各省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列市、經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行，沈陽(yáng)市、長(zhǎng)春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟(jì)南、浦東分行，總行零售業(yè)務(wù)部、信貸業(yè)務(wù)部：

　　為貫徹中央和國(guó)務(wù)院關(guān)于擴(kuò)大內(nèi)需、加快國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指示精神，加強(qiáng)對(duì)全行系統(tǒng)消費(fèi)信貸工作的指導(dǎo)和管理，規(guī)范消費(fèi)信貸行為，總行制定了《中國(guó)銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定》，現(xiàn)發(fā)送你行（部），請(qǐng)各行（部）組織信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)，遵照?qǐng)?zhí)行。在執(zhí)行中有何問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向總行信貸管理部反映。

　　附：

中國(guó)銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范中國(guó)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，明確各級(jí)信貸人員的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款管理的制度化、規(guī)范化，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》等有關(guān)法規(guī)，特制定本暫行規(guī)定。

　　第二條 消費(fèi)貸款指中國(guó)銀行向申請(qǐng)購(gòu)買住房、汽車、耐用消費(fèi)品或用于學(xué)生教育、家居裝修和旅游等個(gè)人消費(fèi)需求的借款人發(fā)放的貸款。向企、事業(yè)單位發(fā)放消費(fèi)用途的貸款，按中國(guó)銀行現(xiàn)行企、事業(yè)單位貸款的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第三條 本規(guī)定適用于中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)（港澳分支機(jī)構(gòu)除外）發(fā)放的各類消費(fèi)貸款的管理。本規(guī)定所稱貸款人指有權(quán)發(fā)放消費(fèi)貸款的中國(guó)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)。

　　第二章 消費(fèi)貸款的對(duì)象、條件和用途

　　第四條 消費(fèi)貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

　　第五條 消費(fèi)貸款申請(qǐng)人必須同時(shí)具備下列條件：

　?。ㄒ唬┚哂谐擎?zhèn)常住戶口或有效居留身份；

　　（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　?。ㄈ┚哂匈?gòu)買消費(fèi)品的合同或協(xié)議，或有用于教育、旅游等個(gè)人消費(fèi)的需求；

　?。ㄋ模┵J款額原則上不超過(guò)消費(fèi)總額的70％；

　?。ㄎ澹┯兄袊?guó)銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押擔(dān)保，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

　?。┰谥袊?guó)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，且有不低于最低標(biāo)準(zhǔn)的首付款；

　?。ㄆ撸┵J款人規(guī)定的其他條件。

　　第六條 消費(fèi)貸款必須用于消費(fèi)者的適合當(dāng)?shù)厣钏降摹⒗硇缘南M(fèi)行為中的合理資金需求，不得用于經(jīng)營(yíng)和投機(jī)等非消費(fèi)行為。對(duì)于挪用貸款的要立即收回貸款并根據(jù)合同條款予以處罰。

　　第三章 貸款幣別、期限和利率

　　第七條 貸款幣種。消費(fèi)貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對(duì)象應(yīng)是有外匯還款來(lái)源的華僑、港澳同胞或其他有外匯收入來(lái)源的人員，且有可靠的擔(dān)保。汽車消費(fèi)貸款目前暫限于人民幣。

　　第八條 貸款期限分為以下三種：

　?。ㄒ唬┒唐谫J款：系指一年以內(nèi)的貸款；

　?。ǘ┲衅谫J款：系指一年以上，五年以內(nèi)（含五年）的貸款；

　?。ㄈ╅L(zhǎng)期貸款：系指五年以上，二十年以內(nèi)（含二十年）的貸款。

　　借貸雙方應(yīng)合理確定貸款期限，貸款期限不得長(zhǎng)于消費(fèi)品的合法使用期限。

　　第九條 貸款利率。個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行；汽車消費(fèi)貸款利率按法定貸款利率執(zhí)行；其他消費(fèi)貸款利率按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第四章 貸款程序

　　第十條 貸款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向消費(fèi)貸款受理部門提出消費(fèi)借款申請(qǐng)，并附以下資料：

　?。ㄒ唬┫M(fèi)貸款申請(qǐng)書；

　　（二）具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）及其復(fù)印件；

　?。ㄈ┯嘘P(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明或納稅證明、銀行對(duì)賬單或銀行儲(chǔ)蓄簿的原件及復(fù)印件；提供其擁有的資產(chǎn)清單及其他債務(wù)情況；

