“為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)”，銀監(jiān)會為郵政儲蓄銀行做了這樣的市場定位。這意味著，還未出生的郵政儲蓄銀行將在農(nóng)村與農(nóng)村信用社競爭，在城市又會受到各商業(yè)銀行的夾擊。
近日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建中國郵政儲蓄銀行。銀監(jiān)會要求郵政儲蓄銀行的籌建工作應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成。中國郵政儲蓄的轉(zhuǎn)型，是國家加速非銀行金融機(jī)構(gòu)調(diào)整措施中的一部分。由此，規(guī)模巨大的郵政儲蓄系統(tǒng)將轉(zhuǎn)制為全國第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行如何定位、如何運(yùn)營等問題也逐漸明朗化。
未來的市場定位
一直在溫室里成長的郵政儲蓄要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須有清晰的市場定位。
目前，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過37000個(gè)，其中，縣級以下的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，為農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)。截至今年3月底，全國郵政儲蓄存款余額已達(dá)1.48萬億元，其中農(nóng)村存款占50%以上。
機(jī)構(gòu)龐大和市場占有率較高是郵政儲蓄的特點(diǎn)，在此現(xiàn)實(shí)下，郵政儲蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長吳曉靈曾表示，加大新農(nóng)村建設(shè)資金投入更多要依靠農(nóng)村金融。她認(rèn)為，應(yīng)加快建立郵政儲蓄銀行，按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。
“新組建的中國郵政儲蓄銀行，將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。”中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生的表態(tài)實(shí)際上為郵政儲蓄銀行的定位給予了明確答復(fù)。
防止“農(nóng)轉(zhuǎn)非”
目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機(jī)構(gòu)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低、法人治理不完善等問題，制約著服務(wù)“三農(nóng)”作用充分發(fā)揮。在管理層對郵政儲蓄銀行提出“服務(wù)‘三農(nóng)’”這一定位之后，市場最為關(guān)心的是郵政儲蓄銀行這個(gè)襁褓中的金融機(jī)構(gòu)是否不辱使命。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所在《關(guān)于郵政儲蓄與郵政體制聯(lián)動改革的建議》中指出：如果將郵儲銀行再建成一個(gè)普通商業(yè)銀行，其從商業(yè)利益出發(fā)，必定不會積極支持“三農(nóng)”，從而進(jìn)一步加大農(nóng)村資金缺口。
近年來，農(nóng)業(yè)銀行為擺脫農(nóng)業(yè)這個(gè)貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系越來越弱。據(jù)一份資料披露，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額10%，而且有越來越少的趨勢。原因很簡單，在農(nóng)村經(jīng)營成本很高、風(fēng)險(xiǎn)較大�？梢韵胍姡磥砩虡I(yè)化的郵政儲蓄銀行在利潤最大化驅(qū)動下，勢必會“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。為此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所建議可否通過中央和地方財(cái)政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉(zhuǎn)由農(nóng)信社運(yùn)用，資金運(yùn)用的期限、利率等條件按市場談判決定。
業(yè)內(nèi)專家也表示，完全依靠市場力量驅(qū)使郵政儲蓄資金流向“三農(nóng)”建設(shè)是不現(xiàn)實(shí)的，資金的趨利動機(jī)必然使其流向收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的城市市場。因此，專家建議在郵政儲蓄銀行成立之初，應(yīng)對其有一個(gè)清晰的市場定位，比如，強(qiáng)制規(guī)定一部分資金必須投資到農(nóng)村，并給予部分優(yōu)惠政策。
要讓郵政儲蓄將資金用于農(nóng)村建設(shè)必須使之有利可圖。銀監(jiān)會對此也強(qiáng)調(diào)，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制。
與農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)雙贏
對一個(gè)大部分存款來源農(nóng)村、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來說，如何面對農(nóng)村信用社在農(nóng)村的市場占有率，也是郵儲銀行不得不面對的現(xiàn)實(shí)。
其實(shí)，農(nóng)信社與郵政儲蓄在農(nóng)村市場的競爭早就開始了，不過，它們以往爭奪的焦點(diǎn)主要是存款和匯兌業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行成立后，將可開展貸款業(yè)務(wù)，雙方的競爭將更全面、激烈。
