中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行，全國銀行卡辦公室（城市商業(yè)銀行由各分行及營業(yè)管理部轉(zhuǎn)發(fā)）：正保會計(jì)網(wǎng)校編輯注：根據(jù)中國人民銀行公告[2010]第2號文件規(guī)定，本文失效。

　　近年來，我國銀行卡業(yè)務(wù)有了較快的發(fā)展。到目前為止，發(fā)卡銀行已達(dá)20家，發(fā)卡總數(shù)超過1億張，年交易額達(dá)1.68萬億元。隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和各項(xiàng)投入的不斷增加，各商業(yè)銀行自成體系的業(yè)務(wù)運(yùn)營方式已難以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的要求。只有通過合作，才能改善用卡環(huán)境，減少成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，推動銀行卡業(yè)務(wù)健康、快速地發(fā)展。

　　為了適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，推動銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合工作的深入和順利開展，經(jīng)研究，提出以下意見和措施：

　　一、堅(jiān)定業(yè)務(wù)聯(lián)合的發(fā)展方向

　　業(yè)務(wù)聯(lián)合是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的普遍經(jīng)驗(yàn)，也是“金卡工程”建設(shè)的主要目標(biāo)。各銀行要充分認(rèn)識業(yè)務(wù)聯(lián)合的必然趨勢，自覺維護(hù)銀行卡市場的開放原則和公平競爭原則，不得因暫時(shí)的局部利益而拖延聯(lián)合，也不允許搞部分行的排他性聯(lián)合。

　　二、因地制宜，采用多種方式促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)合

　　近幾年的實(shí)踐證明，城市內(nèi)業(yè)務(wù)聯(lián)合是實(shí)現(xiàn)全國跨行、跨地區(qū)業(yè)務(wù)聯(lián)合的基礎(chǔ)。而在實(shí)現(xiàn)城市內(nèi)業(yè)務(wù)聯(lián)合方面，各方面探索出了多種行之有效的方式，如“金卡工程”試點(diǎn)城市采用各發(fā)卡銀行聯(lián)合建設(shè)城市銀行卡信息交換中心（以下簡稱“城市中心”）的方式，有效推動了業(yè)務(wù)聯(lián)合的開展；部分商業(yè)銀行在一些城市自發(fā)組織的無中心業(yè)務(wù)聯(lián)合方式也取得了較好的成效。這兩種方式均對實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合起到了較大的促進(jìn)作用，同時(shí)也需要進(jìn)一步總結(jié)和完善。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，選擇切實(shí)可行的方式開展業(yè)務(wù)聯(lián)合工作。要充分考慮已有資源的利用，不得再造成新的投資重復(fù)和浪費(fèi)。已建成城市中心的，各行不得另組織無中心方式的聯(lián)合；在已實(shí)行無中心聯(lián)合的城市，其聯(lián)合方式如何發(fā)展，由各商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要協(xié)商確定。

　　三、充分利用“金卡工程”的建設(shè)成果

　　目前，國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組確定的12個(gè)試點(diǎn)城市銀行卡信息交換中心已經(jīng)全部建成投入運(yùn)行，銀行卡信息交換總中心也于去年底成功進(jìn)入試運(yùn)行。“金卡工程”的開展，為我國銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合建立了良好的開端，促進(jìn)各銀行從獨(dú)自封閉式發(fā)展走上相互聯(lián)合式發(fā)展的道路。

　　由于“金卡工程”建設(shè)初期缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，造成城市中心的機(jī)構(gòu)名稱、管理體制不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)做法不規(guī)范等問題。但這些問題大多屬于管理和發(fā)展中的問題，通過規(guī)范城市中心管理加以解決。各商業(yè)銀行要積極運(yùn)用“金卡工程”已取得的建設(shè)成果。要積極參加全國總中心的建設(shè)和聯(lián)網(wǎng)，并支持所屬分行充分利用已有投資，積極參加現(xiàn)有城市中心的業(yè)務(wù)聯(lián)合；同時(shí)要搞好統(tǒng)一規(guī)劃，嚴(yán)格新建城市中心的審批制度。

　　四、重點(diǎn)解決POS聯(lián)合問題

　　在建立銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)中，由于POS網(wǎng)絡(luò)情況復(fù)雜，重復(fù)擺放、無序競爭的問題十分突出，因而POS網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)合是銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