　?。ㄋ模┓弦?guī)定的消費(fèi)行為的合同、意向書、協(xié)議、錄取通知書或其他批準(zhǔn)文件；以及已付價(jià)款證明原件及復(fù)印件；

　?。ㄎ澹M辦抵押、質(zhì)押、保證或保險(xiǎn)的材料，如權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、有權(quán)部門出具的抵押估價(jià)證明、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人的資格證明及財(cái)務(wù)資料、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)合同等；

　?。┥暾?qǐng)委托住房貸款或住房組合貸款的，需持有住房公積金管理部門出具已繳納公積金的證明材料；

　?。ㄆ撸┰阢y行的借款和其他對(duì)外大額債務(wù)的金額和每月應(yīng)還款額情況的書面說(shuō)明；

　?。ò耍┎坏陀谝?guī)定數(shù)量的中國(guó)銀行存款證明件；

　?。ň牛┵J款人要求提供的其他證明文件或資料。

　　第十一條 對(duì)借款人條件的核實(shí)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理部門受理消費(fèi)借款申請(qǐng)后，應(yīng)首先核查借款人是否符合法規(guī)和中國(guó)銀行規(guī)定的借款人資格，內(nèi)容包括但不限于：

　?。ㄒ唬┖藢?shí)借款申請(qǐng)人是否符合中國(guó)銀行有關(guān)規(guī)定的基本條件。

　　（二）是否備齊中國(guó)銀行需要的所有審查文件材料，并對(duì)其提供的資料進(jìn)行核實(shí)。

　　（三）評(píng)價(jià)其個(gè)人品德主要指?jìng)€(gè)人償債意愿，貸款人可根據(jù)借款人信用的歷史記載、本行的檔案記載情況判斷。

　?。ㄋ模┙杩詈戏ㄐ缘恼{(diào)查。調(diào)查借款人借款用途的合法性，出具的文件、資料的合法性。

　　第十二條 消費(fèi)貸款信用調(diào)查和分析。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，形成書面調(diào)查報(bào)告。對(duì)符合貸款條件的借款，逐級(jí)上報(bào)，并將完整的貸款材料報(bào)送貸款評(píng)審部門審查。消費(fèi)貸款受理部門對(duì)項(xiàng)目材料的真實(shí)性和有關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

　　第十三條 消費(fèi)貸款信用分析方法。對(duì)借款人家庭還款能力的分析，可借助但不限于以下方面資料判斷借款人的償債能力：

　　（一）借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和不得超過(guò)其家庭月收入總額的40％。

　?。ǘ┘彝ピ率杖肟傤~的評(píng)估公式是：

　　有收入的家族成員個(gè)數(shù)家庭成員收入總額＝∑家庭成員收入n n=1家庭成員收入＝月工資收入×收入調(diào)節(jié)系數(shù)家庭成員月工資收入是指借款人家庭某成員的能夠確認(rèn)的固定合法收入。

　　家庭成員收入調(diào)節(jié)系數(shù)＝（收入分配方式系數(shù)＋行業(yè)前景系數(shù)）×（學(xué)歷系數(shù)＋職務(wù)系數(shù)）×（年齡系數(shù)＋健康狀況系數(shù)）

　　收入分配方式系數(shù)指收入公開化程度，公開化程度高的系數(shù)低，外企工作人員、私人企業(yè)業(yè)主等的收入分配方式系數(shù)為1.

　　調(diào)節(jié)系數(shù)由貸款人根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)確定。

　?。ㄈ┙杩钊说钠渌畔?，如：

　　1.其他債務(wù)的償還情況，有無(wú)不良記錄（黑名單）；

　　2.住房情況，是自有住房、租賃住房還是其他；

　　3.在職年數(shù)和工作變動(dòng)頻率；

　　4.與中國(guó)銀行交往歷史；

　　5.重要支出或收入，如私有汽車、子女上貴族學(xué)校、家人特殊疾病、捐贈(zèng)、遺產(chǎn)等。

　　這些因素如有可靠規(guī)律，可以納入上述調(diào)節(jié)系數(shù)中考慮。

　　第十四條 貸款審查和審批：

　?。ㄒ唬┵J款審查。貸款評(píng)審部門負(fù)責(zé)對(duì)本行消費(fèi)貸款進(jìn)行審查。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定、復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款審查意見，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。

