摘要：對當下中國發(fā)生的信用危機要放到當代中國社會轉型的背景中考察。傳統(tǒng)社會是小型封閉簡單的社會，人格信用與之相適應；現(xiàn)代社會是大型開放復雜的社會，抽象信用與之相耦合。在現(xiàn)代社會中，信息不對稱及傳統(tǒng)道德共識的瓦解也是造成信用危機的重要原因。對信用危機的治理要從多學科角度，綜合治理。

　　關鍵詞：信用危機；社會轉型；信息不對稱；道德共識

　　信用危機是當下中國人們在日常生活中可以感受到的經驗事實。人人認為是由于人們的道德水平下降引起的這種觀點看似有理，但它無法解釋當下中國所發(fā)生的普遍性信用危機。那么信用危機的原因是什么，我們又如何應對信用危機？本文試圖從學理層面作簡要分析。

　　一、社會轉型：原因之一

　　信用有兩種基本形式，一種是人格信用，另一種是抽象信用。人格信用是基于親情或友情的一種信用形式。抽象信用是基于符號和專家系統(tǒng)的一種信用形式。在此基礎上，我們來探討當下中國的信用危機是如何發(fā)生的。

　　前已備述，信用危機是一個經驗事實。對信用危機的考察要放到當下中國的社會背景下來思考。當代中國是一個轉型中的社會，即它是由傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會向現(xiàn)代市民社會、由農業(yè)文明向工業(yè)文明、由計劃經濟向市場經濟的轉變。這種轉變不僅是經濟類型的轉向，而且是包括經濟基礎在內的社會結構的轉向，是一種新的生活類型。如果從傳統(tǒng)與現(xiàn)代社會的社會結構進行比較，對這一問題可能會得到更清楚的理解。

　　1、傳統(tǒng)社會人格信用的運行機制A、社會結構。傳統(tǒng)社會是聚族而居的封閉性的熟人社會。傳統(tǒng)社會里，農民大多安土重遷，大多比鄰而居，世代居住在同一個地方，除了必要的日常生活品交換外，很少與外界交往，人們過著自給自足的生活。在這樣的地方性社會中，人們彼此之間非常熟悉，個人只有依賴社區(qū)才能生存。一個人要想在社區(qū)中生存，就必須有德行，講信用，才能保證與他人交往的持續(xù)進行。因為在傳統(tǒng)社會中，與之交往的對象大部分都彼此了解，也就是說，是與已知確定對象的重復交往，要持續(xù)個人之間交往的重復進行，個人必須講信用，它是建立在對交往對象人格的高度信賴的基礎上。

　　B、信息傳播機制。傳統(tǒng)社會是地方性社會，一般規(guī)模都比較小，成員比鄰而居，彼此非常熟悉。在這種地方性社會中，人們有著非常靈敏且有效的非正式信息傳播渠道。通過閑聊等途徑，有關誰誠實可靠、誰好吃懶做或誰喜歡交際的信息在一種非正式網絡中很容易傳播開來，對成員的監(jiān)督由群體自身進行，而不必由專門機構來承擔。一旦某人欺詐、不講信用的行為被揭露出來，他在群體內就臉面丟盡，受到孤立，因而也就很難在群體內立足。

　　C、調控機制。除了社會結構、信息傳播機制外，為了保障信用被人們遵守，還必須有對失信行為的懲罰機制，社會通過及時懲惡揚善，善行才得以弘揚，惡行才得以克服。傳統(tǒng)社會中對信用的調控機制是通過“臉面”來實現(xiàn)的。邁克。彭曾對中國人的“臉”和“面子”做了細致而精妙的分析。他認為“面子”在中國語境中代表一種地位、一種聲望，而“臉”則是社會中維系個人道德完整的保證。聯(lián)系到中國傳統(tǒng)社會是倫理本位的社會，我們在此不區(qū)分這兩個術語，而把它們合稱“臉面”，它更具有道德含義，即個人道德品行的完整性。如果一個人的臉面被他人尊重，那么交往就會順利進行。一旦某人有了不良行為，被揭露出來，人們就會敬而遠之，于是他就會感到羞愧、丟臉和窘迫。畢竟，丟臉在中國人是一件極不光彩的事。因此人們總是想方設法顧全自己的臉面。借助于傳統(tǒng)社會中閑聊等非常迅速而有效的信息傳播機制，一個人的失信行為被公開出來，從而使他丟臉，這樣，人們再也不愿意與之交往，正是借助于人們對自己“臉面”的重視，才能有效地保障信用被遵守。

