收入證明被“注水”銀行建議稅務(wù)機(jī)關(guān)查實(shí)

    房貸借款人提供的收入證明往往“注水”，幾乎已成滬上銀行業(yè)共識(shí)的監(jiān)管難點(diǎn)。在銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）出臺(tái)后，如何應(yīng)對(duì)貸款人收入證明真實(shí)性的話題，被銀行業(yè)再次提出。對(duì)此滬上銀行有人建議：將貸款人收入證明轉(zhuǎn)達(dá)稅務(wù)部門，最終由稅務(wù)機(jī)關(guān)驗(yàn)證真實(shí)與否。但有人質(zhì)疑，無(wú)論這種方法可行與否，都可能造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私暴露的結(jié)果。

    現(xiàn)狀：收入證明“不被看重”

    “當(dāng)前，我們經(jīng)手的個(gè)貸收入證明7成以上都是不實(shí)的”，滬上某銀行支行行長(zhǎng)如此斷言。所以，一直以來(lái)，該行都只是將個(gè)人收入證明當(dāng)作核實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)的輔助因素。交易的真實(shí)性、房產(chǎn)屬性的真實(shí)性、定期檢查抵押物與貸款金額的一致與否等才是銀行房貸部門最為看重的。

    曾在某銀行住房信貸部工作多年的程先生也表示，相比個(gè)人收入證明的真實(shí)性，銀行更看重其抵押房產(chǎn)的變現(xiàn)能力。

    某銀行房貸業(yè)務(wù)部門的小金告訴筆者阿倫·約翰遜，《指引》發(fā)布前，上海大部分銀行其實(shí)早已按照月供房款不能超過(guò)收入50%的比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的，但收入證明的真實(shí)性就很難保證了。小金分析原因有兩個(gè)：一是個(gè)人收入造假很容易；二是造假的成本幾乎沒有。

    對(duì)策：由稅務(wù)部門追繳“漏稅款”

    一位銀行資深人士指出，在證明收入注水與否的問(wèn)題上，銀行需要稅務(wù)機(jī)關(guān)的協(xié)助。

    他建議，將各銀行的信貸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，由銀行負(fù)責(zé)向稅務(wù)機(jī)關(guān)實(shí)時(shí)傳遞借款人的收入證明（稅單）數(shù)據(jù)，再由稅務(wù)機(jī)關(guān)根據(jù)納稅記錄核實(shí)，如發(fā)現(xiàn)借款人申報(bào)收入高于納稅收入時(shí)，由稅務(wù)機(jī)關(guān)出面追查其漏繳稅款。該人士強(qiáng)調(diào)，這樣將使造假者承擔(dān)昂貴的造假成本。

    質(zhì)疑：個(gè)人隱私可能暴露

    對(duì)此，有關(guān)人士提出不同意見，他認(rèn)為，銀行聯(lián)合稅務(wù)部門，對(duì)其客戶個(gè)人收入情況的追查，很可能使其個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私曝光。上海市財(cái)稅局有關(guān)人士表示，銀行方面建議的操作可行性還有待商榷，但是，他認(rèn)為，銀行的確需要稅務(wù)等部門的協(xié)作。