一、保險行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)是盈利能力和償付能力

　　保險行業(yè)的發(fā)展需要有一個科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)。長期以來，我國保險業(yè)內(nèi)多是持規(guī)模決定論，以此開展經(jīng)營和管理。這種觀點(diǎn)有利有弊，其有利點(diǎn)是：從規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論而言，規(guī)模達(dá)到一定程度時，會降低相對固定成本，從而有利于長遠(yuǎn)發(fā)展；其弊端在于，一味追求規(guī)模，就難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，最終會傷害效益，不利于長遠(yuǎn)經(jīng)營。當(dāng)前我國保險業(yè)盈利水平不斷下滑，國內(nèi)保險業(yè)競爭又十分激烈，相當(dāng)一部分險種業(yè)務(wù)已接近盈虧臨界點(diǎn)，過分追求保費(fèi)規(guī)模增長，必然會導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損。保費(fèi)數(shù)量增加論有一定的危害性，同時根據(jù)經(jīng)濟(jì)原理推論，可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與壟斷及尋租行為相聯(lián)系，也可以發(fā)現(xiàn)過分強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)論很有可能會傷害效率效益。

　　在研究A.M.BEST公司對保險公司的評級時，我們可以看到，其評級的關(guān)鍵在于對一個公司的財務(wù)實(shí)力、經(jīng)營業(yè)績與市場狀況進(jìn)行綜合評價。其中，財務(wù)實(shí)力就是以資本金為核心，包括準(zhǔn)備金與分保等因素在內(nèi)的償付能力狀況，經(jīng)營業(yè)績的核心內(nèi)容就是盈利能力、收入構(gòu)成與經(jīng)營管理者的經(jīng)驗(yàn)與目標(biāo)，市場狀況包括市場風(fēng)險、競爭性市場地位、風(fēng)險分布與事項(xiàng)風(fēng)險。行業(yè)績效是推動整個行業(yè)發(fā)展的動力，一個行業(yè)的發(fā)展理所當(dāng)然地應(yīng)把效益作為首要目標(biāo)，這是不容忽視的問題。

　　二、中資保險公司已經(jīng)陷入惡性競爭的怪圈

　�。ㄒ唬└叱杀�、低技術(shù)困擾我國中資保險公司的發(fā)展

　　保險公司兩塊主要成本支出，是人力成本支出和賠付支出。與國際一流保險公司相比，我國中資保險公司的人員普遍過多，據(jù)估計(jì)，雇員最多的保險公司將會是幾個國有獨(dú)資大保險公司。人員雖多，但因人員素質(zhì)不一、人均績效普遍較低；因此帶來員工士氣較低，與國外公司人員少、績效高相比，可能引起人才流失，使我國中資保險公司在未來競爭中處于不利地位。

　　由于種種原因，加之競爭中的各種因素，使我國中資保險業(yè)的盈利能力呈下滑趨勢；1999年，在無大災(zāi)的情況下，全國財產(chǎn)險平均盈利水平僅為4%.對國內(nèi)保險公司而言，當(dāng)前突出的問題就是盈利水平下降較快，而資本金未達(dá)到償付能力的基本要求，出現(xiàn)了難以大量籌集資本金的問題，從而對行業(yè)長期發(fā)展形成不利的影響；而各家人壽保險公司都背上了利差損的包袱。與此同時，隨著中國加入WTO，國外保險公司進(jìn)入中國保險市場以后，各種不利因素的綜合作用，將更加不利于中資保險公司的發(fā)展。

　　（二）行業(yè)管理過嚴(yán)，出現(xiàn)一定程度的管理失靈

　　我國政府在保險業(yè)發(fā)展中，奉行嚴(yán)格的較高市場準(zhǔn)入制度與經(jīng)營區(qū)域限制制度、嚴(yán)格的行為監(jiān)管制度、嚴(yán)格的分業(yè)管理制度、國有公司占主導(dǎo)制度，這些嚴(yán)格的管制制度對行為規(guī)范起到一定限度內(nèi)的引導(dǎo)作用，但是制約了保險業(yè)的發(fā)展。

