摘要：本文主要分析了現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求特征、金融需求新變化，以及無(wú)效金融需求。分析表明：當(dāng)前農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次、高風(fēng)險(xiǎn)、缺抵押的特，最，固無(wú)效金融需求而導(dǎo)致無(wú)法獲得貸款的現(xiàn)象普遍存在。因此，根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求新特征提出合理的建議，能增加農(nóng)村金融需求主體貸款的可獲得性。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸　無(wú)效金融需求　貸款可貸性

　　一、引言

　　我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問(wèn)題突出。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必要條件。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的供給及其功能發(fā)揮決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。但是，農(nóng)村金融體系變革滯后，金融抑制問(wèn)題突出，農(nóng)村信貸供給不足，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。因此，如何根據(jù)農(nóng)村金融需求的新特點(diǎn)解決農(nóng)村信貸供給不足，從而徹底打破農(nóng)村金融困境，就成為今后一段時(shí)間農(nóng)村金融體制改革亟待解決的問(wèn)題。

　　二、農(nóng)村金融需求分析

　�。ㄒ唬┈F(xiàn)階段農(nóng)村金融需求特征

　　在現(xiàn)階段的中國(guó)，農(nóng)村金融抑制已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。因此，站在農(nóng)戶角度來(lái)審視農(nóng)村的金融需求具有重要意義。如果在一個(gè)連續(xù)的視角下來(lái)看巾國(guó)農(nóng)戶的金融需求，處于不同發(fā)展階段的農(nóng)戶，可能面臨不同性質(zhì)的資本約束。具體而言農(nóng)村金融需求特征表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

　　（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，涉農(nóng)的資金需求大部分具有較強(qiáng)的時(shí)效性，借貸資金用途與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)密切相關(guān)，交易成本較高，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品；

　�。�2）農(nóng)戶的融資偏好更加傾向于正規(guī)金融貸款，但由于正規(guī)信貸的可獲得性程度不同，不同地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)際融資順序可能存在較大差異，借款的便利程度是影響農(nóng)戶融資偏好的主要因素；

　�。�3）農(nóng)戶對(duì)貸款利率的變動(dòng)并不敏感，但對(duì)高利率的承受能力明顯較低；

　　（4）農(nóng)戶借貸的契約化程度較低，關(guān)系借貸主要依靠社會(huì)性約束（盡管正式的市場(chǎng)契約機(jī)制尚不完善，但到目前為止，建立在鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的社會(huì)約束依然能較好地執(zhí)行監(jiān)督和保障功能），但隨著經(jīng)擠的發(fā)展，采用市場(chǎng)化契約來(lái)締結(jié)金融合約的方式被越來(lái)越多的農(nóng)戶所采用。

　�。�5）信貸資金的次數(shù)增多，資金額普遍增大。

　�。�6）還款來(lái)源受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束。

　　總之，分散性、小規(guī)模、高風(fēng)險(xiǎn)、多元化的金融需求，意味著金融經(jīng)營(yíng)成本的增加；貧窮、傳統(tǒng)、保守，決定了農(nóng)民在金融資源獲取上的弱勢(shì)；信貸資金供給不足無(wú)法滿足需求嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　�。ǘ�）現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的新變化

　　（1）消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活條件，對(duì)于小型農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。原因在于農(nóng)民需要這些工具提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，擴(kuò)大生產(chǎn)。但是部分農(nóng)民表示由于現(xiàn)在下鄉(xiāng)農(nóng)機(jī)具價(jià)格走勢(shì)偏高，依靠自身儲(chǔ)蓄仍無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)與其相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品給予農(nóng)民優(yōu)惠，滿足農(nóng)戶的金融需求，為拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)創(chuàng)造條件。

　�。�2）農(nóng)戶生產(chǎn)擴(kuò)大貸款需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村規(guī)模化、集中化經(jīng)營(yíng)土地已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。農(nóng)村種植大戶的不斷增加帶來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸需求的壓力上升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，要“兩手抓兩手都要硬”，既要做好小額信貸款又要發(fā)揮農(nóng)業(yè)資金杠桿作用，支持農(nóng)村新模式的發(fā)展。滿足農(nóng)村的信貸資金需求，臺(tái)理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

