第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范商業(yè)用房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、政策規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　商業(yè)用房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的購置自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。

　　第三條　發(fā)放商業(yè)用房貸款應(yīng)當(dāng)符合法律、法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定，遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。

　　第四條　無論借貸合同最終是否訂立，合同當(dāng)事人對(duì)知悉的對(duì)方有關(guān)情況均有保密義務(wù)。

　　第五條　本辦法適用于中國工商銀行所屬分支機(jī)構(gòu)辦理的商業(yè)用房貸款。

　　第二章　借款人條件

　　第六條　借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。

　　第七條　借款人申請(qǐng)商業(yè)用房貸款，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

　　（一）企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織須有法人營業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件，經(jīng)營管理制度健全，財(cái)務(wù)狀況良好；

　　（二）企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織要有貸款證，并在我行開立基本帳戶或一般帳戶；

　?。ㄈ┳匀蝗隧氂谐擎?zhèn)常住戶口或有效居留證件，并有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；

　?。ㄋ模┬庞昧己?，具有按期償還貸款本息的能力；

　?。ㄎ澹┯匈J款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

　?。┯匈徺I商業(yè)用房或辦公用房的合同或協(xié)議；

　?。ㄆ撸┧徤虡I(yè)用房或辦公用房價(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)格；

　?。ò耍┳曰I資金不低于總購房款的50％；

　?。ň牛┵J款人規(guī)定的其它條件。

　　第三章　貸款方式

　　第八條　商業(yè)用房貸款采取擔(dān)保貸款的方式：

　?。ㄒ唬┑盅嘿J款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

　　1.抵押物的價(jià)值應(yīng)由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)，評(píng)估費(fèi)由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押貸款最高額不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的50％。

　　2.抵押人應(yīng)到貸款人認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請(qǐng)借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

　　3.貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。抵押合同自抵押物登記日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

　　4.抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險(xiǎn)單證（證本）等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。

　　5.抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。

　　6.抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

　?。ǘ┵|(zhì)押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

　　1.由我行簽發(fā)的或銀行間有協(xié)議辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保的本地其他商業(yè)銀行簽發(fā)的儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券可以作為質(zhì)物。質(zhì)押貸款的最高比例為：儲(chǔ)蓄存單（折）、記名式國債面值的90％；記名式金融債券面值的80％。

　　2.出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

　　3.貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動(dòng)用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。

　　4.在質(zhì)押期間，有價(jià)證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

　?。?）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款或雙方認(rèn)可的第三方提存；

　?。?）轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

　?。?）用貸款人認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。

　　5.質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對(duì)于質(zhì)押的有價(jià)證券不得以任何理由掛失。

　?。ㄈ┍ＷC貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

　　保證人是企（事）業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

　　1.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

　　2.獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；

　　3.有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

　　4.有貸償能力；

　　5.在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

　　6.無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

　　保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

　　保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。

　　第四章　貸款額度、期限和利率

　　第九條　貸款額度。不得高于貸款人凈資產(chǎn)的50％或經(jīng)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的所購商業(yè)用房、辦公用房全部價(jià)款的50％（以二者的較低額為限）。

　　第十條　貸款期限。企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織貸款期限最長不超過5年；自然人貸款期限最長不超過10年。

　　第十一條　貸款利率。執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的期限利率（個(gè)人商業(yè)用房貸款不享受個(gè)人住房貸款利率）。

　　第五章　貸款程序、償還方式和貸后管理

　　第十二條　借款人申請(qǐng)商業(yè)用房貸款，應(yīng)填寫《商業(yè)用房貸款申請(qǐng)表》并向貸款人提交以下資料：

　　（一）借款申請(qǐng)書，內(nèi)容包括：借款人概況、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、借款原因、用途、數(shù)額和期限、貸款方式和還款計(jì)劃；

　?。ǘ┥矸葑C件（居民身份證、戶口本或其它有效居留證件），原件及復(fù)印件；

　?。ㄈ┕ど绦姓芾聿块T核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件，稅務(wù)管理機(jī)關(guān)核發(fā)的稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

　?。ㄋ模┴?cái)政部門或會(huì)計(jì)事務(wù)所核準(zhǔn)的借款前一年度的財(cái)務(wù)報(bào)告、借款前一個(gè)季度的財(cái)務(wù)報(bào)表；

　?。ㄎ澹┵J款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

　?。┓弦?guī)定的購買商業(yè)用房合同、協(xié)議或其他有效文件；

　?。ㄆ撸┑盅何锘蛸|(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及抵押物估價(jià)文件；

　　（八）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及其資信證明；

　　（九）貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　第十三條　貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)按規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件；核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況；對(duì)企業(yè)法人貸款購置商業(yè)用房或辦公用房的，調(diào)查人還要按有關(guān)規(guī)定，對(duì)其經(jīng)營、效益及還款能力等方面進(jìn)行綜合評(píng)估。

　　第十四條　銀行審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的調(diào)查報(bào)告及所依據(jù)的資料、文件進(jìn)行審查核實(shí)，提出審查意見。

　　第十五條　在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。

　　第十六條　貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同。同時(shí)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

　　第十七條　企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織貸款后，貸款人要監(jiān)督借款人按購房合同付款。其貸款及利息采取按季分期償還的方式的，貸后管理比照商品房開發(fā)貸款的操作方式執(zhí)行；自然人貸款的發(fā)放程序、本息償還、貸后管理比照個(gè)人住房擔(dān)保貸款的操作方式執(zhí)行。

　　第六章　債權(quán)保護(hù)

　　第十八條　貸款人在申請(qǐng)和使用貸款時(shí)不得有下列行為：

　　（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表（利潤表）等資料資料；

　?。ǘ┎蝗鐚?shí)向貸款人提供其所有開戶行、帳號(hào)及存款余額等資料；

　?。ㄈ┪唇?jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途；

　?。ㄋ模┪唇?jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

　?。ㄎ澹┪窗促J款人要求辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；

　　（六）不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息；

　?。ㄆ撸┨兹≠J款相互借貸牟取非法收入；

　?。ò耍┚芙^接受貸款人對(duì)其資金使用情況、經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

　　（九）未經(jīng)貸款人同意，向同一轄區(qū)內(nèi)的我行兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款；

　?。ㄊ┏樘映鲑Y、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)而影響貸款的安全；

　　（十一）在保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力、抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)、質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

　?。ㄊ┙杩钊怂劳?、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕在財(cái)產(chǎn)繼承范圍內(nèi)履行借款合同；

　　（十三）違反本辦法和貸款合同規(guī)定的其他行為。

　　第十九條　貸款人有本法第十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

　?。ㄒ唬┫奁诩m正違約行為；

　　（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

　?。ㄈ┌匆?guī)定處以罰息；

　?。ㄋ模慕杩钊藥糁锌劭?，償還貸款本息；

　　（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

　?。┮婪ㄗ肪勘ＷC人代償貸款本息；

　?。ㄆ撸┵J款人認(rèn)為適當(dāng)?shù)钠渌幹梅绞健?/P>

　　第二十條　處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

　　第二十一條　拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

　　第二十二條　貸款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

　　第七章　附則

　　第二十三條　各一級(jí)分行、直屬分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行住房信貸部備案。

　　第二十四條　本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。

　　第二十五條　本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。