進入加息周期后如何理財
距上次加息短短一個月之后,央行宣布再次加息,這已是今年4個月內的第4次加息。與此同時,從8月15日起,存款利息稅將從20%降為5%.中國民生銀行大連分行理財師王寧告訴大家:對于已為加息做好準備的投資者,自然是穩(wěn)坐釣魚臺;而仍未調整策略的投資者,也不順利考試于恐慌。在許多市場分析人士看來,加息肯定不只是“過去時”,投資者現(xiàn)在采取措施,調整策略,仍為時未晚。
理財師王寧分析:投資單一、以定期存款為主的人,受本次調控影響最大。此次加息減稅,1萬元定期一年存款利息收入將增加71元,但客戶轉存不一定劃算。是否轉存,還是要計算存款天數(shù),看是否能抵消提前支取的損失,尤其本次涉及8月15日之后減稅的問題,計算更為復雜。儲戶如果存款時間超過以下天數(shù),轉存將得不償失:存期1年,已存38天;存期2年,已存61天;存期3年,已存75天;存期5年,已存110天。
這是僅從考慮本次加息減稅的結果,如果考慮到加息周期的因素,如果每次加息都去轉存,就變成了瞎折騰。今年央行已是4次加息,時間分別為3月18日、5月19日、7月20日和8月22日。假設客戶在今年1月1日存入一年期定期,如4次加息每次都轉存,提前支取只能按照存款的利息進行結算,則從1月1日~7月20日這大半年里,客戶只能享受活期0.72%(稅后0.56%)利率。這還不如一次都不轉存、享受2.52%(稅后2.01%)的利率。資產配置與其只做定期,加息時手忙腳亂,不如從根本上調整資產結構、合理配置資產,從容面對加息周期。
首先,把握流動性是第一原則。在加息周期里,投資的期限不宜過長,最好以1年以內的短期投資為主。而像國債之類的投資最短也要3年,且免稅的優(yōu)勢進一步縮小,建議投資者不投或少投。
其次,理財產品1+1.即客戶在做銀行的理財產品時,可以做一個固定收益類產品加上一個短期保本浮動收益產品的組合。這樣選擇理財產品的好處有三:一是投資期限相對較短,在加息環(huán)境下能及時轉換新產品;二是固定收益類較有保障,利率也相對高一些;三是保本浮動收益增值,這類產品一般是與某類指數(shù)(如股票)掛鉤的,如果達到預設條件,則可獲得較高收益;如果沒有達到預設條件,這些產品最終也能保本。
再次,客戶可考慮產品及付息方式多元化。產品多樣,建議在存款、理財之余,根據(jù)自身的情況適量配置基金,尤其是基金的定額定投,在震蕩上行的股市里會取得比較好的收益。收益的多樣,指客戶合理安排存款結構、產品期限、利息收入周期等,這對老年理財更為重要。比如,產品的到期日及付息日分設在不同的時間段,如3個月一次,那每3個月就能獲得穩(wěn)定的利息回報,補充養(yǎng)老金收入。
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