　　2、現(xiàn)代社會系統(tǒng)信用的運行機制A、社會結構�，F(xiàn)代社會是由陌生人組成的開放性社會。現(xiàn)代社會流動性極強，社會交往的范圍和層次達到前所未有的程度。個人面臨的是與不確定對象的交往，而且這種交往在更多情況下可能是一次性的，機時非傳統(tǒng)社會中的重復性交往。吉登斯明確指出了現(xiàn)代社會與傳統(tǒng)社會的根本區(qū)別：“我們不斷地與之不同程度互動的，是那些我們知之甚少或者從未見過的人，而這種互動所采取的是轉瞬即逝的交往形式。”如果說傳統(tǒng)社會是與熟人的重復性交往的話，那么在現(xiàn)代社會人們更多地是與陌生人的交往，這種交往往往是一次性的。在流動性極強的現(xiàn)代社會中，人們需要普遍有效的規(guī)則，來預期他人行為，使其感到有規(guī)矩可循，否則變成完全由偶然性支配的世界，社會就會完全陷于無序之中。

　　B、信息傳播機制。既然現(xiàn)代社會是由陌生人所組成的社會，人們相互之間的交往是與不確定對象進行的非重復性交往，個人沒有精力也無法自己獲得將與之交往對象的有關資料，比如個人信用狀況等資料。在現(xiàn)代社會中，只有象信用公司、銀行、社會保障機構等社會中介組織專門收集有關資料，予以整理，向公眾提供服務。個人通過這些中介組織了解有關情況，在此基礎上決定是否與之交往下去。

　　C、調控機制�，F(xiàn)代社會中同樣也需要懲惡揚善機制有效發(fā)揮作用，使那些失信行為得到及時懲治，從而使信用得到弘揚，使社會成員能在生活中感受到“德行有用”，即講信用和個人合法正當利益相聯(lián)系，不能造成“高尚是高尚者的墓志銘，卑鄙是卑鄙者的通行證”這種現(xiàn)象泛濫。如果說傳統(tǒng)社會的信用是通過“臉面”這種非正式的人格化形式進行調控的話，那么現(xiàn)代社會中的信用調控機制是通過社會專門組織，如法院、各種仲裁機構等社會公共部門不發(fā)揮作用的�，F(xiàn)代社會是法治社會，對失信行為的懲治，只能由社會公共機構依照普遍有效的規(guī)范進行。個人只有選擇是否與之交往的權利。

　　二、信息不對稱與道德共識瓦解：原因之二

　　通過對傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會與現(xiàn)代市民社會中信用的作用機制的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)信用的有效運作有兩個條件：信息對稱和道德共識。

　　第一，傳統(tǒng)社會中人們的交往是一對一的直接交往，彼此對對方的人格、品質、信用狀況非常清楚，因而才會信任對方并予之以信用。從這個意義上講，人格格信用中交往雙方彼此信息是對稱的。假如一方信用狀況不良，那么就不可能有交往發(fā)生。

　　但現(xiàn)代社會中，人格信用有效發(fā)揮作用的條件不復存在，我們只能轉而依靠建立在專家系統(tǒng)基礎上的抽象信用。抽象信用充分發(fā)揮自己功能的前提是必須有社會的中介機構。個人信用狀況只是他過去行為的記錄，只表明他過去如此，并不說明他一定必然如此。而且在現(xiàn)代社會中，我們的交往是在面向未來的開放的場景下進行的，未來具有偶然性和不可預期性，這就決定了我們基于別人過去信用狀況而作出的判斷具有一定的風險。他過去如此，我們相信他今后也必然如此；這種信任在某種程度上是基于一種信念，因為我們在現(xiàn)代社會中所獲得的有關他人的信息必定是不完全的，我們無法獲得有關他人的所有信息，在信息不對稱的情況下，我們依然相信他人，本身就具有一定的風險，這種信任需要一定的勇氣。

