縣域經(jīng)濟(jì)是在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心、以農(nóng)村為基礎(chǔ)、由各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)最基本的運(yùn)行單元是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的的重要構(gòu)成部分。目前，全國(guó)縣級(jí)行政區(qū)劃有2861個(gè)，縣級(jí)經(jīng)濟(jì)的GDP總量達(dá)到5.4萬億，占全國(guó)GDP總量的56%，全國(guó)縣域人口總數(shù)9.35億，占全國(guó)總?cè)丝诘?3%.因此，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、穩(wěn)固國(guó)家政權(quán)的基石。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過，由于多種原因，我國(guó)縣級(jí)金融發(fā)展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，促進(jìn)縣級(jí)金融深化改革，改善服務(wù)，是一定時(shí)期內(nèi)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)與金融工作的重點(diǎn)。最近，作者對(duì)江蘇響水縣金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了調(diào)查，并就此問題提出一些對(duì)策建議。

　　縣域經(jīng)濟(jì)是在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心、以農(nóng)村為基礎(chǔ)、由各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)最基本的運(yùn)行單元是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的的重要構(gòu)成部分。目前，全國(guó)縣級(jí)行政區(qū)劃有2861個(gè)，縣級(jí)經(jīng)濟(jì)的GDP總量達(dá)到5.4萬億，占全國(guó)GDP總量的56%，全國(guó)縣域人口總數(shù)9.35億，占全國(guó)總?cè)丝诘?3%.因此，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、穩(wěn)固國(guó)家政權(quán)的基石。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過，由于多種原因，我國(guó)縣級(jí)金融發(fā)展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，促進(jìn)縣級(jí)金融深化改革，改善服務(wù)，是一定時(shí)期內(nèi)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)與金融工作的重點(diǎn)。最近，我們對(duì)江蘇響水縣金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了調(diào)查，并就此問題提出一些對(duì)策建議。

　　一、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

　　1、縣域金融機(jī)構(gòu)銳減。近幾年來，出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，國(guó)有商業(yè)銀行更加注重集約化經(jīng)營(yíng)，實(shí)行扁平化管理，縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并。到2005年6月末全縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)49個(gè)，比1997年減少了38個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行縣及縣以下機(jī)構(gòu)10個(gè)，比1997年減少了37個(gè)。隨著農(nóng)村行政管理體制改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并，設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)生同方向變動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍存在減少的趨勢(shì)。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)分散化、多元化的金融需求。

　　2、縣域信貸服務(wù)日益萎縮。貸款總額增長(zhǎng)緩慢，從1997年的128203萬元增長(zhǎng)到2004年176618萬元，年平均增長(zhǎng)4.09%，而該縣同期地區(qū)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度為9.19%，貸款增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度。信貸服務(wù)種類少，且大多集中于短期流動(dòng)資金貸款。而國(guó)有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展尤其緩慢，有的已從縣域退出，目前，各縣級(jí)行均無貸款審批權(quán)。至2005年6月末各國(guó)有商業(yè)銀行貸款余額比1997年末還下降了20733萬元。

　　3、縣域金融機(jī)構(gòu)功能逐步衰退。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮，信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中，原有的信貸、融資、結(jié)算、房地產(chǎn)金融、代收代付、咨詢?cè)u(píng)估等業(yè)務(wù)急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)不僅市場(chǎng)占有率極度下降，而且已有的功能也日益不復(fù)存在，其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該縣國(guó)有商業(yè)銀行存款市場(chǎng)份額從1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%，下降了19.9個(gè)百分點(diǎn)，貸款市場(chǎng)份額從1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%，下降了27.93個(gè)百分點(diǎn)。

