啥樣的壽險(xiǎn)最實(shí)惠

　　事實(shí)表明，保險(xiǎn)方案如果安排得當(dāng)，一般家庭將節(jié)約幾萬至幾十萬元的保費(fèi)支出，而家庭保額也提高了數(shù)倍。

　　保險(xiǎn)的必需，是因?yàn)闆]有任何一個(gè)金融產(chǎn)品能夠像保險(xiǎn)那樣，在家庭成員遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，起到以小搏大的作用。出險(xiǎn)時(shí)，往往可以獲得所繳保費(fèi)幾百倍的賠付。而其他金融產(chǎn)品卻無法擔(dān)此重任，解決一個(gè)普通家庭的燃眉之急。

　　正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有如此重要的價(jià)值，也使得其價(jià)格不菲。雖然保險(xiǎn)公司的盈利是以死差、費(fèi)差和利差來體現(xiàn)的，但羊毛出在羊身上，投保人為獲得保險(xiǎn)的價(jià)值，必須以保費(fèi)的形式承擔(dān)全部成本。這其中包括保險(xiǎn)代理人的高比例傭金、保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用以及利潤(rùn)。

　　尋找保險(xiǎn)實(shí)用功效

　　對(duì)于任何昂貴而必需的東西，我們首先想到的應(yīng)該就是少花錢，多辦事，提高性價(jià)比。體現(xiàn)在保險(xiǎn)中，就是保額保費(fèi)比。事實(shí)表明，這完全可以做到。但為什么成交的保單中，有那么多低性價(jià)比的保單、甚至天價(jià)保單呢？這要從保險(xiǎn)的幾大功能說起。

　　在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)一般具有風(fēng)險(xiǎn)保障、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投資增值、合理避稅、鎖定資產(chǎn)、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移等功能，所以保險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭中占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋壤�。但是�?duì)比中國(guó)大陸的實(shí)際情況，不難發(fā)現(xiàn)上面的6項(xiàng)功能中，只有風(fēng)險(xiǎn)保障具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄  這一部分的收益率明顯低于銀行1年定期存款稅后利率。因此，相當(dāng)于多花錢請(qǐng)一個(gè)人嚴(yán)格管理自己的收支。除非對(duì)于財(cái)務(wù)自制能力極弱的人，否則完全可以省掉這筆錢。

　　投資增值  由于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資監(jiān)管等多種因素，目前保險(xiǎn)公司作為機(jī)構(gòu)投資者，在市場(chǎng)整體上與其他機(jī)構(gòu)投資者（如基金公司）相比并不占優(yōu)；而且保費(fèi)中的投資部分（如投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)中的投資賬戶），同樣可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。

　　合理避稅  我國(guó)的稅制體系，決定了普通家庭的收入都是稅后的，無法通過購(gòu)買保險(xiǎn)來規(guī)避。

　　鎖定資產(chǎn) 屬于購(gòu)買保險(xiǎn)的特殊用途（如躲避債務(wù)），不同的人有不同的動(dòng)機(jī)，此處不做評(píng)論。

　　遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移  我國(guó)的遺產(chǎn)稅沒有明確的出臺(tái)日期，至少在目前，通過購(gòu)買高額保險(xiǎn)規(guī)避遺產(chǎn)稅，還是沒有什么必要的。一般情況下，沒有必要過于未雨綢繆，因?yàn)檫B遺產(chǎn)稅起征點(diǎn)都沒有明晰的概念。

　　投保人如果不去仔細(xì)分析，就直接效仿中國(guó)香港地區(qū)或者美國(guó)，很容易南橘北枳。

　　剖析花哨產(chǎn)品本質(zhì)

　　根據(jù)前面的分析來看，目前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可取功能還是比較純粹的。但為什么市場(chǎng)上的保單還是那么晦澀呢？除了醫(yī)學(xué)、法律的專業(yè)術(shù)語(yǔ)外，財(cái)務(wù)方面的設(shè)計(jì)確實(shí)也難倒了很多人——設(shè)計(jì)出來的保單是綜合的，比如壽險(xiǎn)就包含了定期壽險(xiǎn)、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等，以及專門用于教育、養(yǎng)老等用途的壽險(xiǎn)。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)是相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄或者投資功能的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行了專門的包裝和設(shè)計(jì)。目的是使投保人通過購(gòu)買一份保險(xiǎn)，便可解決風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、收支安排、儲(chǔ)蓄安排、投資安排等多個(gè)方面需求，進(jìn)而解決養(yǎng)老金、子女教育金、按揭計(jì)劃等家庭中的實(shí)際財(cái)務(wù)難題。從保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部來說，這些功能的確為家庭提供了一站式的解決方案，具有積極的意義。但對(duì)于投保人來說，并非萬靈丹。

　　就拿返還型壽險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)推銷員的一句“出事賠付，不出事到期返還”，讓投保人感覺到怎么都劃算，實(shí)則經(jīng)不起推算。下面就以某壽險(xiǎn)公司的兩全壽險(xiǎn)和其對(duì)應(yīng)的定期壽險(xiǎn)（兩全壽險(xiǎn)的功能與對(duì)應(yīng)期限的定期壽險(xiǎn)功能+對(duì)應(yīng)期限的銀行儲(chǔ)蓄功能）為例進(jìn)行比較分析。

　　被保險(xiǎn)人劉先生，35周歲，投保10萬元的保額，20年繳費(fèi)期，保障至55周歲，一年期定期存款的稅后利率按2.45%來算。定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)為504元/年，兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)為4824元/年；假設(shè)每年所交費(fèi)用一樣，采用組合形式的就是10萬元的定期壽險(xiǎn)（504元）+ 1年定期存款（4320元）；兩全保險(xiǎn)每年交4824元，20年交費(fèi)總額為：20×4824=96480元。

保險(xiǎn)期滿時(shí)兩種保險(xiǎn)方案的對(duì)比

　　（原始數(shù)據(jù)來自華富人生“理財(cái)公館”保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)）

　　表中給出的僅僅是保險(xiǎn)期滿的利益。實(shí)際上，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)（如40歲時(shí)）身故或高殘，方案1可以獲得10萬元的賠付，而方案2除此之外還可以獲得銀行定存本利和23240元，共計(jì)123240元。明顯方案2占優(yōu)。而如果將方案2中的1年期存款改為5年期存款，則可以獲得更明顯的優(yōu)勢(shì)。除此之外，未來一段時(shí)間仍會(huì)處于利息上升的通道，方案2的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

　　由此不難看出，購(gòu)買兩全/教育金/養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在當(dāng)前情況下是不太合適的，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門定的統(tǒng)一的精算上限利率為2.5%.

　　另外，壽險(xiǎn)是保經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，因此家里的非退休收入成員，才需要購(gòu)買。具體的購(gòu)買額度，一般的說法是“家庭年收入的10%”（也有說15%～20%的），但是經(jīng)過嚴(yán)格分析，發(fā)現(xiàn)并不需要這么多，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是4%以內(nèi)。

　　注：“理財(cái)公館”是國(guó)內(nèi)第一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，著眼于家庭長(zhǎng)期全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃與安排的在線理財(cái)系統(tǒng)。