　　第二，傳統(tǒng)社會中，在成員中存在道德共識，即對某種理想目標的執(zhí)著追求和信仰。這種信仰是持久的也是唯一的，它有力的維系了傳統(tǒng)社會的有序運行。

　　但現(xiàn)代社會卻瓦解了這一道德共識。市場經濟依靠人們對個人利益的關注而獲得發(fā)展的動力。在市場經濟中，個人關注的是自己實實在在的個人利益，他不相信過去，也不相信未來，他只關注當下的現(xiàn)實利益。過去已成為歷史，未來由于過于遙遠而虛無飄渺，唯有當下的實際利益才是切實的。

　　不過，現(xiàn)代人所推崇的這種理性是經濟理性，且由于市場經濟具有滲透一切的能力，由于經濟理性帶給人們物質財富的增長、技術的進步和生活水平的提高，因而人們對經濟理性的力量深信不疑，作為人類理性一部分的經濟理性儼然成為理性全部，進而成為現(xiàn)代人的終極價值目標，并滲透到人們日常生活的各個方面，成為現(xiàn)代人評判一切的依據。

　　前已論及，市場經濟中主體自由進入市場，實現(xiàn)其價值。在他看來，他人、集體或者國家不過是實現(xiàn)其目的的手段而已。社會被“原子化”、“單子化”了，時至今日，這種“原子”式的個人主義仍舊是推動市場經濟發(fā)展的終極動因。

　　現(xiàn)代社會因為社會分工的發(fā)展，社會被劃分為不同的領域。與之相適應，現(xiàn)代人的生活也從屬于不同的領域，個人生活“碎片化”，其生活的不同領域有其不同的價值規(guī)范，不同的價值規(guī)范對個人來說可能會帶來價值的沖突和選擇的困惑，而沒有一個可以統(tǒng)攝一切的終極價值�，F(xiàn)代人生活類型瓦解了原有的道德共識。

　　三、多學科整合：治理信用危機

　　從以上透視中可以看出，解決當代中國發(fā)生的普遍性信用危機，決不是哪一門學科的力量能應付的了，而且當代中國正處于社會轉型期，是從前現(xiàn)代社會向現(xiàn)代社會的轉變，這意味著是兩種性質不同的信用的轉換。因此，必須突破單一學科視野，從多學科角度，來解決當代中國發(fā)生的信用危機。

　　1、制度建設現(xiàn)代社會是交往范圍和程度都非常廣泛的社會，為了能對行為有所預期，使交往有序進行，必須有普遍有效的規(guī)則作為人們交往的準則�，F(xiàn)代社會所依賴的普遍有效的規(guī)則，只有通過制度安排。制度的優(yōu)點是它不因人而異，它規(guī)定了人們的行為邊界，什么是許可的，什么是禁止的，什么是社會鼓勵的，什么是社會譴責的，都明確無誤的訴諸于規(guī)范。人雖然在普遍交往中感到種種牽制，但這種牽制卻使人的行為有所預期，有規(guī)律可循。反之，沒有制度、規(guī)范，一切都聽命于偶然性，才真正使人感到無奈。我們必須盡可能地把社會生活中行之有效的規(guī)則穩(wěn)定下來，使人們在生活中可以有明確的預期，在現(xiàn)代社會就是法治。

　　2、政府在信用建設中要發(fā)揮應有的作用我國社會主義市場經濟發(fā)展時間不長，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都很不理想，因此單靠市場的自生自發(fā)演化很難有效促進社會信用體系的建設，而且自生自發(fā)演化并不必然就是線性的進步關系，它也有可能向不好的一面演化。所以政府應當在信用建設中發(fā)揮其獨特作用。第一，建立信用資料數據庫和實現(xiàn)信用資料的開放，并對信用資料的公開、合法、正當的收集與使用通過立法的形式明確界定。第二，加快建立和完善信用法律體系，如制定、頒布《信用法》、《公平交易法》等。第三，大力發(fā)展信用服務中介機構，通過這些中介機構，一方面向客戶提供所需的信用資料幫助客戶規(guī)避信用風險，另一方面通過它們特有的信息傳遞機制，促進社會有效的懲惡揚善機制的形成。