　　首先，中資保險公司的一個突出問題是資本金不足或偏小，實(shí)行過高的市場準(zhǔn)入與嚴(yán)格的經(jīng)營范圍限制，其結(jié)果是：一部分中小保險公司及新公司難以進(jìn)入部分市場，限制了資本金籌集速度，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好時使保險行業(yè)失去了發(fā)展的良機(jī)；嚴(yán)格的經(jīng)營范圍限制導(dǎo)致一部分保險公司設(shè)置了過多的網(wǎng)點(diǎn)，增加了成本、降低了人員素質(zhì)及經(jīng)營效率與效益，增加了未來競爭的成本。其次，由于行為管理論在行業(yè)監(jiān)管中占主導(dǎo)，從而以行為論好壞，未能深入研究行業(yè)發(fā)展的深層次原因與規(guī)律，不能對癥下藥，使得保險市場陷入“一放就亂、一管就死”的兩難地步；同時，過分強(qiáng)調(diào)行為管理，可能會保持了不合理的市場結(jié)構(gòu)，不利于市場優(yōu)化與經(jīng)營水平的提高。第三、嚴(yán)格的分業(yè)管理與國際潮流相違背；國有企業(yè)占主導(dǎo)使得行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營機(jī)構(gòu)不健全、經(jīng)營效率較低。重塑行業(yè)管理政策已成為保險業(yè)發(fā)展的一個關(guān)鍵。

　　（三）國家宏觀政策的不足之處

　　國家在發(fā)展保險事業(yè)中，由于經(jīng)驗(yàn)不足，也存在一些誤區(qū)，集中體現(xiàn)為：1.營業(yè)稅過高，不利于行業(yè)積累。2.不同等的國民待遇。3.對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的投資限制，不利于未來發(fā)展。4.法律法規(guī)不健全。由于發(fā)展歷史短、經(jīng)驗(yàn)不足，法制建設(shè)方面存在一些不足，隨著我國加入WTO步伐的加快，修訂法律法規(guī)已迫在眉睫。

　　（四）中資保險公司處于困境的深層次原因

　　市場結(jié)構(gòu)是由集中度、產(chǎn)品差異和新企業(yè)進(jìn)入壁壘所決定的。在中國保險市場上，保險產(chǎn)品差別較小，對照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，我們可以發(fā)現(xiàn)：一是由于個別公司集中度過高，使保險市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重；由于壟斷的存在，使得市場上出現(xiàn)進(jìn)入壁壘與政策限制，中小保險公司不能獲得規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢，也就迫使中小公司和新進(jìn)入的保險公司利用價格戰(zhàn)來獲取業(yè)務(wù)，由此導(dǎo)致市場業(yè)績逐年下滑、市場行為不規(guī)范，進(jìn)入惡性競爭循環(huán)，中小公司也就失去了競爭優(yōu)勢；二是壟斷存在一些既得利益，由于歷史優(yōu)勢、短期內(nèi)可以獲其壟斷利潤，也就過份借助了地方政策進(jìn)行統(tǒng)�？刂剖袌�，而未進(jìn)行必要的技術(shù)與制度創(chuàng)新，其結(jié)果是，既限制了其他公司發(fā)展，也使自己在未來國際化競爭中失去良機(jī)，還可能造成加入WTO時中資保險公司失去相當(dāng)大的一部分市場。

　　三、保險市場結(jié)構(gòu)合理化是關(guān)系保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問題

　�。ㄒ唬┖喜�、混業(yè)經(jīng)營、放松監(jiān)管是世界性潮流

　　從80年代開始，國際金融保險業(yè)的購并活動日益增加，并且逐步發(fā)展為跨行業(yè)、跨國購并活動�；鞓I(yè)經(jīng)營已成為國際化潮流。在國際金融市場上，進(jìn)入90年代后，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，西歐和日本等國的銀行法打破傳統(tǒng)的界限，經(jīng)營業(yè)務(wù)涵蓋商業(yè)存貸款、投資、保險等領(lǐng)域，“萬能銀行”的綜合化趨勢日益明顯。在西方發(fā)達(dá)國家中，由于對政府管理失靈的研究較為深入，因此在經(jīng)濟(jì)生活中更加提倡自由競爭與民營化，這已成為西方發(fā)達(dá)國家的主導(dǎo)性宏觀經(jīng)濟(jì)政策的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)全球化步伐加快的今天，金融領(lǐng)域的競爭將日趨激烈。而信息技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用推動了金融監(jiān)管的放松，這無疑將推動全球金融機(jī)構(gòu)通過并購和業(yè)務(wù)滲透而實(shí)力大增。放松監(jiān)管也是全球金融行業(yè)管理的一大特征。

　　合并、混業(yè)經(jīng)營與放松監(jiān)管對保險市場結(jié)構(gòu)將產(chǎn)生重大影響，由此而產(chǎn)生更多的競爭主體、引入更有效率的競爭機(jī)制，從而從根本上改變保險市場的經(jīng)營格局。

