“五險(xiǎn)一金”是關(guān)系到我們每個(gè)人切身利益的保障，我們也在頻頻接觸五險(xiǎn)一金，但是我們還是不大明白五險(xiǎn)一金的要義，不只是那些尚在象牙塔里的大學(xué)生，就連工作多年的職場(chǎng)人士對(duì)五險(xiǎn)一金如何用、具體該怎么處理還是一頭霧水，為了幫助大家解決這個(gè)困惑，現(xiàn)在就來(lái)詳細(xì)的告訴大家五險(xiǎn)一金應(yīng)該如何用，希望能夠?yàn)榇蠹規(guī)?lái)幫助。

養(yǎng)老險(xiǎn)——可一次繳滿15年

如果辭職后沒(méi)找到新工作，社保也斷繳了，會(huì)影響將來(lái)享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇嗎？根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，只要在退休前累計(jì)繳滿15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金即可享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇；即使出現(xiàn)斷繳，只要在退休前繳齊費(fèi)用即可。去異地工作者，需到原工作地社保機(jī)構(gòu)開(kāi)具繳費(fèi)憑證，然后將該憑證交到新工作地的社保機(jī)構(gòu)，即可辦理轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)（北京為2089元~15669元）的8％，進(jìn)入個(gè)人賬戶；單位承擔(dān)基數(shù)的20％，進(jìn)入社保統(tǒng)籌基金。

影響退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金的因素主要有開(kāi)始工作時(shí)間、工作年限、退休前的工資和個(gè)人賬戶余額。以北京市為例，假設(shè)市民張先生2000年參加工作，2030年退休，目前月收入為4000元，每月從工資中扣除養(yǎng)老保險(xiǎn)320元。他能領(lǐng)到的養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。前者與本人平均工資、本市月平均工資和繳費(fèi)年限有關(guān)，后者與個(gè)人繳費(fèi)總額有關(guān)。按北京市2011年每月社會(huì)平均工資4672元算，若所有其他標(biāo)準(zhǔn)不變，工作30年退休，其個(gè)人和公司繳納的總費(fèi)用為：4000×8％×12×30+4000×20％×12×30=403200元。本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)=（4000/4672×30）/30=0.86，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資（即養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)）=4672×0.85=4018元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4672+4018）/2×30/100=1303.5元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=115200（個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額）/139（國(guó)家規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù)）=828.78.算下來(lái)，每月可領(lǐng)基本養(yǎng)老金=1303.5+828.78=2131.28元。

在非戶口所在地繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)者，只要在該市連續(xù)繳滿10年并且累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)滿15年，就可以在繳費(fèi)城市申領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

醫(yī)療險(xiǎn)——退休也能接著用

在職時(shí)可用醫(yī)?？床?，老了不再交錢，能終身享受嗎？在職時(shí)看病太多，會(huì)把醫(yī)?？ɡ锏腻X花光呢？

國(guó)家規(guī)定，女性在法定退休年齡50歲（干部55歲）前繳滿20年，男性在60歲前繳滿25年，即可在退休后繼續(xù)享受醫(yī)保。醫(yī)保費(fèi)用采取一年一清制度，不存在把錢花光的問(wèn)題。

受各地醫(yī)保繳費(fèi)水平等因素影響，繳費(fèi)、報(bào)銷比例不同。以北京為例，單位承擔(dān)醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)（北京最低為3134元）的10％，個(gè)人承擔(dān)基數(shù)的2％+3元大病統(tǒng)籌金。其中，單位繳納的10％及個(gè)人繳納的2％納入醫(yī)療統(tǒng)籌基金，個(gè)人繳納的3元?jiǎng)t歸入大病統(tǒng)籌基金。

醫(yī)?？捎糜陂T診看病、買藥、檢查，住院及注射疫苗等，但整容、減肥、增高、近視眼矯正及在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等不可報(bào)銷。初上崗人員，單位為個(gè)人繳納醫(yī)保當(dāng)日起即可享受相關(guān)待遇。離退休人員只要符合法定退休年齡，且繳滿規(guī)定年限，將個(gè)人信息修改為退休狀態(tài)后，即可繼續(xù)使用醫(yī)?？?。需要注意的是，離職期間若個(gè)人沒(méi)有繳費(fèi)，醫(yī)?？ň蜁?huì)處于凍結(jié)狀態(tài)。

醫(yī)保目前可在異地使用。如北京市參保人員可到所在區(qū)縣醫(yī)保中心填寫《北京異地安置人員審批單》，選擇擬前往城市的兩家醫(yī)院及北京的一家醫(yī)院，交社保局審批，即可獲準(zhǔn)異地就醫(yī)。報(bào)銷費(fèi)用需回北京結(jié)算。

工傷險(xiǎn)——超過(guò)48小時(shí)失效

工傷保險(xiǎn)由企業(yè)繳納，員工無(wú)需繳納。繳費(fèi)比例為工傷保險(xiǎn)基數(shù)的0.2％~3％。

只要是簽署正式勞動(dòng)合同的員工，在工作時(shí)間內(nèi)、工作地點(diǎn)中受傷，均可申請(qǐng)工傷認(rèn)證。上下班途中受傷者也可申請(qǐng)工傷認(rèn)證。

