☆經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系相輔相成，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)，必須具備一定的條件，否則，經(jīng)濟(jì)與金融不僅實(shí)現(xiàn)不了良性互動(dòng)，還可能出現(xiàn)惡性循環(huán)的結(jié)果。

　　☆要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)，作為主體的金融機(jī)構(gòu)必須按市場規(guī)律的要求，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的市場主體。

　　☆金融問題涉及社會(huì)生活各個(gè)方面，唯有各級政府、有關(guān)部門、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)整體聯(lián)動(dòng)，形成合力，才能促成經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　隨著社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的沿革和發(fā)展，當(dāng)今基于貨幣產(chǎn)生的金融活動(dòng)在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生著越來越深刻的影響，金融的功用在于它能夠及時(shí)地將各種經(jīng)濟(jì)信息反映在金融變量的變動(dòng)當(dāng)中，讓市場上的各行為主體在交易的過程中加以“消化”，使人們的投資意向被揭示出來，從而使實(shí)際資源配置更少地出現(xiàn)浪費(fèi)，更少地投錯(cuò)方向，減少“沉沒成本”，使資源配置更有效率。

　　一、經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的實(shí)現(xiàn)條件

　　（一）外部環(huán)境條件

　　一是要建立健全金融法律法規(guī)體系，完善司法執(zhí)法體系。目前我國的金融相關(guān)配套法規(guī)方面仍然存在缺陷與不足，如《破產(chǎn)法》中關(guān)于抵質(zhì)押債權(quán)在清算中次序、破產(chǎn)條件、破產(chǎn)專業(yè)法庭、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等問題；《刑法》中關(guān)于金融詐騙犯罪的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等仍有待進(jìn)一步完善和明確。除了立法外，我國司法與執(zhí)法體系的完善與否也與金融生態(tài)息息相關(guān)。法院、檢察院在司法過程中的司法解釋、司法審判、司法判決及執(zhí)行制度的完善，公安、工商、海關(guān)、稅務(wù)等行政機(jī)關(guān)執(zhí)法的效率與公正對金融生態(tài)也至關(guān)重要。

　　二是要建立起完善的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，尤其是完善的社會(huì)信用體系。充分利用各種專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)，不僅能使金融企業(yè)提高服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，還能為金融企業(yè)節(jié)約大量的成本。尤其是完善的社會(huì)信用體系，可以極大地提高銀行等金融機(jī)構(gòu)篩選客戶的速度與準(zhǔn)確率，降低信息不對稱所帶來的負(fù)面影響。這也是當(dāng)前外部環(huán)境建設(shè)中最重要的條件之一。

　　三是要強(qiáng)化市場約束機(jī)制，通過市場紀(jì)律改善金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行環(huán)境。這里所提到的市場約束，是指金融市場客戶通過獲得、評價(jià)和傳播金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和信用信息來左右其市場份額，以迫使金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量，維持穩(wěn)健運(yùn)行。在市場約束條件下，經(jīng)營狀況優(yōu)良、信用水平高的金融機(jī)構(gòu)易于拓展市場，獲取更大的收益，而經(jīng)營狀況不佳、信用水平低的金融機(jī)構(gòu)則難以拓展市場，并有可能失去其已有的市場份額。而這一市場約束機(jī)制的實(shí)現(xiàn)，必須保證信息傳遞機(jī)制通暢，最重要的是要保證上市金融機(jī)構(gòu)充分實(shí)現(xiàn)信息披露和建立起金融機(jī)構(gòu)的信用評級及公示制度。

　�。ǘ�）內(nèi)部環(huán)境條件

　　一是要建立起完善的金融宏觀環(huán)境。一方面，央行作為銀行的銀行必須正確履行其執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的三大職能；另一方面，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要密切聯(lián)系、加強(qiáng)配合，形成科學(xué)審慎的金融監(jiān)管體系，同時(shí)又必須為金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件。

　　二是銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改革產(chǎn)權(quán)制度，改善公司治理，以利潤為中心改進(jìn)經(jīng)營水平，真正成為市場化的經(jīng)濟(jì)主體。以商業(yè)銀行為例，既要在負(fù)債業(yè)務(wù)方面建立科學(xué)的成本管理控制體系，特別是存款成本控制體系；又要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面根據(jù)市場需求實(shí)行科學(xué)的信貸流程，提高審批效率和擴(kuò)大信貸利潤；既要大力拓展信貸業(yè)務(wù)，提高市場占有率，又要努力拓展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入在利潤來源中的比例；既要滿足銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，又要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。

