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在銀行、典當(dāng)行、保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司這4種融資渠道中,通過銀行來融入短期資金是最傳統(tǒng)也是目前最流行的途徑。
而通過其他3種渠道進(jìn)行短期融通資金的方式,則很少為人所知,但是它們又都有各自的特色,能夠滿足特定的人群在特定條件下的融資需求,因而目前也有很大的市場空間。那么,在選擇不同融資渠道的時(shí)候該考慮一些什么因素呢?
自有資產(chǎn)
由于各個(gè)機(jī)構(gòu)不同類型的融資方式對借款人的條件都有不同的規(guī)定,當(dāng)出現(xiàn)資金缺口的時(shí)候,并不是從每個(gè)渠道都可以順利得到資金。這個(gè)時(shí)候,就要考量不同融資方式的具體規(guī)定,選擇最適合自己的融資方式。舉個(gè)例子,到銀行作房產(chǎn)抵押貸款或者質(zhì)押貸款的,必須有相應(yīng)的抵押物和質(zhì)物,而且抵押物和質(zhì)物必須符合銀行規(guī)定的條件;想到保險(xiǎn)公司申請貸款的,必須有相應(yīng)的具備現(xiàn)金價(jià)值的保單等。而到典當(dāng)行和擔(dān)保公司,一般只需要貸款人能夠提供反向擔(dān)保(范圍通常比銀行和保險(xiǎn)公司的要廣得多),就可以實(shí)現(xiàn)融資的愿望。
資金需求
不同融資途徑所能夠融通的資金數(shù)量通常存在差異。有些銀行提供的抵押貸款和質(zhì)押貸款額度,存在起點(diǎn)和上限,在辦理之前可以通過客服或者其他途徑詢問清楚,然后依照自己的資金缺口來進(jìn)行選擇。在保險(xiǎn)公司,能夠融通到的資金數(shù)量也是根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值的一定折扣比率來確定。而典當(dāng)行和擔(dān)保公司,通常也是根據(jù)貸款人所提供反向擔(dān)保的抵押物或者質(zhì)物價(jià)值來定,所不同的是,和其他渠道相比,他們更有可能為貸款人融到更多的資金。因此,缺錢的時(shí)候需要保持冷靜的頭腦,要視自己的資產(chǎn)狀況以及資金需求,在幾種不同的融資渠道中進(jìn)行選擇。
還款期限
還款期限也是一個(gè)需要考慮的重要因素。例如,當(dāng)需要占用資金1年的時(shí)候,就不能選擇一個(gè)只能夠提供半年期限的貸款,否則當(dāng)現(xiàn)金流還沒進(jìn)來的時(shí)候,還款期限已到,將面臨非常尷尬的境地。一般地,銀行的房產(chǎn)抵押貸款能夠提供的貸款期限最長,通常是1年以上,有的甚至達(dá)到10年或者更長。而在銀行辦理的各種質(zhì)押貸款,貸款期限則會根據(jù)質(zhì)物的不同以及銀行的不同而產(chǎn)生差別,從幾個(gè)月到幾年不等。期限最短的是保險(xiǎn)公司和典當(dāng)公司,一般不超過6個(gè)月。
融資成本
融資成本除了貸款的利息之外,不同的融資途徑還會有一些其他費(fèi)用。例如,通過信用卡取現(xiàn),除了支付每日0.5‰的利息之外,還要支付一定的取現(xiàn)費(fèi)用;通過擔(dān)保公司融資,除了正常的貸款利息之外,還要支付給擔(dān)保公司一定的中介費(fèi)用。因而當(dāng)有幾種途徑可以選擇的時(shí)候,一定要考慮融資成本,選擇花費(fèi)小而又能滿足資金需求的方式。
辦理時(shí)間
辦理時(shí)間視機(jī)構(gòu)不同、融資方式不同而產(chǎn)生差異。以前,在銀行辦理各種貸款都要經(jīng)過相關(guān)部門的嚴(yán)格審批,這通常導(dǎo)致辦理的時(shí)間過長。而目前,許多銀行從客戶的利益出發(fā),精簡了程序,使得有些貸款在當(dāng)日就可以拿到。例如,在交通銀行辦理質(zhì)押貸款,只要符合條件,帶上所需要的各種證件和質(zhì)物,通過交行的柜臺在當(dāng)時(shí)就可以拿到貸款,非常迅捷。當(dāng)然,抵押貸款由于涉及到對抵押物的價(jià)值評估等環(huán)節(jié),其辦理時(shí)間通常要多一些,不過,不管是銀行還是擔(dān)保公司,一般幾周之內(nèi)就可以拿到貸款。抵押貸款方面,典當(dāng)行和擔(dān)保公司在辦理時(shí)間上有比較大的優(yōu)勢,通常幾天之內(nèi)就能夠完成審批,只不過融資成本要相對高一些。
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