工傷認(rèn)證的申請(qǐng)時(shí)間有限制：?jiǎn)挝粎f(xié)助申請(qǐng)工傷認(rèn)證的，需自受傷之日起30日內(nèi)到工傷認(rèn)證處填寫申請(qǐng)表，同時(shí)遞交與用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系的證明材料和醫(yī)療診斷證明；員工自己辦理的，時(shí)間可放寬到1年內(nèi)，需攜帶的資料相同。

患有慢性病，如心臟病、高血壓等的員工，如在工作中突發(fā)疾病，并在48小時(shí)內(nèi)死亡的，也可享受工傷保險(xiǎn)。但若超過(guò)48小時(shí)死亡的，工傷保險(xiǎn)失效。然而，48小時(shí)內(nèi)未死亡、但因病致殘的員工是否享受保險(xiǎn)，在相關(guān)法律法規(guī)中并未做出明確規(guī)定。專家呼吁相關(guān)部門盡快出臺(tái)政策，完善工傷保險(xiǎn)制度。

生育險(xiǎn)——男職工有晚育假

生育保險(xiǎn)由單位繳納，占基數(shù)的0.8％，個(gè)人無(wú)需繳納。

要享受生育保險(xiǎn)必須具備兩個(gè)條件：1.用人單位為職工累計(jì)繳費(fèi)滿1年以上，并繼續(xù)為其繳費(fèi)；2.符合國(guó)家和省人口與計(jì)劃生育規(guī)定。通常，女方繳納生育保險(xiǎn)，無(wú)論男方是否繳納，女方都可享受保險(xiǎn)。女方不繳納，僅男方繳納，則女方不能享受保險(xiǎn)。若雙方都繳納，女方符合晚育（24歲后）且為初育，則男方可享受30天的晚育獎(jiǎng)勵(lì)假。

從產(chǎn)前檢查費(fèi)到分娩費(fèi)，生育保險(xiǎn)都可予以報(bào)銷。分娩費(fèi)用報(bào)銷有一個(gè)上限，各地略有不同。以北京為例，在指定醫(yī)院分娩的，一級(jí)醫(yī)院最高可報(bào)銷3000元，二級(jí)醫(yī)院2900元，三級(jí)醫(yī)院2700元。

嬰兒出生后，參保人員將嬰兒出生證、北京市生育服務(wù)證和其他報(bào)銷憑證一并交給單位，由單位到社保中心報(bào)銷。

女性休產(chǎn)假期間還可享受由生育保險(xiǎn)基金支付的生育津貼。津貼金額計(jì)算公式為：當(dāng)月本單位人平均繳費(fèi)工資÷30（天）×假期天數(shù)。若津貼低于本人工資，差額由企業(yè)補(bǔ)足。

失業(yè)險(xiǎn)——主動(dòng)辭職不能用

失業(yè)保險(xiǎn)由單位繳納基數(shù)的1％，個(gè)人繳納0.2％。但北京市規(guī)定，非京農(nóng)村戶口勞動(dòng)人員可免繳個(gè)人部分。

領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金須滿足兩個(gè)條件：1.所在單位和本人已按規(guī)定繳滿1年失業(yè)保險(xiǎn)；2.非自己主動(dòng)辭職。失業(yè)前累計(jì)繳費(fèi)1~5年的，最少可領(lǐng)3個(gè)月，最多領(lǐng)12個(gè)月；5~10年的，最多領(lǐng)18個(gè)月；10年以上的，最多領(lǐng)24個(gè)月。但每人最多只能領(lǐng)取24個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)。失業(yè)保險(xiǎn)金的金額各省市不同（北京為892~1001元），具體情況可咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>

領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金時(shí)一定要將相關(guān)材料備齊。以北京市為例，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人應(yīng)帶上單位社會(huì)保險(xiǎn)登記證、北京市失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)繳納人員花名冊(cè)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門批準(zhǔn)使用外省市人員的證明和北京市外來(lái)人員就業(yè)證（京籍人員可免去后兩項(xiàng)）。

公積金——買房貸款利率低

住房公積金由企業(yè)和個(gè)人共同繳納，但各省市的比例不同。以北京市為例，企業(yè)和個(gè)人各繳納上年度月平均工資的12％，存在個(gè)人公積金賬戶中，全部歸個(gè)人所有。

通常，公積金不能隨意提取，只有在買房或租房時(shí)才能使用。農(nóng)村戶口勞動(dòng)者離職赴其他省市工作時(shí)，可提取自己的住房公積金；城鎮(zhèn)戶口居民赴其他省市工作只能轉(zhuǎn)出公積金。由于各省市的政策不同，因此需根據(jù)個(gè)人具體情況妥善處理自己的公積金。

提取公積金所需的材料有：租、買房屋的合同、發(fā)票及身份證。貸款買房者要提供貸款合同等資料。租房者則要提供房東的完稅憑證。

需要注意的是，貸款買房時(shí)，公積金可以每半年或一年提取一次，且公積金貸款6~30年的利率為4.5％，遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款利率。用公積金付房租只能一年提取一次。買房時(shí)可盡量用公積金支付房貸，不僅可以減少貸款總額，還可降低貸款利率。想用公積金租房者，需事先與房東溝通好，讓他提供完稅憑證，才可提取公積金。

（作者：張 冕 王黎洋）

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