　�。�3）專(zhuān)業(yè)合作社信貸需求突出。目前，專(zhuān)業(yè)合作社數(shù)量快速增加，質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。實(shí)踐證明，專(zhuān)業(yè)合作社是解決農(nóng)村金融需求不足問(wèn)題的有效途徑，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的金融支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。對(duì)產(chǎn)品特色優(yōu)勢(shì)明顯、組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、服務(wù)功能完備、信用狀況良好的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，實(shí)施聯(lián)保貸款等方式。對(duì)信用評(píng)價(jià)低的專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)施限制信貸投放的方式，督促其改正不良行為，消除失信帶來(lái)的不良后果，重新積累信用以便能早日獲得農(nóng)信社的支持，使專(zhuān)業(yè)合作社快速蓬勃發(fā)展。

　　（4）加大農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機(jī)導(dǎo)致大量的農(nóng)民工非自愿失業(yè)，如何引導(dǎo)農(nóng)民工重新上崗和創(chuàng)業(yè)，維持社會(huì)穩(wěn)定是現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣�府迫切需要解決的任務(wù)。落實(shí)小額擔(dān)保貸款任務(wù)，實(shí)行目標(biāo)考核管理，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款促進(jìn)和扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極作用。建立和完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資信評(píng)級(jí)，對(duì)回鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息條件的企業(yè)，優(yōu)先給予貼息，并適當(dāng)降低貼息審批條件。采取信用貸款和抵押貸款相結(jié)合的方式，開(kāi)展為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)“量身定做”的特色金融服務(wù)，滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。

　　（5）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強(qiáng)。當(dāng)前，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的現(xiàn)狀，總體表現(xiàn)為建設(shè)的力度嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的速度，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問(wèn)題明顯。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低、回報(bào)期長(zhǎng)的特性，除農(nóng)戶集資外，還需要農(nóng)村金融部門(mén)大力的信貸支持。

　　三、無(wú)效金融需求分析

　　當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所使用的通用信貸技術(shù)，以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為代表的大量的普通農(nóng)戶（尤其是貧困農(nóng)戶）的金融需求，因?yàn)闊o(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件而被拒之門(mén)外——這些農(nóng)戶顯性資本的缺乏和原始積累的緩慢發(fā)展，由于與“現(xiàn)代信貸技術(shù)”的格格不入而無(wú)法轉(zhuǎn)化為“有效的”金融需求以及相應(yīng)的金融供給。

　　但應(yīng)該指出的是，這些農(nóng)戶的金融需求之所以被視為“無(wú)效需求”，原因不在于需求的真實(shí)性，而在于需求的“難以締約性”——問(wèn)題的關(guān)鍵還在于作為供給方的金融機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。換言之，如果單純從“現(xiàn)代信貸技術(shù)”所通常使用的判斷標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶的信貸需求確實(shí)應(yīng)被視為“無(wú)效的”金融需求；但是，無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶據(jù)調(diào)是存在大量具備現(xiàn)實(shí)還款能力的農(nóng)戶，只不過(guò)按照所謂的“現(xiàn)代信貸技術(shù)”來(lái)判斷是“無(wú)效的”金融需求。根據(jù)對(duì)四川南充“美信服務(wù)公司”的調(diào)研表明，通過(guò)開(kāi)發(fā)適用于低端市場(chǎng)（包括農(nóng)戶、作坊主、小商販、等）的小額信貸技術(shù)和金融服務(wù)方法，大量被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所視為“無(wú)效金融需求”的所謂無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款者不僅具備還款能力和可持續(xù)性，而且違約率極低。根據(jù)四川南充美信服務(wù)公司的客戶資料分析，這些客戶大都屬于無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)信用記錄的“三無(wú)”群體，有的與當(dāng)?shù)氐恼��?guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（如郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）僅一墻之隔，但卻得不到這些金融機(jī)構(gòu)的貸款，而當(dāng)他們獲得了“美信”的貸款后，其潛在的金融需求和良好的還款信用立即獲得了釋放。

