銀行職業(yè)資格考試《個人理財》知識點：個人理財相關(guān)定義

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一、個人理財相關(guān)定義

個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。

財富管理包含了投資管理，除資產(chǎn)配置外，財富管理還包含財富積累、財富保障和財富分配等內(nèi)容。

個人理財業(yè)務(wù)：為了實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)對其客戶提供的個人理財專業(yè)化服務(wù)活動。

個人理財和財富管理本質(zhì)上一致。

銀行個人理財業(yè)務(wù)范圍包含了財富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。

二、個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體

1.個人客戶——需求方。銀行對客戶分類、分級，按客戶需求提供理財服務(wù)。

2.商業(yè)銀行——供給方。

3.非銀行金融機構(gòu)——證券公司、保險公司、基金公司、信托公司等。

4.監(jiān)管機構(gòu)——銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外管局。

三、銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

1.理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

理財顧問服務(wù)：商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

理解要點：

（1）個性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般的咨詢活動；

（2）銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔(dān)風(fēng)險。

綜合理財服務(wù)：商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別：

1）在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)?？梢?，綜合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

2）綜合理財服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)

前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個人理財業(yè)務(wù)；

而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個性化服務(wù)特色。

2.理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)

按客戶類型分類。

理財業(yè)務(wù)：客戶范圍廣，服務(wù)種類較窄

財富管理業(yè)務(wù)：居中

私人銀行業(yè)務(wù)：客戶等級高，人數(shù)少，服務(wù)種類最為齊全

私人銀行業(yè)務(wù)

（1）概念：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的金融服務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還為客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、流動和盈利之間進(jìn)行平衡，同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

（2）私人銀行業(yè)務(wù)的特征

1）準(zhǔn)入門檻高：高凈值客戶，能夠為銀行帶來高額收益的客戶；

2）綜合化服務(wù)：涉及信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)，最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，應(yīng)客戶需要的特殊服務(wù)；

3）重視客戶關(guān)系：客戶關(guān)系管理處于核心地位，素有“資產(chǎn)管理＋客戶關(guān)系管理＝私人銀行家”之說。

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