理財(cái)案例

　　張先生今年30歲，在一家外資企業(yè)做銷售主管，每年稅后收入14萬(wàn)元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預(yù)計(jì)寶寶上幼兒園之前，她不會(huì)去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂(lè)、人情等支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險(xiǎn)10000元。家庭資產(chǎn)方面包括：目前有活期存款10萬(wàn)元，基金投資3萬(wàn)元（虧損至2萬(wàn)元）。兩人2011年剛買一套新房，總價(jià)80萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，另外的50萬(wàn)元為公積金貸款，貸款期限20年。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　1.張先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為52.39%，在合理范圍之內(nèi)，表明張先生的家庭財(cái)務(wù)較安全，張先生正處于家庭成長(zhǎng)期。這一階段里，家庭最大開(kāi)支是生活費(fèi)用、保健醫(yī)療費(fèi)、孩子出生后的相關(guān)費(fèi)用。

　　2.張先生的流動(dòng)性資產(chǎn)有10萬(wàn)元，流動(dòng)性指標(biāo)超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍很多，說(shuō)明其閑置資產(chǎn)相對(duì)多一些，影響了資產(chǎn)的收益性。我們一般建議儲(chǔ)備家庭月支出的3-6個(gè)月就足夠了，其余資金可以合理分配，從總體上提高資產(chǎn)的收益性。

　　3.從張先生家庭目前收支情況來(lái)看，年支出為11.68萬(wàn)元。其中，日常生活支出為6萬(wàn)元，占比51.37%，在合理范圍之內(nèi)；房貸還款支出為4.68萬(wàn)元，占比40.07%，略微超出標(biāo)準(zhǔn)值40%，表明張先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)亮起“黃燈”；保險(xiǎn)支出占比8.56%，在正常范圍內(nèi)；儲(chǔ)蓄能力是未來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。從去年的數(shù)據(jù)來(lái)看，家庭的各項(xiàng)支出指標(biāo)較為合理。但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，且相對(duì)于收入來(lái)說(shuō)，凈結(jié)余比例較低，隨著孩子年底出生，家庭支出將捉襟見(jiàn)肘，難以實(shí)現(xiàn)家庭的其他各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。開(kāi)源節(jié)流永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)牡谝灰�素，只有做好家庭資產(chǎn)的原始積累，才能使家庭資產(chǎn)更好的保值增值，更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.張先生感覺(jué)每年存不下多少錢，想知道用什么方法能增加存款。

　　2.隨著年底寶寶出生，變成三口之家后，應(yīng)該怎么規(guī)劃家庭收入？

　　理財(cái)建議

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。針對(duì)該類型投資者，建議選擇相對(duì)穩(wěn)定的組合投資類型，留出3.5萬(wàn)元后，還有8.5萬(wàn)元用于投資。建議用其中2萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)型基金，適當(dāng)提高收益比例，其預(yù)期年平均收益率11%；用其中3萬(wàn)元購(gòu)買債券型基金，其預(yù)期年平均收益率6%；最后的3.5萬(wàn)元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時(shí)用錢，其預(yù)期年平均收益率3.25%左右。這種相對(duì)穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，年平均收益率約為6.04%左右，標(biāo)準(zhǔn)差為7.3%。

　　2.收入支出規(guī)劃

　　張先生最關(guān)心的是增加存款問(wèn)題，說(shuō)到底也就是開(kāi)源節(jié)流的問(wèn)題。這一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的現(xiàn)金流，減少支出。增加收入的方式有很多，比如說(shuō)張先生可以充電學(xué)習(xí)，提高自己的技能；也可以兼職一些工作，增加家庭的額外收入；也可以努力工作，把自己變成更優(yōu)秀的員工甚至是無(wú)價(jià)的員工；劉女士也可以請(qǐng)父母幫助照顧孩子，自己去工作，增加家庭的工資收入；二人也可以慢慢增加家庭的理財(cái)收入。減少支出的方法其實(shí)說(shuō)來(lái)也很簡(jiǎn)單，首先要做的就是記賬。生活中的誘惑實(shí)在太多，名牌的衣服、包包、首飾，還有高檔的餐廳，個(gè)個(gè)都是擋不住的誘惑。建議張先生家庭試著記下自己的消費(fèi)明細(xì)，然后回頭看看有沒(méi)有浪費(fèi)的地方。這是一個(gè)好的生活習(xí)慣，可以幫助你逐步控制開(kāi)支，為攢錢做好準(zhǔn)備。攢錢是一切理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)。財(cái)富不是從天上掉下來(lái)的，想要累積財(cái)富，要么你干活，要么錢干活，如果你沒(méi)有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這么簡(jiǎn)單。按一般情況來(lái)看，張先生家庭收入減支出后的凈結(jié)余比例至少應(yīng)為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現(xiàn)在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。

　　3.子女規(guī)劃

　　張先生家庭最重要的事就是寶寶年底出生，從現(xiàn)在開(kāi)始，需要為寶寶籌劃未來(lái)。對(duì)于孩子未來(lái)的生活，無(wú)論是衣食住行，還是教育娛樂(lè)，都會(huì)增加家庭支出，其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，因此需要提早規(guī)劃。子女教育支出包括：學(xué)前、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)階段的學(xué)雜費(fèi)、制服費(fèi)、書(shū)本費(fèi)等。算上教育金和其他生活費(fèi)用，依據(jù)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)平均水平，學(xué)前6年每年需要養(yǎng)育金30000元現(xiàn)值，小學(xué)6年每年需要養(yǎng)育金40000元現(xiàn)值，中學(xué)6年每年需要養(yǎng)育金50000元現(xiàn)值，大學(xué)4年每年養(yǎng)育金70000元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率是5%，22年需要的學(xué)費(fèi)終值是236萬(wàn)元左右（也就是投資需要達(dá)到的收入）。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。積累236萬(wàn)元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報(bào)酬率8%為例，積累22年，每月還需要投資3292元左右。