北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)。北京郵政儲蓄內(nèi)部人士表示，他們已經(jīng)做好了開通小額信貸業(yè)務(wù)的充分準(zhǔn)備，北京市對郵儲開展小額信貸業(yè)務(wù)工作很重視。北京市郵政局準(zhǔn)備推出的小額信貸業(yè)務(wù)是落實(shí)中央“資金回流農(nóng)村”政策的體現(xiàn)，目前主要面向郊縣農(nóng)村。這與目前已經(jīng)改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行的原北京農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍相同。
與郵政儲蓄銀行相比，農(nóng)信社的最大優(yōu)勢是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農(nóng)村經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。郵政儲蓄過去長期只從事存款和匯兌業(yè)務(wù)，在其他金融業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)和人才。農(nóng)信社經(jīng)營了五十多年，其間因國家政策性指令所產(chǎn)生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行相比最大的劣勢。郵政儲蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進(jìn)行過放貸業(yè)務(wù)，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農(nóng)信社科技落后，結(jié)算手段落后，尚未實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這也是一大劣勢；而郵政儲蓄建有全國郵政計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，且能實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。
如此看來，二者優(yōu)勢可互補(bǔ)，完全可以取長補(bǔ)短，這樣才能實(shí)現(xiàn)雙贏。在業(yè)界看來，農(nóng)信社與郵政儲蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲蓄銀行可以委托農(nóng)信社向農(nóng)村發(fā)放貸款；農(nóng)信社可以依托郵政儲蓄銀行完備的清算體系進(jìn)行結(jié)算等。
匯金公司一位人士表示，郵政儲蓄銀行的市場定位問題應(yīng)結(jié)合農(nóng)信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務(wù)重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競爭關(guān)系，為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)�！�
避免與商業(yè)銀行過度競爭
經(jīng)過二十年的積累，郵政儲蓄事實(shí)上已經(jīng)成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業(yè)銀行，為城市社區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，郵政儲蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。
實(shí)際上，目前中國銀行業(yè)已呈現(xiàn)出過度競爭態(tài)勢，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。
在我國實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致。在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還可以和平共處，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲蓄銀行如何在過度競爭的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。
城鄉(xiāng)區(qū)別對待
“郵儲改革必須重新尋找與確定自己的市場定位，我建議有關(guān)部門考慮把農(nóng)村和城市的郵儲改革分開解決。” 北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院吳洪教授的觀點(diǎn)十分新穎。她說：“對在這樣一個(gè)沒有歷史包袱與呆壞賬負(fù)擔(dān)的資產(chǎn)上新成立的商業(yè)銀行，應(yīng)該盡量賦予其全新的內(nèi)容，從一開始就將其辦成一家完全市場化、規(guī)范化的商業(yè)銀行，并讓它自己去承擔(dān)所應(yīng)承擔(dān)的信用、流動、利率、匯率等一系列風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這還需要國家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業(yè)務(wù)。”
吳洪強(qiáng)調(diào)，在把城市郵儲推向市場化的同時(shí)，對農(nóng)村郵儲則不能采取同樣方式�！稗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，貸款風(fēng)險(xiǎn)大且無法避免，因此，在城市實(shí)行市場金融時(shí)，農(nóng)村應(yīng)實(shí)行政策金融，即政府在稅收、貼現(xiàn)、利率應(yīng)用等方面都必須有優(yōu)惠政策�！彼J(rèn)為，國有商業(yè)銀行對一大批縣（市）支行及其附屬機(jī)構(gòu)逐步撤并的機(jī)構(gòu)改革，恰恰為郵儲銀行提供了發(fā)展機(jī)遇。它可以低成本、高速度地填補(bǔ)這些機(jī)構(gòu)退出所留下的市場空白，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。
吳洪建議，“剛剛進(jìn)入市場競爭的郵政儲蓄，在設(shè)備、人才、管理經(jīng)驗(yàn)及客戶資源等各方面，都難以與其他國內(nèi)銀行站在同一起跑線上，更不用提實(shí)力雄厚的外資金融企業(yè)。因此，在改革初期，國家需要通過制定相應(yīng)政策給予一定保護(hù)，以助其盡快提高市場競爭能力�！�
