伴隨著私人飛機成為私營企業(yè)主的消費時尚，與之配套的保險服務(wù)也風(fēng)生水起。這是一塊有待開墾的處女地開著飛機去開礦，或者駕駛私人飛機到草原上去放羊？？
這些在過去似乎是遙不可及的事情，以私營企業(yè)主為代表的財富階層的前衛(wèi)代表正在積極嘗試。
7月22日，國內(nèi)首家“通用飛機（包括直升機、警用飛機、農(nóng)用飛機和私人飛機）4S店”在浙江杭州掛牌并對外營業(yè)。其背后，一個有待開墾的私人飛機保險市場已經(jīng)顯山露水。
私人飛機保險市場前景廣闊
雖然銷售店尚未正式對外營業(yè)，但在此之前，該店總經(jīng)理、西安西捷飛機有限公司董事長許偉杰已經(jīng)成功銷售了十幾架私人飛機。
許偉杰對筆者透露，“通用飛機4S店”掛牌后，問詢者紛至沓來，現(xiàn)在已經(jīng)接到23份飛機訂單�！爸饕且恍�房地產(chǎn)公司的老板，還有西北地區(qū)一些采礦的老板。這些采礦的老板因為住的地方和礦山距離比較遠(yuǎn)，交通不好，開飛機來回比較方便，比‘悍馬’好多了�！�
除了礦主和房地產(chǎn)大亨之外，內(nèi)蒙古一些大牧場主似乎也對私人飛機頗為青睞。據(jù)許偉杰的介紹，曾經(jīng)就有一個內(nèi)蒙古的牧場主向其購買過一架農(nóng)用飛機，然后每天開著飛機到草原上放羊。其他牧場主煞是羨慕，于是紛紛前來咨詢并表達(dá)了購買意向。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全世界共有私人飛機約31萬架，其中約20萬架在美國，而中國的私人飛機還不到100架。但是在中國，特別是長三角和珠三角等經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，有能力購買私人飛機的企業(yè)主絕不在少數(shù)。據(jù)悉，僅溫州一地就已經(jīng)有十幾個民營企業(yè)主擁有自己的私人飛機。
實際上，自從2005年1月杭州道遠(yuǎn)集團董事長裘德道斥資6500萬元買下全球最先進的私人公務(wù)機“首相一號”之后，在民間資本底蘊深厚的浙江省，一股購買私人飛機的熱潮已經(jīng)悄然興起。
然而，由于動力滑翔機等機型操作更容易受到駕駛員個人因素的影響，因此，飛行風(fēng)險比運輸飛機（用于載貨或載客的亞、超音速飛機）要大得多�！拔以谫u飛機的同時，還給買主介紹各地的保險公司。”許偉杰表示。
飛機操控高風(fēng)險透露出的信息是，私人飛機保險非常有存在之必要，而且也即將顯山露水。隨著國際私人飛機市場的迅猛發(fā)展，中國私人飛機市場前景一片光明，由此也將引發(fā)私人飛機保險的旺盛需求。
保單設(shè)計解密
作為私人飛機保險市場最為關(guān)鍵的保單，保險公司是如何設(shè)計的呢？
筆者從太保財險溫州中心支公司獲得的一份動力懸掛滑翔機保單顯示，該滑翔機的協(xié)議價值為25萬元人民幣，保險期限為一年；險種分為三大類，即機身一切險、第三者責(zé)任險以及機上人員責(zé)任險，總承保金額分別為25.2萬元、40萬元和20萬元，合計85.2萬元；該年度保費總額則為1.182萬元。
由此，保單總體費率為1.39%.對此，太保財險浙江分公司內(nèi)部人士表示，雖然費率依飛機以私人名義購買還是公司名義購買、飛機機型等不同因素而有所區(qū)別，但1.39%確實很低。
根據(jù)前述保單，一般的私人飛機涉及的險種主要是機身一切險、第三者責(zé)任險、乘客法定責(zé)任險和機組人員責(zé)任險。機身險和機上人員責(zé)任險分別涵蓋了飛機損毀和機上人員受傷死亡的風(fēng)險。第三者責(zé)任險的保險范圍為，飛機或飛機上墜人、墜物所導(dǎo)致的對第三者不論致命與否的意外人身傷害和財產(chǎn)損失的補償。一般而言，私人飛機的機身險費率為飛機協(xié)議價值的3%~4%，而其他險種的費率則是千分之幾。
與壽險等其他險種相似，私人飛機險也包含了免賠額。前述保單規(guī)定，機身一切險的免賠范圍為每次事故中機身協(xié)議價值的5％，即1.25萬元；而對于另外兩個險種，則沒有規(guī)定免賠額。