　　4、縣域金融資金實(shí)力不足。在現(xiàn)有的縣域金融機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)除很少一部分以支農(nóng)再貸款的形式返流農(nóng)村外，絕大部分都流出農(nóng)村。以響水縣為例，至2005年6月末郵政儲(chǔ)蓄余額為74472萬元，而支農(nóng)再貸款余額為零，資金全部外流。國(guó)有商業(yè)銀行存差逐年擴(kuò)大，至2005年6月末為64327萬元，比1997年增加了83003萬元，也已成為縣域經(jīng)濟(jì)的資金“抽血機(jī)”。以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社成為縣域信貸服務(wù)的主力，其貸款占全部貸款比重上升到第一位，已從1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%，上升了29.05個(gè)百分點(diǎn)，但其因歷史包袱沉重，加之管理水平低下，結(jié)算手段落后，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)，很難真正成為為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融主力軍。

　　5、縣域金融制度安排失當(dāng)。造成縣域金融供給不足的原因很多，但主要原因是不適當(dāng)?shù)闹贫劝才�。�?）由于縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，底子薄，而農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，縣域經(jīng)濟(jì)各部門在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置中處于十分不利的地位，這就決定了縣域內(nèi)的貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，客觀上削弱了金融機(jī)構(gòu)放貸和信貸人員營(yíng)銷的積極性。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理，雖然現(xiàn)在在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制。（3）農(nóng)村信用社由于歷史原因，包袱沉重，目前仍然承擔(dān)支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù)。這種不合理的制度安排無疑加重了信用社經(jīng)營(yíng)的困難程度。（4）受政策性制約，我國(guó)縣域內(nèi)民間金融的發(fā)展始終沒有得到很好的發(fā)育，這在一定程度上抑制了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　二、 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

　　1、國(guó)有商業(yè)銀行要改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略�，F(xiàn)在四家國(guó)有商業(yè)銀行正在進(jìn)行或即將進(jìn)行股份制改造，在經(jīng)營(yíng)策略上較為注重對(duì)“大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市、大客戶”的服務(wù)，也就是追求所謂的“四大戰(zhàn)略”；在管理上實(shí)行扁平化管理和授權(quán)授信改革，這雖然可以進(jìn)一步提高其控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的活躍程度差異顯著，容易挫傷經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的積極性，削弱其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終也會(huì)影響該銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，對(duì)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力帶來不利影響。而且縣域經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展起著重要的作用。忽視縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必將造成國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡，最終形成整體性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)有商業(yè)銀行要改變經(jīng)營(yíng)方針，以高度的歷史使命感和責(zé)任感擔(dān)負(fù)起支持縣域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重任，要從面向新興市場(chǎng)的角度認(rèn)識(shí)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展帶來的歷史機(jī)遇，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)給予充分的關(guān)注，把有發(fā)展?jié)摿�、誠(chéng)實(shí)守信、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度。

　　2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要重新確定其性質(zhì)和地位，其信貸支持的重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、科技開發(fā)和推廣的貸款。一是支持大型農(nóng)副產(chǎn)品加工和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵在于發(fā)展龍頭企業(yè)，發(fā)展多種形式的農(nóng)產(chǎn)品流通中介組織。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭既包括加工企業(yè)，也包括批發(fā)市場(chǎng)和流通中介組織。通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)民形成的穩(wěn)定的購(gòu)銷關(guān)系，能帶動(dòng)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，進(jìn)入市場(chǎng)。二是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平。三是支持農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。四是支持農(nóng)業(yè)科技重點(diǎn)開發(fā)和推廣。支持優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)高效技術(shù)、加工保鮮儲(chǔ)運(yùn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)降耗增效技術(shù)，逐步建立具有世界先進(jìn)水平的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系，高效率、高效益轉(zhuǎn)化農(nóng)業(yè)科研成果的技術(shù)推廣體系。五是發(fā)揮農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)體系健全、員工素質(zhì)較高的優(yōu)勢(shì)開展中間業(yè)務(wù)，如代理國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金的撥付、結(jié)算，外國(guó)政府和國(guó)際組織對(duì)我國(guó)農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)等，為縣域經(jīng)濟(jì)提供更多、更好的金融服務(wù)。