　　3、專家系統(tǒng)的建立吉登斯曾總結了現(xiàn)代社會的兩個特點，即時空分離和專家系統(tǒng)的建立。歸結到一點上就是社會關系從地域性的具體情境中分離出來具有了普遍性特征。專家系統(tǒng)的建立從根源上說是由于社會分工的發(fā)展。隨著社會生產力的發(fā)展，現(xiàn)代社會的社會分工日益深入，社會組織的功能日益專門化，不同的組織在整個社會巨系統(tǒng)中承擔著不同的功能，它們協(xié)調有序共同維系整個社會的正常運轉。作為社會分工在知識層面的表現(xiàn)則發(fā)展出一個龐大且分工細密的知識體系。對個人來說，“每一個社會成員都只能擁有為所有社會成員所掌握的知識中的一小部分，從而每個社會成員對于社會運行所依憑的大多數事實也都處于無知的狀態(tài)。”在現(xiàn)代性情境下，專家系統(tǒng)無孔不入，滲透到人們生活的各個方面，我們的日常生活不得不依賴專家系統(tǒng)所掌握的知識。

　　現(xiàn)代社會是開放的面向未來的流動性極強的社會。開放性意味著風險，意味著不確定性的存在。吉登斯曾以明快的筆調描繪了現(xiàn)代社會的這種特征，“未來日益被看作越來越不可知的，并且越來越與過去相分離開；與此同時未來也成了一個新的地域，一個不真實的可能性的地域。”流動性意味著一切都處于變動不居當中，一切都是暫時的，沒有任何東西能成為永恒神圣的。但生活于現(xiàn)代性情境下的人們又企求某種確定性，某種“常規(guī)”，專家系統(tǒng)以其掌握的專門知識而成為某一方面的權威，為人們提供了某種確定性，成為人們生活的依靠，人們之所以信賴專家，不是建立在對他的“道德品質”信賴的基礎上，而是建立在對專家所掌握的知識的正確性基礎上的。

　　但正是專家所掌握的專門知識恰恰又是值得懷疑的�，F(xiàn)代性是一股摧枯拉朽的力量，它剝去了事物神圣性的外衣，使任何東西都世俗化，處于暫時性之中，專家系統(tǒng)也不例外。吉登斯敏銳地意識到這一點，他說：“今天所能夠接受的，得體的、可取的行為，可能就會隨明天的情境或后來知識觀的改變而改變。”這似乎陷入了一個悖論，現(xiàn)代生活場景下的人們需要某種確定性，而生活本身又在不斷打破這種確定性。事實上，科學的發(fā)展正是建立在不斷懷疑的基礎上。因此，走向悖論并不意味著現(xiàn)代社會走入絕境。相反，認識到悖論，標志著我們認識上的進步。對于象中國這樣剛剛步入現(xiàn)代性社會的國家來說，社會分工還很不完善，專業(yè)化程度還有待深入，現(xiàn)代性本身正處于發(fā)育和完善之中，因而當務之急就是建立值得信賴的專家系統(tǒng)。

　　4、提高民眾的思想道德素質麥金太爾曾表達過這樣的思想，“在美德和法則之間還有另一種關鍵性的聯(lián)系，因為只有對擁有正義美德的人來說，才可能了解如何去運用法則。”正義法則僅僅對擁有正義美德的人來說才是有效的，對一個無法無天、毫無道德感，從不知正義、良心為何物的人來說，正義法則不起任何作用。也就是說，僅有正義法則是不夠的，正義法則最終還要靠人來實施。信用也是如此。社會的制度性安排只能規(guī)定一些原則，它不可能窮盡生活中的一切細節(jié)。從這個意義上說，制度總歸是不完善的，總是存在缺陷的，面對制度的不完善性和制度對現(xiàn)實生活的滯后性，就有必要借助于人內心的力量，人的良心、道德自律，自覺地不去利用制度的缺陷，堅守作為人的道德底線。所以，就必須提高民眾的思想道德水平，運用道德的力量使人們自覺遵守信用。正如十六大報告所說，提高“全民族和思想道德素質，科學文化素質和健康素質”，“加強社會公德、職業(yè)道德和家庭美德教育”。只有在民眾思想道德素質提高的基礎上，信用才會為人們自覺遵守。