投保示例：

　　王太太，今年40歲了，自從兒子小同出生后，一直在家做全職太太，王先生今年也40歲，自己開個小公司，現(xiàn)在每年有比較穩(wěn)定的收入，但未來發(fā)展前景不確定。

　　王太太想給自己買份保險，畢竟年紀(jì)越來越大，一沒養(yǎng)老，二沒醫(yī)療保險，覺得很恐慌。

　　預(yù)算在5萬元每年。

　　案例分析：

　　作為“單薪”家庭頂梁柱的丈夫，擁有足額人身保障的意義要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于全職太太；

　　從全職太太的自我保護而言，讓自己擁有足額養(yǎng)老保障的現(xiàn)實意義則要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于丈夫；

　　人近中年，更要強調(diào)的是人身保障和強制儲蓄，兼顧本金的安全性同時才能考慮資產(chǎn)的增值。

　　投保策略：

　　基于上述三個方面的考量，王太太五萬元的保費預(yù)算應(yīng)該分配給夫妻兩個人，但在保額的配比上各有側(cè)重。

　　1、王太太投保策略

　　對于王太太而言，由于沒有社保的醫(yī)療保險，所以王太太的投保方向在擁有一份重疾保障的基礎(chǔ)上，同時擁有足額的養(yǎng)老保險，兩者投保比例約在1：2以上。

　　例如投保20萬元保額的重疾險，同時投保40萬元的養(yǎng)老險，此外再附加住院醫(yī)療、意外門急診、意外傷害和保單豁免不等。

　　用于投保王太太的年交保費大約在三萬元。其中養(yǎng)老保險在60？72歲的時間內(nèi)，能為王太太帶來最少44萬元，最多近70萬元的養(yǎng)老金。而被保險人80歲之前萬一罹患重疾，將可以得到20？35萬元的理賠金，但如果身體健康，王太太滿80歲時就能再獲得一筆大約36萬元的高齡養(yǎng)老金。這是比較典型的有病賠病，無病返錢的重疾保險。

　　2、王先生投保策略

　　對于經(jīng)濟支柱的王先生而言，除了和王太太一樣的投保方向以外，還要加大人身保障類的消費險來提高經(jīng)濟給付額度。例如加大意外傷害險和定期壽險的投保額，屬于小額保費，高額理賠。這樣設(shè)計的目的是保證被保險人能60歲前萬一遇到可能的人身風(fēng)險，被保險人能給受益人留下足夠的經(jīng)濟給付。

　　由于王先生開辦有公司，在規(guī)范經(jīng)營的情況下，王先生應(yīng)該具有社會保險中的醫(yī)療保險。所以王先生的重疾投保一般在10萬元就能滿足一般意義的重疾治療補充。而關(guān)于家庭養(yǎng)老方面的保障，已經(jīng)由王太太的養(yǎng)老保險來完成主要部分，所以王先生的養(yǎng)老只需要20萬元即可進行必要的補充。

　　當(dāng)然，王先生另外還有附加30萬元的意外傷害險和20萬元的定期壽險是非常必要的，這樣被保險人萬一遭遇疾病身故，其保障額度可以達(dá)到50萬元，意外身故的保障額度則可以達(dá)到80萬元。

　　王先生的保費計劃，在此我們假定王先生40歲，用于投保王先生的年繳保費大約在一萬六左右，其中養(yǎng)老金在63歲？75歲之間，能為王先生最少帶來22萬元，最多近35萬元的養(yǎng)老補充。而重疾保障則在10-18萬元之間，滿80歲未罹患重疾還可以返還現(xiàn)金近18萬元。

　　3、生活風(fēng)險策略

　　王先生側(cè)重高額的人身保障，而王太太則側(cè)重高額的養(yǎng)老儲蓄。兩人的養(yǎng)老保障額度合計是60萬元起，而養(yǎng)老收益合計在118-158萬元。在夫妻二人婚姻生活正常的情況下，對于一個家庭未來的養(yǎng)老補充依然是十分可觀的。而王太太的20萬元重大疾病保額基本上能滿足一般意義上的重疾治療需要，同時還額外擁有4萬元的女性原位癌保障（重大疾病行業(yè)理賠標(biāo)準(zhǔn)屬免責(zé)部分）。至于王先生的10萬元重疾保障，是基于其持有社保醫(yī)療的保障，能夠滿足一部分的重疾住院醫(yī)療費用。

　　對于王太太的附加住院醫(yī)療部分，是需要完全承擔(dān)起普通疾病在住院治療時的需要，所以選擇了每次報銷不超過12000元的報銷限額，并且每天住院津貼為50元。

　　在這里，我們需要提醒王太太的是，由于王先生的公司是家族企業(yè)，王太太本人是可以參與到丈夫公司的編制中，這樣就享受社保體系中的醫(yī)療保險利益，以獲得64歲后的社會醫(yī)療保障。此外，有了工作的收入，是可以避免由于王太太作為純粹的家庭主婦，受到來自保險公司的投保限制。這種投保限制是基于全職太太完全沒有收入，如果王太太作為投保人而言，保險公司會考察王太太續(xù)繳保費的能力。

　　最后，如果王先生本身已經(jīng)具有足夠的商業(yè)保險，那么本計劃中王先生的一萬六保費可以以“中宏鴻運人生投連險”附加在王太太的萬事通兩全險上，并在次年等額追加保費。但是這也需要王太太最好能在丈夫的公司中掛職。例如以董事或者股東的身份，這并不違背公司法等相關(guān)法律。

　　附表

　　王太太保險保障規(guī)劃

　　王先生保險保障規(guī)劃

　　注：

　　1、夫妻二人保費投入僅有四萬元余，未滿足五萬元的預(yù)算要求，這是基于假定王先生與王太太同歲的情況下制定的本計劃。如果王先生比王太太年齡大，那么本計劃與預(yù)算的差額可以用來彌補因王先生的年齡帶來保費增加的部分。

　　2、由于中宏的附加保費豁免條款的前因是“因意外傷害或疾病導(dǎo)致的完全失去工作能力”，所以本方案中的重大疾病也附加了保費豁免保險，以保證因糖尿病、三期高血壓、精神病等非重疾導(dǎo)致完全失能的情況下，保費也能得到豁免。這和其它方式的豁免有著顯著的差別。