對于運輸飛機保險涉及的一些附加險，如承運貨物責(zé)任險、戰(zhàn)爭、劫持險，該保單并未將其列入。保單也規(guī)定了除外責(zé)任，例如，企業(yè)主或其業(yè)務(wù)合作伙伴的負(fù)責(zé)人/雇員在其工作過程中遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司不予負(fù)責(zé)。意即保險公司的責(zé)任僅限于機主將飛機作為代步工具，機主把飛機作為作業(yè)工具——例如農(nóng)用飛機播種和農(nóng)藥噴灑——過程中發(fā)生的事故，保險公司免賠。
有待開墾的處女地
保險公司開始有針對于私人飛機的保險產(chǎn)品發(fā)布，這對私人機主有很大的吸引力，接受采訪的保險公司也表示看好這塊新業(yè)務(wù)。但是業(yè)內(nèi)人士仍表示，目前國內(nèi)私人飛機保險市場的發(fā)展受到了私人飛機政策束縛的影響。
目前，國內(nèi)對私用輕型飛機限制比較多，對適航的審批程序煩瑣，在一定程度上抑制了私人購買飛機的需求。同時由于飛機上天的限制，許多購買者也是飛少停多。這直接導(dǎo)致了通用飛機出勤率相對運輸飛機要低很多。
這雖然降低了出險率，但亦導(dǎo)致保單短期化現(xiàn)象嚴(yán)重。航聯(lián)保險經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱“航聯(lián)”）業(yè)務(wù)一部副經(jīng)理趙強透露，目前通過航聯(lián)銷售的私人飛機保單，很多都是“第一年投保之后，第二年就不保了”，其理由是“不飛了”。
盡管航聯(lián)在航空保險經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域占很大的市場份額，但私人飛機保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)不是其主要業(yè)務(wù)。趙強稱，咨詢的人居多，私人飛機買主比較關(guān)注投保成本，因為時飛時停，因此，其提出的費率會與保險公司相沖突。
前述保單費率表顯示，如果保險公司履行了一個月的承保風(fēng)險，那么按年保費的20%計收保險費，兩個月的話，則按30%計收，依此類推。但是，七個月承保風(fēng)險保費的比例則是75%，八個月為80%，九個月為85%.一旦超過九個月，按全年保費收取。
趙強同時指出，像動力滑翔機這樣的私人飛機，由于操作風(fēng)險更多地受到飛行人員個人因素的影響。因此，在保險公司看來，評估此類風(fēng)險比較麻煩，而且保險公司也缺乏風(fēng)險評估的專業(yè)人員。
也因此，許多保險公司盡管對通用飛機保險市場頗感興趣，但是投入的精力并不是很多。除了太保財險和人保財險等大型保險公司已經(jīng)設(shè)計了相關(guān)保單，開展初期業(yè)務(wù)之外，其他保險公司連基本的保單都沒有。
雖然保險公司由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗而顯得顧慮重重，但在許偉杰看來，私人飛機保險市場應(yīng)該是一個高風(fēng)險、高收益的市場�！八饺孙w機不像大家想象得那么不安全，事故率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于汽車�！闭憬槐ｋU業(yè)內(nèi)人士也表示：“據(jù)我了解，現(xiàn)在浙江地區(qū)可能還沒有出現(xiàn)一例賠付案例。”
對于市場前景，復(fù)旦大學(xué)保險系副主任徐培華預(yù)計，未來幾年內(nèi)，通用飛機保險市場不會很大，但像這樣新的保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)的趨勢無疑是可喜的。對于保險公司而言，關(guān)鍵在于如何做好風(fēng)險控制和價值評估。
由此可見，在政策限制的大背景下，通用飛機保險市場小荷才露尖尖角。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，在未來飛行限制放松的可預(yù)期下，其市場份額會越來越大。
