中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責任，而收入不高。家庭理財負責人學會理財，更有助于進一步改善家庭生活狀況，早日實現(xiàn)理財目標。

　　理財案例

　　王先生，33歲，老家在偏遠地區(qū)，是當?shù)貫閿?shù)不多的大學生。大學畢業(yè)后，在遼寧省凌源市從事獄警工作，收入穩(wěn)定，平均每月3300元左右。愛人郭女士，33歲，從小和王先生青梅竹馬，也是老家為數(shù)不多的大學生，目前在凌源市一家鋼鐵企業(yè)工作，月薪3000元左右。目前夫妻二人沒有住房，租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中，每月租金200元。住房就在王先生單位附近，但距離郭女士單位稍微有些遠。家庭有6萬元定期存款、2萬元國債。王先生一家三口非常節(jié)儉，每月基本生活開銷2000元左右。王先生父母身體健康，妹妹在讀大學二年級，需要他每月資助500元生活費。郭女士父母家條件一般，目前家中的幾個孩子都已獨立，已經沒有過重的經濟負擔，但郭女士母親身體不好，每月需要醫(yī)藥支出2000元，其中郭女士承擔500元�，F(xiàn)家中有一個二歲的女兒，由于雙方老人都無法幫助帶孩子，王先生的工作時間相對靈活，且花錢請保姆開銷太大，兩個人目前難以承擔，因此，孩子由夫婦二人輪流照看。

　　家庭財務分析

　　1.王先生家庭暫時沒有活期存款，流動性指標沒有達到標準值（家庭月支出的3-6倍），應建立存款準備金來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。

　　2.從現(xiàn)金流量指標上看，王先生家庭當前的現(xiàn)金流狀況比較健康，可以應付家庭日常開支及一些近期目標。但若能開源節(jié)流（例如找一份兼職或減少不必要的購買），多獲得一些流量資金，就能更好的完成資本的原始積累，這也是家庭理財規(guī)劃的首要目標。

　　3.從財務自由度的指標來看，王先生的財務自由度指標遠低于標準值100%，這意味著王先生工作收入在收入中占了絕大部分，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當于切斷了收入來源。建議王先生逐步提高生息資產的比例，學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應理財?shù)纳�活，防范風險，提高理財?shù)哪芰Α?/p>

　　理財目標

　　1.二歲的女兒是家中的重中之重，孩子雖然還小，但夫妻已經開始籌劃明年女兒上幼兒園的事情了，希望從現(xiàn)在開始，積累女兒的幼兒園費用。

　　2.王先生現(xiàn)在住的是單位提供的房子，優(yōu)點是非常省錢，但缺點也很明顯，就是離市區(qū)太遠，愛人郭女士每天上下班都辛苦。隨著孩子開始接受學前教育，在市區(qū)買套房子，每天接送孩子方便，是夫妻二人最大的心愿。

　　理財建議

　　建立緊急預備金

　　王先生當前家庭沒有活期存款，首要問題就是建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。王先生的家庭平均月支出約為0.32萬元左右，建議王先生留1萬元作為家庭緊急預備金，其中0.3萬元以活期存款方式留存，0.7萬元投資于貨幣市場基金。同時，王先生和愛人郭女士都可以申請信用卡。信用卡可以為家庭帶來很多好處，比如說可以提供一個短期內免息的信用額度（持信用卡在POS機刷卡，非取現(xiàn)），增加家庭的緊急預備金，還可以大宗購物，分期付款，還可以預借現(xiàn)金，解決一些燃眉之急等。

　　教育規(guī)劃

　　儲備教育金最重要的一點是考慮時間和風險收益，畢竟投資時間和風險收益有很大關系�？筛鶕�(jù)學費繳納時間的不同，選擇不同風險的投資組合。比如說王先生的女兒今年2歲，打算明年上幼兒園，儲備教育金的時間只有一年，不適合投資一些相對收益高、風險高的投資組合。應選擇穩(wěn)健型投資組合，投資側重于債券基金、可轉債、銀行理財產品等收益適中、風險度低的保本理財產品，為孩子的教育費用提供可靠的保證。按照當?shù)氐奈飪r水平，幼兒園每年學費和其他各項費用共計2萬元，共3年�？紤]到買房問題，建議分期準備教育金，明年的首期學費由明年到期的2萬元國債來支付，其余兩年的教育金采用穩(wěn)健型投資組合（例如貨幣與債券型基金定投）。假設學費增長率為5%，穩(wěn)健型投資組合的平均投資報酬率5%，儲備后兩年的教育金，儲備期兩年，每月還需要投資1750元。

　　買房規(guī)劃

　　王先生單位的住房離市區(qū)較遠，隨著孩子越來越大，帶孩子上學和看病等將非常不方便，加上中國人的傳統(tǒng)觀念，在市區(qū)買一套房子，成了夫妻二人既現(xiàn)實又迫切的愿望。預計王先生夫妻二人年結余加目前的定期存款和利息，減去緊急備用金，明年還有10萬元左右。再減去購房的稅費和房屋維修基金、裝修等相關費用，首付款會更低，可用于首付款的資金只有6萬元左右。按照凌源當?shù)氐淖》科骄鶅r格（3500元/平米左右），6萬元首付款可以買到總價30萬元、85平米左右的房子（公積金貸款，個人第一套住房，首付20%），余款24萬元采用公積金貸款的方式解決。貸款期限可以選擇10年或20年。以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限10年為例計算，每月需還款2487.32元；以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限20年為例計算，每月需還款1518.36元。通過10年期和20年期兩個方案對比，會發(fā)現(xiàn)選擇10年期貸款，明顯會給夫妻二人帶來一定的生活壓力，所以，建議選擇20年期公積金貸款。