2011銀行從業(yè)考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)：貸款申請受理和貸前調(diào)查(2)

　　第二節(jié) 貸款申請受理

　　一、面談訪問

　　前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　1.面談準(zhǔn)備

　　提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　2.面談內(nèi)容

　　面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

　　二、內(nèi)部意見反饋

　　1.面談情況匯報

　　2.撰寫會談紀(jì)要

　　撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

　　貸款安全性>貸款的派生性收益

　　三、貸款意向階段

　　在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請書;擬定下階段公司目標(biāo)計劃;將儲備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

　　該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當(dāng)注意：

　　1.貸款意向書的出具

　　注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　?、儋J款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。

　?、诜尚Я?

　　貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。

　　③出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限。

　　在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報上級行備案。項(xiàng)目在可行性研究報告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報上級行審批。

　　注意事項(xiàng)：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權(quán)限的批準(zhǔn)

    2.貸款申請資料的準(zhǔn)備

    在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。

    （1）對“借款申請書”的要求

    客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。

    （2）對借款人提供其他資料的要求

    為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除“借款申請書”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內(nèi)容。

    表3-1借款人需要提交的資料內(nèi)容

所有貸款	借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件 初次申請貸款的借款人應(yīng)提交公司章程 借款人的貸款卡復(fù)印件 借款人連續(xù)三年經(jīng)審計的財務(wù)報表和近期的月財務(wù)報表 借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董 事會決議和借款授權(quán)書正本
保證貸款	擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 擔(dān)保人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表 擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董 事會決議和授權(quán)書正本
抵（質(zhì)）押 貸款	抵（質(zhì)）押物清單 抵（質(zhì)）押物價值評估報告 抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件 抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵 （質(zhì)）押的董事會決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù) 并以銀行作為第一受益人
流動資金貸款	原、輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同 如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證 如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票） 如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng) 出具相應(yīng)批件
固定資產(chǎn)貸款	資金到位情況的證明文件（資本金、金融機(jī)構(gòu)貸款及其他融資方式） 項(xiàng)目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù) 其他配套條件落實(shí)的證明文件 如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計劃部 門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文； 政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明 文件