予優(yōu)惠政策；監(jiān)管部門對農村金融產品創(chuàng)新的審批，應給予支持。對涉農類貸款應給予稅收優(yōu)惠政策，如免繳營業(yè)稅、所得稅等，鼓勵金融機構創(chuàng)新涉農信貸產品，加大農貸投放。加大涉農貸款政策獎勵力度，提高獎勵比例，或給予風險補貼。要加大地方政策支持力度，各級地方政府及有關部門在涉農擔保體系建立、抵押擔保品評估、林權證發(fā)放、農業(yè)政策性保險等方面，應給予積極支持，合力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。