　�。ǘ�）保險業(yè)監(jiān)管政策是市場結(jié)構(gòu)合理化的前提

　　為了保證市場結(jié)構(gòu)的合理化，以此促使行業(yè)的健康發(fā)展，行業(yè)管理政策應(yīng)考慮以下幾個方面：

　　1、淡化保險公司的政府或國有色彩，實(shí)行嚴(yán)格的政企分開政策。按十五大四中全會精神，國有企業(yè)在保險行業(yè)中應(yīng)堅(jiān)持市場競爭選擇機(jī)制。這樣，一方面可避免保險市場出現(xiàn)整體系統(tǒng)性風(fēng)險，加快國有公司完善治理結(jié)構(gòu)與經(jīng)營機(jī)構(gòu)，快速實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃體制向市場體制轉(zhuǎn)變；另一方面可以防止地方政府介入保險業(yè)競爭，從而保證市場競爭的公平性。

　　2、解決個別企業(yè)市場集中度過高，防止公司經(jīng)營失敗對行業(yè)影響過大，防止競爭中有失公平而影響市場效率。在這方面，一則必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)營主體多元化、推動企業(yè)合理合并及折分上市；二則保證市場競爭有序化、運(yùn)行機(jī)制市場化；三則是推動中小保險公司進(jìn)行合并，以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營與市場公平競爭，提高整個市場的經(jīng)營水平與效益。

　　3、放松監(jiān)管，特別是放松利率、費(fèi)率、條款限制，鼓勵產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新、鼓勵兼并。

　　4、建立科學(xué)的以償付能力、盈利能力、人才素質(zhì)與經(jīng)營管理機(jī)制為核心的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險的早期預(yù)警，同時盡快引進(jìn)國外保險公司的信用等級評定制度。

　　5、完善法律法規(guī)，完善《保險法》及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，將保險業(yè)納入法制化軌道。

　�。ㄈ�）信息與技術(shù)發(fā)展帶來中資保險公司趕上世界水平的契機(jī)

　　網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展是帶動當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大動力。對保險行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)首先改變了銷售方式，網(wǎng)上銷售更快捷、方便�？蛻糁灰�進(jìn)入各家公司的網(wǎng)站，就可以實(shí)現(xiàn)大部分保險交易。

　　保險公司在經(jīng)營過程中，要實(shí)現(xiàn)科學(xué)經(jīng)營管理，必須以科技為手段，加大對技術(shù)、教育和信息的投入，實(shí)現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險服務(wù)。這樣，保險事業(yè)的發(fā)展才會有更加美好的明天。

　�。ㄋ模┍ｋU市場前景較好，使我們尚有一線生機(jī)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年我國保險深度只有1.7%，保險密度只有110.6元；而發(fā)達(dá)國家1998年保險深度已超過10%，保險密度已超過5000美元；而部分發(fā)展中國家，如印度等國，其保險深度也已達(dá)5%，保險密度也達(dá)到100美元的水平。從保險深度與保險密度而言，我國保險市場具有巨大的潛力，因此國外保險公司積極謀求進(jìn)入我國保險市場的途徑，在WTO談判中美國與歐洲都將保險市場開放作為主要條件之一。我國保險市場具有很好的前景。

　　（五）市場合理化的重點(diǎn)是使中小保險公司變大，大保險公司更有效率

　　具體對保險公司而言，市場合理化的重點(diǎn)為：1.中小公司應(yīng)創(chuàng)造機(jī)會，進(jìn)行合并或加快理性業(yè)務(wù)增長。2.大保險公司應(yīng)積極調(diào)整，提高經(jīng)營效率與效益。3.為了提高效率與效益，對中資保險公司的幾個主要共性要求為：（1）經(jīng)營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，只注重擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端較大，必須進(jìn)行效益型經(jīng)營，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展。（2）實(shí)現(xiàn)以專業(yè)化為基礎(chǔ)的保險經(jīng)營。專業(yè)化的核心在于行業(yè)專業(yè)技術(shù)達(dá)到國家水準(zhǔn)。（3）保險產(chǎn)品多樣化。（4）保險技術(shù)與制度創(chuàng)新。（5）國際化。（6）人才戰(zhàn)略�？傊�，中資保險公司必須把握市場前景，積極調(diào)整市場結(jié)構(gòu)，使保險市場達(dá)到合理化狀態(tài)，以此促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。