[論文關(guān)鍵詞]保險；企業(yè)國際化；現(xiàn)實思考

　　[論文摘要]我國保險業(yè)已全面對外開放，保險國際化成為人們關(guān)注的焦點。本文在對保險國際化與保險企業(yè)國際化進行界定的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實際從四個角度對我國保險企業(yè)國際化予以現(xiàn)實思考。

　　1、保險國際化與保險企業(yè)國際化的界定

　　保險國際化是指各國保險活動日益跨越國界，相互聯(lián)系不斷加強的過程，即保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　其一，保險人與被保險人之間的分配關(guān)系。這是第一層次的保險分配關(guān)系，它包括本國保險人與國外被保險人之間的關(guān)系和國外保險人與本國被保險人之間的關(guān)系，具體體現(xiàn)為本國保險人走出國境到國外開設(shè)分公司或子公司，國外保險公司到本國開設(shè)分公司或子公司；

　　其二，保險人與再保險人之間的分配關(guān)系。這是第二層次的保險分配關(guān)系，反映著保險資本的社會化、國際化。保險分配關(guān)系的兩個層次反映著保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險活動的擴展，保險國際化的內(nèi)容日益豐富，主要有保險企業(yè)國際化、保險市場國際化、保險監(jiān)管國際化等方面。

　　保險企業(yè)國際化指一國的保險業(yè)在海外設(shè)立分支機構(gòu)，開展保險業(yè)務，形成信息靈敏、規(guī)模適當、結(jié)構(gòu)合理的保險企業(yè)網(wǎng)絡。同時在對等的條件下，允許外國保險機構(gòu)進入本國，開放本國的保險市場。

　　2、我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實考慮

　　筆者認為，中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的，我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進行現(xiàn)實考慮。

　　第一，不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴展。在本國拓展業(yè)務的同時，適當向海外擴張，通過實戰(zhàn)學習國際上的先進經(jīng)驗等也可以促進本國業(yè)務的成熟。

　　第二，國際化所帶來的風險仍應重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象：一是過去很多曾是封閉型市場，現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放，明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的；二是許多曾對保險產(chǎn)品費率和條款格式進行嚴格控制的國家，已開始放松管制�，F(xiàn)在如果一個企業(yè)要進入海外市場，門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力，而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉，仍然要面臨嚴峻的考驗。

　　中國保險企業(yè)走出去之后，就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管，必然需要對所在國法律進行深入的研究和很好的把握。除此之外，保險企業(yè)應重視文化的認同，這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到，但又是最容易造成損傷的風險。

　　可以說，保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風險的增加。保險經(jīng)營風險大體分為兩類：一類是承保風險，一類是投資風險。在承保方面，保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外，國際化使保險市場競爭加劇，那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場，以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下，再保險分出業(yè)務和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務分出國的保險市場產(chǎn)生影響，都會導致業(yè)務分出國保險市場的波動，甚至導致業(yè)務分出國保險市場的不穩(wěn)定，這對保險監(jiān)管部門也有一定的風險。在投資方面，國際化會增加匯率風險、利率風險和信用風險。在這種體制下，不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展，而且關(guān)聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時，不同國家的交易方的信用水準也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定�？傊�，在保險國際化條件下，保險公司風險將出現(xiàn)多元化、國際化和復雜化，保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此，對于國際化中出現(xiàn)的風險仍應予以重視。

　　第三，大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征，決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此，要加速我國保險國際化的進程，就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來，隨著直接保險市場的快速發(fā)展，我國再保險市場也取得了長足的進步。目前，我國再保險市場初步形成了國有控股（集團）公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底，我國專業(yè)再保險公司共9家，其中，中資專業(yè)再保險公司3家（1家集團公司、2家股份公司）、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加，以及各主體資產(chǎn)總額的上升，我國再保險市場的承保能力進一步提高。

　　3、完善我國再保險市場的途徑

　　3.1優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)，擴大國內(nèi)再保險供給能力

　　其一，做大做強中再集團的同時，加強市場行為監(jiān)管，反對其壟斷和不正當競爭行為。通過改造中再集團，使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團的時候，必須將其推向市場，讓其感受到市場的壓力，促使其自身的變革，實現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。

　　其二，建立共保集團，鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災風險損失的巨額性和競爭的激烈性，都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機制，實行首席共保人制度，這樣的合作無疑增強了國內(nèi)保險公司整體的承保能力，緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭，但是對于常規(guī)保險業(yè)務，國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說，即使承保的是非巨災風險等，也會由于某一風險的發(fā)生，導致賠付額瞬間大幅上升，導致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以，各保險公司應繼續(xù)考慮針對一些特殊風險，建立行業(yè)互助保險組織或組建某風險同保集團，這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán)，促進我國再保險市場盡快走向成熟，也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費嚴重外流現(xiàn)象。

　　其三，鼓勵、促進中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早，早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善，我國專業(yè)再保險公司可以引進短期外資戰(zhàn)略投資者，或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國外先進承保與風險管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗，提高自身的經(jīng)營管理水平。

　　3.2鼓勵再保險中介機構(gòu)的發(fā)展

　　由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高，因此國際上大部分再保險人的業(yè)務都是通過再保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀人寥寥無幾，再保險中介機構(gòu)的緩慢發(fā)展，已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素，而以再保險經(jīng)紀人為代表的中介機構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此，提高再保險中介機構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應以多種渠道和方式加強中介機構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng)，加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復合型的再保險管理人才和業(yè)務專業(yè)人才。

　　此外，應進一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合，并以間接監(jiān)管制度為主體，符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說，我國應建立包括市場準入機制、市場日常監(jiān)管和市場退出機制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。

　　4、加強我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作

　　對于跨境保險機構(gòu)，母國監(jiān)管當局和東道國監(jiān)管當局應該進行合理的監(jiān)管分工和合作。通常，母國監(jiān)管當局負責對其資本充足性、最終清償能力等實施監(jiān)管，東道國監(jiān)管當局負責對其所在地分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實施監(jiān)管。同時，兩國監(jiān)管當局要就監(jiān)管的目標、原則、標準、內(nèi)容、方法以及實際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進行協(xié)商和定期交流。因此，在逐漸開放我國保險市場的同時，應盡快對在我國境內(nèi)設(shè)有保險機構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機構(gòu)的監(jiān)管當局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制。具體來說應參照東道國與母國監(jiān)管責任劃分的國際慣例，加強監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險業(yè)全球一體化進程中，確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。

　　另外，要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，加大對國外先進經(jīng)驗和成功做法的引進，從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當局，中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所，積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，認真學習世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法，同時，有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導意義的保險監(jiān)管原則和建議，及時引進國外先進經(jīng)驗和成功做法，結(jié)合中國具體國情，研究出一套既符合中國保險業(yè)實際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管機制，提高我國的保險監(jiān)管水平。

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