　　（二）貸款審批。借款申請(qǐng)經(jīng)過(guò)調(diào)查分析和審查后，應(yīng)按貸款審批權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。貸款批準(zhǔn)后，貸款評(píng)審部門應(yīng)及時(shí)向放款部門下達(dá)貸款批準(zhǔn)通知書；對(duì)沒(méi)有獲得批準(zhǔn)的貸款要提出不同意貸款的書面意見，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)貸款放款部門；對(duì)限額以上貸款，經(jīng)辦行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見一并報(bào)送上一級(jí)行貸款審批和管理部門審批，并附簡(jiǎn)要審查報(bào)告。上一級(jí)行貸款審批和管理部門對(duì)經(jīng)辦行報(bào)送的材料和審查意見應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)，一般應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)將審批意見批復(fù)經(jīng)辦行，批準(zhǔn)同意的貸款，由經(jīng)辦行辦理貸款手續(xù)，進(jìn)行貸款管理。

　　第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，消費(fèi)貸款放款部門應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，放款部門應(yīng)按借款合同規(guī)定按期直接支付。

　　第十七條 貸款的償還。貸款償還方式和還本付息計(jì)劃應(yīng)在借款合同中規(guī)定。個(gè)人住房貸款可采用等額本息還款法和等額本金還款法；汽車消費(fèi)貸款實(shí)行等額本金還款法；其他消費(fèi)貸款計(jì)息和還款方式按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

　　第五章 貸款擔(dān)保和保險(xiǎn)

　　第十八條 消費(fèi)貸款不得采用信用貸款。消費(fèi)貸款要根據(jù)擔(dān)保方式簽訂書面抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同。抵（質(zhì)）押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。合同的生效日期以及抵（質(zhì)）押物的登記均應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第十九條 借款人以所購(gòu)消費(fèi)品作為貸款抵押物的，必須將消費(fèi)品價(jià)值全額用于貸款抵押，并應(yīng)將貸款償還、擔(dān)保與抵押物的折舊相聯(lián)系。

　　第二十條 采取保證方式的，必須要求保證人承擔(dān)不可撤銷的連帶責(zé)任。保證人發(fā)生變更時(shí)，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人同意，原保證合同不得撤銷。

　　第二十一條 保證與物的擔(dān)保同時(shí)存在的，要注意保證范圍和向保證人追索的法律問(wèn)題。

　　第二十二條 保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠的代償能力，在貸款行存有一定的保證金，不從事冒險(xiǎn)行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

　　第二十三條 貸款行可與擬定的保險(xiǎn)公司商議代理開辦消費(fèi)貸款保險(xiǎn)事宜，并簽訂代理保險(xiǎn)協(xié)議。

　　第二十四條 借款人必須在中國(guó)銀行指定的保險(xiǎn)公司按指定的險(xiǎn)種為抵押物辦妥保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)金額不得低于抵押物金額，投保期應(yīng)長(zhǎng)于貸款期，同時(shí)必須以貸款人作為抵押物保險(xiǎn)的第一受益人。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。

　　第二十五條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。為防止保險(xiǎn)中斷，借款合同應(yīng)規(guī)定，貸款人可以代替借款人辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

　　第二十六條 借款人購(gòu)買綜合信用險(xiǎn)作為擔(dān)保的，保險(xiǎn)受益人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險(xiǎn)合同。辦理綜合信用險(xiǎn)后，借款人未能按期償還貸款本息時(shí)由保險(xiǎn)人代為償還。貸款行應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待保險(xiǎn)條款和理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制

　　第二十七條  消費(fèi)貸款實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批制度。對(duì)大額貸款和單個(gè)借款人貸款余額較大（具體數(shù)額由各行自行確定）的貸款實(shí)行集體評(píng)審制度，并實(shí)行行領(lǐng)導(dǎo)雙簽制度。

　　第二十八條貸款審批權(quán)限，按《消費(fèi)貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》執(zhí)行。

　　第二十九條 消費(fèi)貸款部門應(yīng)建立消費(fèi)貸款客戶和家庭成員數(shù)據(jù)庫(kù)，每個(gè)城市建立一個(gè)數(shù)據(jù)中心，記錄借款人的姓名、身份證號(hào)碼、貸款記錄等情況。收到借款申請(qǐng)時(shí)，先看借款人有無(wú)歷史記錄，了解其信用狀況；必要時(shí)，還可查看借款人的家庭成員有無(wú)歷史記錄；有條件的地方，還可與其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資源共享。

