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小額貸款公司應(yīng)該遵循怎樣的路徑發(fā)展

來源: 劉亞芹 編輯: 2013/08/13 08:42:47  字體:

  第一,拓寬小額貸款公司融資渠道。

  一方面,應(yīng)放寬對小額貸款公司股東數(shù)量的限制,因?yàn)楣蓶|投資是小額貸款公司最主要的資金來源之一。同時(shí),在經(jīng)營持續(xù)期間,應(yīng)允許小額貸款公司定期增資擴(kuò)股。另一方面,針對小額貸款公司只貸不存的性質(zhì),應(yīng)允許小額貸款公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場,通過同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資;或允許其發(fā)行大額債券,發(fā)行對象為非自然人,以此擴(kuò)充資金來源,運(yùn)用資金杠桿來提高盈利能力。

  第二,加大對小額貸款公司的政策扶持力度。

  目前小額貸款公司的營業(yè)稅和所得稅與普通企業(yè)相同,如果能得到稅收優(yōu)惠政策,小額貸款公司對農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款利率完全可以適當(dāng)下調(diào)。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策,可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策,在稅收減免方面給予適當(dāng)扶持,使其降低運(yùn)營成本,提升盈利水平。在補(bǔ)貼上,建議將國家及地方政府出臺(tái)的針對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策擴(kuò)展到小額貸款公司,使其享受同等的待遇。

  第三,搭建小額貸款公司信息平臺(tái)。

  人民銀行應(yīng)將小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng),建立規(guī)范的信用評價(jià)機(jī)制。一方面可以降低小額貸款公司對客戶的資信調(diào)查成本,便于小額貸款公司更加便捷地為中小企業(yè)提供資金服務(wù);另一方面為小額貸款公司獲取貸戶的信息資料提供對稱的平臺(tái),方便其及時(shí)了解貸戶信息變化情況,并及時(shí)采取措施降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  第四,建立科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

  一是建立健全內(nèi)部管理制度,對貸款申請審核、授信評估、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)構(gòu)建一套完整的標(biāo)準(zhǔn)化流程。二是加強(qiáng)對金融政策和市場的研究,及時(shí)把握政策動(dòng)向和市場脈搏,盡可能做到提前預(yù)測和防范可能發(fā)生的外部風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)和企業(yè)文化塑造,注重培養(yǎng)員工法律意識(shí)和管理能力,最大程度地減少道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

  第五,明確小額貸款公司的發(fā)展前景。

  只貸不存的經(jīng)營性質(zhì),使小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展具有天生的劣勢。轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,應(yīng)成為小額貸款公司未來的發(fā)展方向。從當(dāng)前情況看,管理層應(yīng)明確小額貸款公司系經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的特殊企業(yè),能夠享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在信貸、經(jīng)營方面的優(yōu)惠政策,并適當(dāng)降低其轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的限制,促進(jìn)其發(fā)展壯大,逐步向村鎮(zhèn)銀行靠攏。同時(shí),要合理引導(dǎo)小額貸款公司預(yù)期,使其正確處理利益期望與現(xiàn)行制度設(shè)計(jì)的關(guān)系,鼓勵(lì)其堅(jiān)持差異化經(jīng)營策略,承擔(dān)農(nóng)村金融市場“規(guī)則演化推進(jìn)者”和“信貸補(bǔ)充者”的角色,防止其經(jīng)營出現(xiàn)異化。

  第六,強(qiáng)化小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和機(jī)制。

  小額貸款公司要保證商業(yè)上的可持續(xù)性,一定要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),建立適合其運(yùn)營的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一方面要逐步建立起合理的授權(quán)制度、科學(xué)的業(yè)務(wù)制約和監(jiān)督制度以及規(guī)范的崗位管理制度,通過合理授權(quán),要求員工在其權(quán)限內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn),杜絕關(guān)系貸和人情貸,降低呆壞賬比率;另一方面要建立完善的、有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對于預(yù)期內(nèi)損失,可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)算法,對不同信用等級規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)率,從而通過在貸款定價(jià)時(shí)收取風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用予以補(bǔ)償。對于預(yù)期外損失,可通過自有資本金或提取準(zhǔn)備金予以補(bǔ)償,建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

  第七,增強(qiáng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。

  小額貸款公司必須開源節(jié)流,提高自身營運(yùn)能力。在貸款投放上,要堅(jiān)持“小額、分散”的原則,盡可能地加快資金周轉(zhuǎn)速度,在人才建設(shè)上,要加大培訓(xùn)力度,建立一支既有理論知識(shí)又有操作經(jīng)驗(yàn)的專門從事小額信貸的專業(yè)隊(duì)伍。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上,要積極與有客戶資源優(yōu)勢、資金技術(shù)優(yōu)勢的同業(yè)、銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。

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