　　二、經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的制約因素

　　江蘇是全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)較好，近年來投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境等不斷得到改善，金融機(jī)構(gòu)改革也走在全國前列。但由于歷史原因和制度缺陷，目前江蘇在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)中仍然存在一些制約因素，具體表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┙鹑谏鷳B(tài)的外部環(huán)境仍然需要進(jìn)一步改進(jìn)

　　從目前來看，企業(yè)所反映的很多問題與經(jīng)濟(jì)金融的外部環(huán)境有關(guān)，最主要的問題包括：一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要表現(xiàn)為改制企業(yè)土地、房產(chǎn)兩證不齊全。二是抵押評估中介收費(fèi)高、擔(dān)�；�金運(yùn)作不到位，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身資信等級低、運(yùn)作不規(guī)范的問題始終沒有得到很好解決。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免都還沒有明確的規(guī)定。四是金融債權(quán)的司法環(huán)境、信用環(huán)境等問題仍需進(jìn)一步完善，居民企業(yè)的守信意識(shí)有待進(jìn)一步提高。

　�。ǘ�）受宏觀調(diào)控影響，銀行信貸項(xiàng)目儲(chǔ)備不足

　　受宏觀調(diào)控影響，鋼鐵、水泥、紡織、房地產(chǎn)等行業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、開發(fā)區(qū)、大學(xué)城等受到嚴(yán)格控制。種種因素導(dǎo)致商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上顧慮重重，項(xiàng)目儲(chǔ)備不足，嚴(yán)重制約了銀行支持未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。據(jù)江蘇某省級分行反映，該行目前的項(xiàng)目儲(chǔ)備僅為2004年同期的一半，其他銀行也反映有類似情況。

　　（三）受企業(yè)所處的市場環(huán)境和金融環(huán)境的影響，企業(yè)資金較為緊張

　　一是商業(yè)銀行在執(zhí)行總行的宏觀調(diào)控政策時(shí)對限制性行業(yè)基本采取了“一刀切”的做法，在不符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的行業(yè)中，普遍采取信貸維持和退出的政策，造成了部分企業(yè)信貸規(guī)模的收縮。二是受原材料價(jià)格上漲和新的消費(fèi)增長點(diǎn)不足的影響，企業(yè)出現(xiàn)利潤分化加劇和兩項(xiàng)資金占用快速上升的現(xiàn)象。三是在宏觀經(jīng)濟(jì)上升期間，部分成長性較好的企業(yè)在高速增長的同時(shí)過于樂觀，投資規(guī)模盲目膨脹，在技改和產(chǎn)能擴(kuò)張中普遍存在短貸長用、積累不足和融資渠道單一的問題，超出了企業(yè)的貸款承受能力，加大了資金供給矛盾。

　�。ㄋ模┙鹑隗w制改革的陣痛，對江蘇經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)產(chǎn)生了一定的影響

　　目前，國有商業(yè)銀行的股份制改革和農(nóng)村信用社的改革正處于緊要關(guān)頭。金融體制改革在增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)活力、提高防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面發(fā)揮了突出作用。不可否認(rèn)，由于種種原因，改革也對經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)產(chǎn)生了一些暫時(shí)性的影響。一是商業(yè)銀行大力推行扁平化管理，貸款審批權(quán)限逐級上收，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究加強(qiáng)，而相應(yīng)的正向激勵(lì)機(jī)制尚未同步跟進(jìn)，一定程度上抑制了一線信貸人員的主動(dòng)營銷積極性。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化外部監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)資本充足率約束，客觀上制約了商業(yè)銀行貸款擴(kuò)張的能力。三是金融監(jiān)管體制改革后，短期內(nèi)，金融監(jiān)管部門之間有效的信息溝通和監(jiān)管結(jié)論互相認(rèn)可機(jī)制尚難以完全建立，銀行等金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)牽扯商業(yè)銀行的部分精力，也在某些程度上影響了貸款投放進(jìn)度。

　　三、經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)與發(fā)展的政策建議

　�。ㄒ唬┘涌旖鹑跇I(yè)的改革與發(fā)展

　　一是樹立大金融的發(fā)展理念，繼續(xù)深化金融機(jī)構(gòu)改革。要繼續(xù)支持江蘇省內(nèi)國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新和轉(zhuǎn)換機(jī)制；城市商業(yè)銀行要積極吸引戰(zhàn)略投資者，完善法人治理結(jié)構(gòu)，為地方、中小企業(yè)和城市居民服務(wù)；農(nóng)村信用社要抓住改革的契機(jī)，運(yùn)用好中央和地方的改革配套政策，真正成為立足為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；城市信用社要按照公司制要求加快改革；要加快證券、保險(xiǎn)業(yè)改革，培育和發(fā)展資本市場，激活民間資本，引導(dǎo)好社會(huì)投資。二是充分利用信貸政策，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工作。我國實(shí)行利率市場化的政策已經(jīng)非常明確，商業(yè)銀行應(yīng)敏銳地抓住這一契機(jī)，高度重視利率市場化之后的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工作。

