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近日,多地監(jiān)管部門(mén)向轄內(nèi)消費(fèi)金融公司進(jìn)行窗口指導(dǎo),要求將產(chǎn)品年利率降至24%以?xún)?nèi)。
“24%以下”的要求高嗎?
需要注意的是,持牌金融機(jī)構(gòu)參考最高法關(guān)于民間借貸的利率要求也存在一些爭(zhēng)議。2020年8月,最高人民法院修訂了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,將民間借貸利率司法保護(hù)上限修改為1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍。以當(dāng)前1年期LPR為3.85%計(jì)算,民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,較以往的24%和36%兩道“紅線(xiàn)”大幅下降。
利率下行是大趨勢(shì)
此番接到監(jiān)管指導(dǎo)的消費(fèi)金融公司明顯早有預(yù)期?!澳壳?,消費(fèi)金融行業(yè)整體的大趨勢(shì)就是要持續(xù)下調(diào)利率的狀態(tài)?!庇邢M(fèi)金融公司人士向記者表示,這意味著消費(fèi)金融公司需要面對(duì)利差持續(xù)收窄帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。黃大智認(rèn)為,如果將時(shí)間維度拉長(zhǎng)到10年、15年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,利率下行確實(shí)是一個(gè)比較明確的趨勢(shì)。這主要是基于對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的判斷。其中影響因素包括個(gè)人收入的提升、信用制度的完善、個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展,以及利率下行帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)融資成本的下降等。“但如果從消費(fèi)者角度來(lái)看,消費(fèi)金融公司的貸款利率是否一定會(huì)下降?我認(rèn)為是不一定的。”他進(jìn)一步表示,利率走勢(shì)主要影響消費(fèi)金融公司的融資成本,但構(gòu)成其他成本的獲客、壞賬等情況無(wú)法預(yù)估。因此,利率下行傳導(dǎo)到消費(fèi)金融公司貸款端,也不一定會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者獲得貸款的成本下降。盡管如此,黃大智也提示,未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)自監(jiān)管的調(diào)控措施并不會(huì)放松,“本身金融就是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè),加上從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度來(lái)看,金融機(jī)構(gòu)發(fā)放高利率的貸款肯定是不適宜的。”另一位分析人士表示,當(dāng)前的監(jiān)管指導(dǎo)是特殊年份采取的調(diào)控手段?!笆艿揭咔橛绊懀@幾年都是特殊年份,需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,通過(guò)多種手段,降低社會(huì)融資成本,激發(fā)微觀主體活力,穩(wěn)就業(yè)、促內(nèi)需?!彼J(rèn)為,從中長(zhǎng)期來(lái)看,還是需要市場(chǎng)在配置資源中起決定性作用。
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