　　從上述案例我們可以了解到：

　�。�1）簡(jiǎn)單地將無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保等顯性資本水平作為判斷無(wú)法形成還款能力和有效金融需求的觀點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給無(wú)法有效延伸至農(nóng)戶低端市場(chǎng)的重要原因；

　　（2）建立在抵押、擔(dān)保和現(xiàn)金流等分析基礎(chǔ)上的所謂“現(xiàn)代信貸技術(shù)”并不適用于低端農(nóng)戶市場(chǎng)，低端農(nóng)貸市場(chǎng)的信貸供給和金融服務(wù)需要開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的信貸技術(shù)和服務(wù)方法；

　�。�3）在金融供給端的競(jìng)爭(zhēng)依然不夠充分的情況下，習(xí)慣于采用傳統(tǒng)信貸技術(shù)發(fā)放貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成某種“創(chuàng)新惰性”，缺乏開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)服務(wù)于低端市場(chǎng)的金融技術(shù)的動(dòng)力和積極性。

　　通過(guò)上述分析我們應(yīng)該看到：農(nóng)村的金融需求，已經(jīng)表現(xiàn)為傳統(tǒng)意義需求基礎(chǔ)上的升級(jí)成分；新的特征以及新的需求變化要我們適時(shí)的加以解決這些新生問(wèn)題，才有可能增加農(nóng)戶貸款的可獲得性，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。而判斷農(nóng)戶的信貸需求是否是有效需求，金融機(jī)構(gòu)需要走出傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)的桎梏，針對(duì)低端信貸市場(chǎng)的特征進(jìn)行更深入的探索，使得那些潛在的有效需求得到更好的識(shí)別和滿足。根據(jù)多次調(diào)研表明，潛在的大部分農(nóng)戶信貸需求是真實(shí)有效的。這說(shuō)明當(dāng)前對(duì)于“潛在的占多數(shù)的農(nóng)戶信貸需求是無(wú)效的”這一論斷是片面的，它忽略了很大一部分潛在的有效需求。所以，問(wèn)題的關(guān)鍵在于：現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)能否具備識(shí)別這些潛在有效需求的能力和技術(shù)。

　　四、應(yīng)對(duì)的策略

　�。ㄒ唬�擴(kuò)展農(nóng)戶的金融需求角度

　　農(nóng)村金融改革應(yīng)該以農(nóng)戶的利益為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮農(nóng)戶的金融需求，農(nóng)戶的政策意愿。在此基礎(chǔ)上政府實(shí)地考究，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的最迫切需求出發(fā)進(jìn)行改革。從根本來(lái)講，應(yīng)從增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)戶文化水平，培養(yǎng)農(nóng)戶自發(fā)利用正規(guī)金融發(fā)展生產(chǎn)的積極性。具體措施包括：（1）根據(jù)其特征調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入引導(dǎo)農(nóng)民向理性小農(nóng)轉(zhuǎn)變，提高其獲信能力，保障其可貸資金的獲得。（2）轉(zhuǎn)變農(nóng)民的理念，培訓(xùn)農(nóng)民技能，提高農(nóng)民素質(zhì)，使農(nóng)戶潛在的有效金融需求得到進(jìn)一步釋放。

　　（二）增加農(nóng)村金融供給角度

　　首先，激勵(lì)農(nóng)村正規(guī)機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村金融需求資金的投放力度。具體包括：（1）繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制，調(diào)整其信貸結(jié)構(gòu)。采取稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)手段加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，提高對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有效金融需求的服務(wù)水平。（2）深化農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的實(shí)力。對(duì)于在支農(nóng)方面成績(jī)突出的信用社，政府予以相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。其次，加大支農(nóng)信貸政策的宣傳力度，發(fā)展小額農(nóng)村信貸，政府提供資金和服務(wù)建立支農(nóng)小額信貸為中心的農(nóng)村資金融通市場(chǎng)。從而為解決所謂的農(nóng)戶“無(wú)效金融需求”獲得貸款來(lái)源創(chuàng)造條件。最后，引導(dǎo)民間金融，調(diào)整農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)人政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展涉農(nóng)第三產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)資金的效用最大化，滿足農(nóng)村金融需求的多元化。

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