　�。ǘ�）加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，不斷改善金融運(yùn)行的外部環(huán)境

　　一是政府要充分發(fā)揮管理優(yōu)勢，動(dòng)員社會(huì)各界共同優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，幫助當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)消化歷史包袱，提高管理水平和發(fā)展后勁；幫助中小金融機(jī)構(gòu)做好增資擴(kuò)股工作，壯大資金實(shí)力，提高市場開拓能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；切實(shí)提高企業(yè)抵押能力和社會(huì)擔(dān)保能力，解決好企業(yè)土地、房產(chǎn)兩證不全的問題，規(guī)范登記、評估收費(fèi)行為，完整、準(zhǔn)確地發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，創(chuàng)造有利于銀行擴(kuò)大信貸投放的外部環(huán)境。二是進(jìn)一步構(gòu)建完善經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的信用環(huán)境。要繼續(xù)推進(jìn)江蘇省征信體系建設(shè)，抓緊制訂配套措施，積極推動(dòng)信用中介組織建設(shè)，打造誠信江蘇，為金融業(yè)的發(fā)展和高效穩(wěn)健運(yùn)行提供保障。要遵循金融運(yùn)行規(guī)律，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，大力支持金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)工作，允許金融資源通過市場合理流動(dòng)、優(yōu)化配置。三是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)適度增長，為金融發(fā)展提供基礎(chǔ)。要改革對地方政府政績的考核方式，建立市場化的考核干部機(jī)制，使地方政府將除GDP之外的如經(jīng)濟(jì)增長方式和質(zhì)量、公共服務(wù)和環(huán)境、市場秩序和制度建設(shè)等社會(huì)均衡發(fā)展?fàn)顩r納入標(biāo)尺之內(nèi)，減少對金融資源的非市場控制，改善金融運(yùn)行的外部環(huán)境。

　　（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，規(guī)范金融秩序

　　一是重視金融監(jiān)管工作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)各家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融運(yùn)行的監(jiān)測分析，密切監(jiān)測和及時(shí)預(yù)警金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性變化和金融風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管作用。二是加強(qiáng)金融系統(tǒng)自身建設(shè)，規(guī)范金融秩序。在繼續(xù)整頓規(guī)范金融秩序，按照有關(guān)政策和法律界定加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管民間資金流動(dòng)、嚴(yán)厲打擊各類非法金融活動(dòng)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患的同時(shí)，金融系統(tǒng)自身要改革完善體制、機(jī)制和制度，健康穩(wěn)定發(fā)展，力保風(fēng)險(xiǎn)防范的持續(xù)性和有效性。三是加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。要建立各監(jiān)管部門之間有效的信息溝通機(jī)制和備案認(rèn)可制度，提高監(jiān)管效率、減輕銀行負(fù)擔(dān)；出臺(tái)資本充足率監(jiān)管等一些嚴(yán)厲的監(jiān)管政策要循序漸進(jìn)，充分考慮到金融機(jī)構(gòu)開展工作的積極性。

　�。ㄋ模�構(gòu)建完善銀政、銀企信息溝通制度

　　一是各級政府和政府經(jīng)濟(jì)管理部門要建立和完善銀政之間的信息溝通機(jī)制，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)宣傳地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局規(guī)劃、結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃等，要及時(shí)了解金融政策的變化，幫助金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)解決好在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中遇到的困難和矛盾；在地方招商引資活動(dòng)中，要積極邀請銀行參與，主動(dòng)聽取銀行建議，引導(dǎo)銀行提前介入并掃清服務(wù)障礙，方便銀行跟進(jìn)項(xiàng)目提供服務(wù)。二是各金融機(jī)構(gòu)要積極參加各級政府和政府經(jīng)濟(jì)管理部門組織的各類信息發(fā)布和項(xiàng)目推介活動(dòng)，加強(qiáng)對本行經(jīng)營理念、信貸政策、授信政策、風(fēng)險(xiǎn)控制等政策和金融產(chǎn)品的宣傳，增進(jìn)銀企相互了解并配合做好貸款營銷工作，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，在不影響經(jīng)營安全的前提下最大程度滿足有效信貸資金需求，大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。