中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行；各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

　　近幾年，各家銀行認(rèn)真貫徹中央擴(kuò)大內(nèi)需的方針采取了一系列措施支持中小企業(yè)發(fā)展。1998年、1999年，中國(guó)人民銀行先后印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔1998〕278號(hào)）以及《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔1999〕379號(hào)），各商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)了對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)，取得了積極的效果。但是，仍然有部分有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)合理的資金需求沒(méi)有得到滿足，相當(dāng)一部分中小企業(yè)反映貸款難。

　　中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的：部分中小企業(yè)自身素質(zhì)差、資本金不足、資信情況不透明；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，直接融資渠道狹窄，社會(huì)信用環(huán)境差，社會(huì)中介服務(wù)體系不完善等是主要原因。從銀行方面看，部分商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，在強(qiáng)化約束機(jī)制的同時(shí)缺乏激勵(lì)機(jī)制，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評(píng)級(jí)、貸款權(quán)限、內(nèi)部管理等方面，不能完全適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

　　解決中小企業(yè)貸款難，需要企業(yè)、銀行、政府、全社會(huì)共同努力，需要采取綜合措施。各商業(yè)銀行要在堅(jiān)持信貸原則的前提下，加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度。要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中小企業(yè)對(duì)落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要意義，對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率低、有一定自有資本金、產(chǎn)品有訂單、銷售資金回籠好、無(wú)逃廢債記錄、不欠息、資信狀況良好的有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)，積極給予信貸支持，盡量滿足這部分中小企業(yè)合理的流動(dòng)資金需求。為此，提出以下意見：

　　一、按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策確定中小企業(yè)貸款投向

　　各商業(yè)銀行對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的，要限制或禁止貸款，防止出現(xiàn)新的“小而全”、重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同和資源浪費(fèi)、環(huán)境污染；對(duì)低水平重復(fù)建設(shè)的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，一律不得給予任何形式的信貸支持。

　　二、建立健全中小企業(yè)信貸服務(wù)的組織體系

　　各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行都要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，專門研究、制定和督促、落實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施，明確提出支持中小企業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)、實(shí)施步驟，并定期考核?？傂?、省分行以及各級(jí)分支行要按季編制信貸資金計(jì)劃，基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解和掌握本地中小企業(yè)對(duì)貸款的需求情況，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和培育中小企業(yè)客戶，及時(shí)上報(bào)中小企業(yè)信貸計(jì)劃，經(jīng)批準(zhǔn)后認(rèn)真組織實(shí)施。

　　各股份制商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)發(fā)展作為工作重點(diǎn)，結(jié)合本行實(shí)際，把培育和發(fā)展中小企業(yè)作為一項(xiàng)重要的發(fā)展策略，防止貸款過(guò)度向大企業(yè)、大客戶集中而潛伏新的信貸風(fēng)險(xiǎn)；各城市商業(yè)銀行要從各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，立足地方、服務(wù)市民，以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為己任，重點(diǎn)為地方中小企業(yè)服務(wù)；各城市信用社要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，進(jìn)一步提高對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平。

　　三、進(jìn)一步建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)和授信制度

　　各商業(yè)銀行要制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，客觀評(píng)定中小企業(yè)的信用等級(jí)。對(duì)中小企業(yè)特別是對(duì)小型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)辦法，要進(jìn)一步加以改進(jìn)，實(shí)事求是地界定中小企業(yè)的信用等級(jí)。

　　要建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信制度，合理確定中小企業(yè)授信額度。對(duì)中小企業(yè)特別是小型企業(yè)的授信，在制度和標(biāo)準(zhǔn)上要有別于大企業(yè)，要符合不同地區(qū)的實(shí)際情況，防止由于信貸授信不及時(shí)或標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高而將大部分中小企業(yè)排斥在信貸支持對(duì)象之外。

　　四、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限

　　各商業(yè)銀行要根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況及各分支行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合理確定各級(jí)行的貸款審批權(quán)。對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)，各商業(yè)銀行要實(shí)事求是地確定，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放。要防止由于貸款審批權(quán)過(guò)度集中或?qū)徟h(huán)節(jié)過(guò)多，影響對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)的及時(shí)信貸支持。

　　五、對(duì)符合條件的中小企業(yè)可以發(fā)放信用貸款

　　各商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，尤其是對(duì)已經(jīng)評(píng)定為本行優(yōu)質(zhì)客戶的中小企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款。各商業(yè)銀行要提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，提高對(duì)企業(yè)還款能力的分析水平，防止過(guò)分依賴擔(dān)保防范風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任的傾向，積極開拓信貸市場(chǎng)。

　　六、健全貸款營(yíng)銷的約束和激勵(lì)機(jī)制

　　各商業(yè)銀行要牢固樹立資金營(yíng)銷的觀念，堅(jiān)持以利潤(rùn)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，健全激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行全面考核，調(diào)動(dòng)分支行行長(zhǎng)及廣大信貸工作人員的積極性。改進(jìn)服務(wù)方式，積極創(chuàng)造條件實(shí)行客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵(lì)信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；進(jìn)一步完善不良貸款的責(zé)任追究制度，客觀公正地考核評(píng)價(jià)信貸人員的工作績(jī)效，不要提出諸如新增貸款不良率必須為零的不切實(shí)際的要求。

　　七、合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度

　　各商業(yè)銀行要根據(jù)各地中小企業(yè)的不同生產(chǎn)周期、市場(chǎng)特征及資金需求，合理確定貸款期限。要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通實(shí)際需要，人為延長(zhǎng)或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負(fù)擔(dān)和貸款困難。

　　各商業(yè)銀行要從中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，適應(yīng)中小企業(yè)貸款額度小、頻率高的特點(diǎn)，盡量滿足其合理流動(dòng)資金貸款需求，不得設(shè)置最低貸款額度限制。

　　八、提高信貸工作效率

　　在保證貸款質(zhì)量的前提下，各家銀行要適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)。對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，應(yīng)在收到書面申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)，如延長(zhǎng)答復(fù)時(shí)間，須說(shuō)明理由。要努力提高信貸人員素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員的服務(wù)水平和工作效率。

　　九、努力開展信貸創(chuàng)新

　　各商業(yè)銀行要在注意防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，努力開展中小企業(yè)信貸創(chuàng)新。在報(bào)人民銀行備案同意后，可以試辦中小企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款等信貸新業(yè)務(wù)；可以接受客戶委托，對(duì)一些中小企業(yè)賬戶實(shí)行銀行托管，對(duì)貸款的現(xiàn)金流，實(shí)行全過(guò)程監(jiān)控，確保還款資金來(lái)源。

　　十、人民銀行各分支行要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款的協(xié)調(diào)和監(jiān)督

　　人民銀行各分支行要把貫徹落實(shí)本指導(dǎo)意見作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，確保本指導(dǎo)意見提出的各項(xiàng)措施落到實(shí)處。要主動(dòng)關(guān)心地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)掌握中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，了解中小企業(yè)需求，協(xié)調(diào)和促進(jìn)銀企關(guān)系健康發(fā)展；要注意發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，改善中小企業(yè)信用環(huán)境；要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的溝通，拓寬中小企業(yè)融資渠道，協(xié)助完善中小企業(yè)擔(dān)保體系，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件；要發(fā)揮好人民銀行對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)再貸款的作用，督促中小金融機(jī)構(gòu)將再貸款主要用于支持中小企業(yè)的發(fā)展。

　　請(qǐng)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部將本文轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行、城市信用社。

　　二○○二年八月一日