　　第三十條 對(duì)以自然人為對(duì)象的消費(fèi)貸款實(shí)行貸款余額管理，要求借款人定期申報(bào)其對(duì)外（包括其他銀行）主要負(fù)債。貸款人要定期以身份證號(hào)碼等通用標(biāo)識(shí)實(shí)行三種核查：

　?。ㄒ唬?duì)一個(gè)客戶的多種借款進(jìn)行余額核查；

　　（二）對(duì)一個(gè)客戶在轄內(nèi)不同分行的全部借款進(jìn)行核查；

　?。ㄈ?duì)一個(gè)客戶全部家庭成員在全行的全部借款進(jìn)行核查。

　　有條件的地區(qū)，應(yīng)與其他銀行對(duì)借款人家庭成員負(fù)債情況進(jìn)行合作核查。

　　第三十一條 貸款人應(yīng)合理搭配短、中、長(zhǎng)期貸款，防止過(guò)分集中于某一類貸款。減少貸款周期過(guò)長(zhǎng)，條件變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三十二條 經(jīng)借款人授權(quán)，貸款必須直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)者，不得支付給個(gè)人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會(huì)員卡），不得提取現(xiàn)金。

　　第三十三條 為維護(hù)借貸雙方利益，應(yīng)在合同條款中規(guī)定違約行為標(biāo)準(zhǔn)，并制定制裁措施。

　　第七章 貸后管理

　　第三十四條 貸后管理的職責(zé)。消費(fèi)貸款由辦理簽訂借款合同事宜的部門負(fù)責(zé)收回和催收工作。信貸資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款收回和保全業(yè)務(wù)的管理工作。

　　第三十五條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，消費(fèi)貸款貸后管理部門要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信貸人員應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，進(jìn)行綜合分析，提出解決問(wèn)題的建議，以書面形式報(bào)經(jīng)信貸部門負(fù)責(zé)人和主管行長(zhǎng)簽署意見后，列入貸款檔案。

　　第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)分類制度。中國(guó)銀行消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

　　在中國(guó)人民銀行五級(jí)分類法及有關(guān)財(cái)務(wù)制度未實(shí)施前，仍按現(xiàn)行會(huì)計(jì)處理方法實(shí)行分類管理，貸款的財(cái)務(wù)處理和指標(biāo)考核按原規(guī)定處理。

　　第三十七條 貸款展期處理。一次性歸還貸款本金的貸款，借款人已在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出展期申請(qǐng)，并征得原保證人同意或提供新的保證人的，貸款人經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)，對(duì)確需辦理貸款展期的，可按貸款程序批準(zhǔn)展期。辦理展期手續(xù)時(shí)，貸款人要與借款人和保證人簽訂展期還款協(xié)議書，作為原借款合同的附件。貸款展期的期限和利率應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定；分期歸還貸款本金的貸款，不能展期。

　　第三十八條 對(duì)擔(dān)保責(zé)任的追究?！督杩詈贤仿男衅陂g，如果借款人明顯違反借款合同的約定，貸款人可要求保證人提前承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，提前處置抵（質(zhì)）押物；借款合同期滿，借款人不能按期歸還貸款本息，對(duì)實(shí)行第三方保證的貸款，貸款人應(yīng)立即填制履行擔(dān)保責(zé)任通知書，通知保證人負(fù)責(zé)償還借款人所欠貸款本息；對(duì)實(shí)行財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的貸款，應(yīng)按抵（質(zhì)）押合同中有關(guān)條款，依法處置抵押物或質(zhì)物，用以清償貸款本息。必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款本息。

　　第八章 貸款的后評(píng)價(jià)

　　第三十九條 貸款后評(píng)價(jià)制度。貸款人應(yīng)對(duì)到期和已收回的消費(fèi)貸款進(jìn)行后評(píng)價(jià)，總結(jié)貸款調(diào)查、評(píng)審、決策和管理工作中的主要經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，并針對(duì)評(píng)價(jià)中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題，提出改進(jìn)和加強(qiáng)信貸管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高決策水平的建議和措施。貸款后評(píng)價(jià)報(bào)告應(yīng)作為貸款管理的重要文件歸檔保管。