　　在實(shí)現(xiàn)POS聯(lián)合過程中，POS組網(wǎng)方式不應(yīng)是單一和固定不變的。要注意改變由銀行包攬商戶POS的做法，支持大型商場在建立商業(yè)MIS系統(tǒng)中使POS與商業(yè)收銀機(jī)合一，提倡特約商戶自己投資安裝POS并對所有銀行開放；人民銀行各分、支行應(yīng)將解決POS重復(fù)擺放，減少重復(fù)投資，實(shí)現(xiàn)設(shè)備共享作為推動銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合工作的重點(diǎn)，協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行采用降低收單行手續(xù)費(fèi)分配比率、由商戶選擇收單行等辦法，迫使多余POS退出，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合；已建城市中心的，要將推進(jìn)POS聯(lián)合作為今年的重要工作目標(biāo)，在總結(jié)完善以往建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，年內(nèi)實(shí)現(xiàn)所在城市的POS聯(lián)合工作。對未建城市中心的城市可以由各商業(yè)銀行協(xié)商一致，采用無中心或其他方式實(shí)現(xiàn)POS聯(lián)合；但對POS重復(fù)擺放問題嚴(yán)重而又協(xié)商解決不成的，可以采用聯(lián)合建設(shè)城市中心的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合。無論采用何種方式，都要保證所有銀行的公平參與，并滿足非本地他行卡的有效使用。

　　五、規(guī)范市場行為，防止無序競爭

　　各商業(yè)銀行不得采用壓低扣率、以貸款換市場、簽訂排他性協(xié)議等違規(guī)手段競爭特約商戶，發(fā)展特約商戶不得重復(fù)布放POS，新裝POS必須向所有銀行開放；原有的排他性協(xié)議應(yīng)立即廢止，已有POS網(wǎng)絡(luò)要限期向其他銀行開放；商戶有權(quán)選擇任一商業(yè)銀行作為收單行，在收單行不能如期向其他銀行開放系統(tǒng)或不能提供滿意服務(wù)時(shí)，商戶有權(quán)更換其他銀行作為收單行；各銀行要注意中小商戶的發(fā)展，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并遵守業(yè)務(wù)聯(lián)合的各項(xiàng)規(guī)則。

　　六、加強(qiáng)指導(dǎo)協(xié)調(diào)，保證聯(lián)合順利實(shí)現(xiàn)

　　要繼續(xù)發(fā)揮人民銀行對業(yè)務(wù)聯(lián)合的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用。各分行、營業(yè)管理部和省會城市中心支行要將促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合作為支付科技和金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，促進(jìn)所在城市的業(yè)務(wù)聯(lián)合。為有利于開展工作，人民銀行總行決定從今年起調(diào)整部門分工。凡涉及銀行卡業(yè)務(wù)基本制度、發(fā)展方向、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的，由支付科技部門負(fù)責(zé)，涉及商業(yè)銀行發(fā)卡資格審批、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管的由銀行監(jiān)管部門負(fù)責(zé)。

　　籌備成立全國銀行卡協(xié)會，增強(qiáng)行業(yè)自律組織對銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的協(xié)調(diào)、組織和管理。在協(xié)會成立前，由全國銀行卡辦公室作為過渡，開展工作。

　　全國銀行卡辦公室歸口管理各城市中心。要規(guī)范和加強(qiáng)城市中心的管理，保障城市中心的會員制管理體制和非盈利性質(zhì)，增強(qiáng)理事會的領(lǐng)導(dǎo)決策作用，統(tǒng)一業(yè)務(wù)做法和界定業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)格新建城市中心的審批制度，統(tǒng)一收費(fèi)和扣率分配比率等；要在銀行卡總中心和有關(guān)部門組織制定的業(yè)務(wù)、技術(shù)規(guī)范基礎(chǔ)上，制定統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和業(yè)務(wù)聯(lián)合準(zhǔn)則，以利于業(yè)務(wù)做法的統(tǒng)一和操作的一致性，保證聯(lián)合順利進(jìn)行。

　　通過以上工作，逐步實(shí)現(xiàn)我國銀行卡業(yè)務(wù)的全國聯(lián)合，實(shí)行“同業(yè)聯(lián)合協(xié)作、市場資源共享、業(yè)務(wù)有序競爭”的組織運(yùn)作模式。各銀行此前關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的部署，凡與本通知不符的要按本通知要求執(zhí)行。各銀行發(fā)展IC卡業(yè)務(wù)也要符合業(yè)務(wù)聯(lián)合要求。

　　中國人民銀行
一九九九年三月九日