　　3、農(nóng)村信用社要加快改革步伐。我們正在進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革其核心內(nèi)容是建立現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，即花錢買機(jī)制。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社的法入地位，確立民主管理、專家治社的法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社的高層管理人員應(yīng)向社會(huì)公開招聘，實(shí)行聘任制、任期制、離職審計(jì)制、期權(quán)激勵(lì)制等現(xiàn)代企業(yè)通行的治理制度，同時(shí)增加農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性及透明度。在解決這一問題后，還有三個(gè)問題應(yīng)大力解決：一是增加信用社的實(shí)力，這是信用社生存的根本問題。如果規(guī)模過小，資金實(shí)力不足，不僅不能支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，連生存都會(huì)出問題。一方面要進(jìn)行增資擴(kuò)股，增加信用社的實(shí)收資本，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面要大力組織存款，增加支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來源。二是提升信用社金融服務(wù)的功能和水平。當(dāng)前需要盡快增加授信業(yè)務(wù)種類，以滿足各方面不同方式的資金需求，要增加結(jié)算手段，解決結(jié)算難的問題。三是要通過教育與培訓(xùn)，提升農(nóng)村信用社的整體層次，教育與培訓(xùn)的對(duì)象是信用社的骨干員工，通過教育與培訓(xùn)幫助他們提高知識(shí)水平與認(rèn)識(shí)能力，并帶動(dòng)影響普通社員。教育與培訓(xùn)能改變農(nóng)村信用社的思維方式與價(jià)值理念，從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農(nóng)村居民“自己擁有”的金融組織的目標(biāo)邁進(jìn)。

　　4、郵政儲(chǔ)蓄銀行要盡快成立。最近，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過了《郵政體制改革方案》，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行即將進(jìn)入實(shí)施階段。經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄已成為一支不可忽視的金融力量。從全國(guó)而言，其儲(chǔ)蓄市場(chǎng)份額僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。在縣域，其市場(chǎng)份額更大，以響水縣為例，截止2005年6月末，郵政儲(chǔ)蓄占全縣儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的份額已達(dá)到33.55%.組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，將有利于規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn)；有利于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)代企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，提高穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)水平；有利于通過尋求有效機(jī)制和途徑，科學(xué)合理地運(yùn)用資金，解決郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用的問題。通過其遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和積極的資金運(yùn)用，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活中發(fā)揮重要作用。

　　5、民間準(zhǔn)金融組織要適度發(fā)展。一要根據(jù)縣域具體情況，嘗試由自然人或企業(yè)發(fā)起成立不同所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)、貼近縣域經(jīng)濟(jì)需求的小額信貸組織，并根據(jù)其經(jīng)營(yíng)情況不斷加以規(guī)范。二要建立健全為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出面協(xié)調(diào)，設(shè)立主要由財(cái)政出資的，服務(wù)中小企業(yè)的擔(dān)保基金；鼓勵(lì)民營(yíng)資本針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，建立專業(yè)性的信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)；引導(dǎo)發(fā)展主要為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村互助擔(dān)保組織。

　　6、信貸營(yíng)銷要建立正向激勵(lì)機(jī)制。嚴(yán)格的問責(zé)制能夠促使基層銀行和信貸營(yíng)銷人員嚴(yán)格信貸管理，加強(qiáng)貸款的“三查”工作，有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。但同時(shí)也會(huì)帶來一些負(fù)面影響，如“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，一些應(yīng)該得到信貸支持的企業(yè)貸款難，銀行也失去了一些發(fā)展機(jī)遇。因此，應(yīng)當(dāng)重新構(gòu)建信貸管理機(jī)制，在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、還款方式等方面要有所突破，特別是要建立對(duì)基層銀行和信貸人員的正向激勵(lì)機(jī)制，要制定對(duì)縣域信貸業(yè)務(wù)特別是小企業(yè)貸款的鼓勵(lì)、促進(jìn)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)其充分發(fā)揮貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督過程中的主觀能動(dòng)性，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務(wù)。