　　第四十條 貸款后評(píng)價(jià)的時(shí)間和內(nèi)容。貸款人在管理消費(fèi)貸款的過(guò)程中，要對(duì)有重大問(wèn)題和典型經(jīng)驗(yàn)的貸款進(jìn)行后評(píng)價(jià)。后評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容包括：

　?。ㄒ唬┵J款償還情況。主要分析到期貸款是否按期償還，如果貸款逾期，要分析產(chǎn)生逾期貸款的原因。

　?。ǘ┿y行效益情況。除分析貸款利息收入與利息支出的差別，計(jì)算直接貸款效益外，還要分析借款人是否在貸款行開立賬戶，借款人正常情況下在貸款行的平均存款余額和結(jié)算業(yè)務(wù)量等間接貸款效益，同時(shí)應(yīng)并計(jì)算存貸比、利息實(shí)收率和到期貸款償還率。

　　（三）借款人資信情況總結(jié)。根據(jù)借款人的表現(xiàn)，對(duì)其信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，確定進(jìn)一步合作的可能性。對(duì)客戶群的信用情況進(jìn)行評(píng)估，提出消費(fèi)信貸的客戶政策意見。

　　（四）建立客戶信用情況數(shù)據(jù)庫(kù)和收入調(diào)節(jié)系數(shù)資料庫(kù)，以備查用。

　　第九章 貸款的考核

　　第四十一條 消費(fèi)貸款考核包括貸款內(nèi)部管理考核和貸款質(zhì)量考核。貸款內(nèi)部管理考核包括信貸管理機(jī)構(gòu)、規(guī)章制度、崗位責(zé)任制的建立與健全，貸款審批、發(fā)放與管理、貸款基礎(chǔ)管理等；貸款質(zhì)量考核主要是對(duì)貸款占用形態(tài)、不良貸款比重、貸款收息率等情況的考核。

　　第四十二條 貸款內(nèi)部管理考核主要內(nèi)容如下：

　?。ㄒ唬┫M(fèi)貸款管理機(jī)構(gòu)是否健全，有關(guān)信貸人員是否符合崗位規(guī)范要求；

　?。ǘ┦欠窠⒘烁骷?jí)消費(fèi)信貸人員崗位責(zé)任制；

　?。ㄈ┫M(fèi)貸款的各項(xiàng)規(guī)章制度是否健全；

　?。ㄋ模┦欠窠⒘藢徺J分離和分級(jí)審批制度，對(duì)大額貸款和單個(gè)借款人貸款余額超過(guò)有關(guān)規(guī)定的貸款，是否實(shí)行集體評(píng)審制度；

　?。ㄎ澹┦欠駥?duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行了貸前調(diào)查，調(diào)查材料是否真實(shí)，有無(wú)書面調(diào)查報(bào)告；

　　（六）是否按規(guī)定權(quán)限審批貸款，審批手續(xù)是否合規(guī)；

　?。ㄆ撸┙杩詈贤顚懯欠穹弦?guī)范要求；

　?。ò耍┍ＷC貸款和抵（質(zhì)）押貸款是否有《保證合同》、《抵押合同》和《質(zhì)押合同》，有關(guān)手續(xù)是否齊全；

　?。ň牛┵J款臺(tái)賬登記是否及時(shí)正確；

　?。ㄊ┦欠穸ㄆ谧咴L借款人并形成專題報(bào)告，是否定期對(duì)借款人財(cái)務(wù)情況進(jìn)行分析；

　?。ㄊ唬┦欠癜匆?guī)定發(fā)出到期貸款通知書、催收逾期貸款通知書及履行擔(dān)保責(zé)任通知書等；

　?。ㄊ┦欠癜匆髮?duì)典型的貸款進(jìn)行后評(píng)價(jià)，典型貸款有無(wú)后評(píng)價(jià)報(bào)告；

　?。ㄊ┵J款檔案內(nèi)容是否齊全，裝訂是否整齊，保管是否安全，借閱是否合規(guī)；

　?。ㄊ模┦欠窦皶r(shí)準(zhǔn)確地報(bào)送有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和工作報(bào)告；

　?。ㄊ澹┯袩o(wú)貸款經(jīng)濟(jì)案件或責(zé)任事故發(fā)生。

　　第四十三條 貸款質(zhì)量考核。貸款人要建立和完善消費(fèi)貸款質(zhì)量考核制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類登記、考核、催收和沖銷。主要考核指標(biāo)如下：

　?。ㄒ唬┐渭?jí)貸款率；

　　（二）可疑貸款率；

　　（三）損失貸款率；

　?。ㄋ模┵J款抵（質(zhì)）押率；

　　（五）貸款保證擔(dān)保率；

　?。┵J款收息率。

　　在實(shí)行貸款五級(jí)分類法考核前，還應(yīng)考核以下指標(biāo)：

　?。ㄒ唬┯馄谫J款率；

　?。ǘ┐魷J款率；

　?。ㄈ┐糍~貸款率。

　　第四十四條 貸款質(zhì)量考核指標(biāo)，應(yīng)分別以信貸部門和信貸人員為考核對(duì)象，作為考核信貸部門和信貸人員的依據(jù)之一。

　　第十章 貸款管理責(zé)任制

　　第四十五條 各級(jí)行要建立以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為核心的消費(fèi)貸款管理責(zé)任制。各級(jí)行長(zhǎng)要對(duì)本級(jí)行經(jīng)營(yíng)管理的消費(fèi)貸款的效益性、安全性、流動(dòng)性及其資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)全部責(zé)任。

　　第四十六條 各級(jí)行應(yīng)將消費(fèi)貸款管理的權(quán)限和責(zé)任分解落實(shí)到部門、崗位和個(gè)人，嚴(yán)格劃定消費(fèi)貸款受理、貸款評(píng)審和放款部門主管行長(zhǎng)到經(jīng)辦人員的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。

　　第四十七條 貸款失誤責(zé)任的劃分。各類消費(fèi)信貸人員必須堅(jiān)持原則，秉公辦事，嚴(yán)格按照貸款辦法和操作規(guī)程辦理各項(xiàng)貸款。

　?。ㄒ唬┓惨蛘{(diào)查人員提供情況不實(shí)，導(dǎo)致貸款審批失誤，造成貸款損失的，由調(diào)查人員負(fù)主要責(zé)任，貸款受理部門負(fù)責(zé)人負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；貸款受理部門越權(quán)違章放款，由貸款受理部門負(fù)全部責(zé)任，主管副行長(zhǎng)負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；

　?。ǘ┯捎谫J款評(píng)審部門不采納信貸調(diào)查人員的正確意見，做出錯(cuò)誤決策，由信貸評(píng)審人員負(fù)主要責(zé)任，評(píng)審部門負(fù)責(zé)人負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；不經(jīng)信貸員調(diào)查直接審批發(fā)放貸款的，由貸款評(píng)審部門負(fù)責(zé)人負(fù)全部責(zé)任，主管行長(zhǎng)負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；

　?。ㄈ┯捎谠u(píng)審部門對(duì)貸款合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不實(shí)造成損失的，由貸款評(píng)審人員負(fù)主要責(zé)任，評(píng)審部門負(fù)責(zé)人負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；

　?。ㄋ模┲鞴苄虚L(zhǎng)不聽取評(píng)審部門的正確意見，導(dǎo)致決策失誤的，由主管行長(zhǎng)負(fù)全部責(zé)任；

　?。ㄎ澹┵J款發(fā)放后，因貸后管理人員檢查不認(rèn)真，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或反映問(wèn)題而造成貸款損失的，由貸后管理人員負(fù)主要責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；因貸后管理部門負(fù)責(zé)人對(duì)信貸員反映的問(wèn)題不及時(shí)處理或措施不力，造成貸款損失的，由部門負(fù)責(zé)人負(fù)全部責(zé)任；

　　（六）對(duì)限額以上報(bào)批的貸款，凡由于經(jīng)辦行提供情況不實(shí)，導(dǎo)致上一級(jí)行決策失誤，造成貸款損失的，由經(jīng)辦行負(fù)全部責(zé)任；凡由于上一級(jí)行不采納經(jīng)辦行的正確意見，做出錯(cuò)誤決策，造成貸款損失的，由上一級(jí)行負(fù)全部責(zé)任。

　　第十一章 附則

　　第四十八條 本規(guī)定由中國(guó)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

　　第四十九條 中國(guó)銀行各一級(jí)分行和直屬分行，可根據(jù)本規(guī)定結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

　　第五十條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。