３月2日，銀監(jiān)會發(fā)布《銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就個人住房貸款有關(guān)問題答記者問》，督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)妥善解決房貸利率優(yōu)惠糾紛，同時將嚴(yán)厲查處“銀行個人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規(guī)行為”。
“書面合同”為準(zhǔn)
銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于近期部分銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的客戶投訴等問題，銀監(jiān)會高度關(guān)注，已要求相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)從維護自身聲譽、嚴(yán)格履行法律責(zé)任和社會責(zé)任的高度，認(rèn)真對待客戶反映的問題和意見，積極與客戶溝通協(xié)商，妥善解決客戶投訴問題。協(xié)商解決不了的，應(yīng)通過合適的法律途徑解決。
一位監(jiān)管人士2日接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時說：“房貸違約，客戶與銀行要依據(jù)書面合同執(zhí)行，如果是口頭，則要雙方協(xié)商，否則是沒有法律保護的。對各種情況要具體分析。”
今年以來，央行接連加息和提高存款準(zhǔn)備金率，對各家商業(yè)銀行的信貸投放節(jié)奏和規(guī)�？刂埔哺鼮閲�(yán)格。各銀行按月度核定信貸計劃，而額度指標(biāo)總體比去年減少10%~20%，同時，監(jiān)管層新推出的動態(tài)差別存款準(zhǔn)備金率措施更是在一定程度上制約銀行的放貸沖動，銀行均怕踩到“被差別”的紅線。
信貸額度的緊張促使一些銀行“動手”取消此前“積壓”貸款的利率優(yōu)惠。廣東和深圳均有房貸客戶到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局，就部分銀行不履行此前承諾的優(yōu)惠貸款利率、收取不明費用或搭售理財產(chǎn)品，以及銀行遲遲不肯放貸等情況做相關(guān)溝通。
截至目前，深圳銀監(jiān)局方面已經(jīng)表示，如銀行與客戶已就貸款優(yōu)惠利率的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)簽訂了書面的合同或承諾書，且該合同或承諾書已發(fā)生法律效力，銀行必須按合同或承諾書的約定條款執(zhí)行。同時深圳銀監(jiān)局督促轄內(nèi)銀行，應(yīng)盡快安排放款，滿足此前受理的符合貸款條件的購房貸款需求。
而廣州銀監(jiān)局方面日前則表示，最遲會在15個工作日內(nèi)給予書面回復(fù)。
“關(guān)鍵還是按協(xié)議還是按承諾執(zhí)行的問題，”一家股份制銀行上海市分行零售信貸風(fēng)險部總經(jīng)理2日對本報記者說，“廣東和深圳一些銀行在個人按揭貸款上，先簽署的是‘空白合同’，貸款金額和利率來自客戶經(jīng)理的口頭承諾；而就上海地區(qū)情況看，銀行基本都是事先將貸款額度和利率下浮比例直接寫在合同上，所以即便額度緊張導(dǎo)致放款時間不確定，但都會按照合同協(xié)定的方式來執(zhí)行。”
信貸供不應(yīng)求捆綁銷售能否全然禁止？
銀監(jiān)會方面2日還明確指出，相關(guān)銀監(jiān)局要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格履行房貸合同，嚴(yán)厲查處銀行個人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規(guī)行為。
據(jù)本報記者了解到，銀行在資金緊張的環(huán)境中各自出招。就上海地區(qū)而言，不僅銀行房貸的放款時間不確定，工行、招行、浦發(fā)、興業(yè)、深發(fā)展等銀行都已“原則上取消首套房貸下浮利率，執(zhí)行基準(zhǔn)利率”，而個別銀行甚至出現(xiàn)“房貸客戶排隊等放款，利率水平越高審批時間可能越短”的情況。
一家大型國有銀行上海分行消費信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理就對本報記者表示，現(xiàn)在不排除一些銀行采取“按價排隊”的方式，但應(yīng)該還是不同銀行、不同階段的情況。“比如在月底，一些銀行可能會臨時將房貸業(yè)務(wù)的申請時間、貸款利率高低等作為衡量指標(biāo)放款，并將利率水平作為最重要的考量。”他如是說。
上述股份制銀行人士也對本報記者坦言：“一些銀行的貴賓客戶可能還能拿到首套房優(yōu)惠利率，銀行以提供更低利率為由在房貸客戶中搭售理財產(chǎn)品等情況，也確實存在。”
因此仍有銀行業(yè)人士持保留意見：“今年信貸投放出現(xiàn)嚴(yán)重供不應(yīng)求的情況，資金成本不斷攀升，在這樣的情況下，銀行和客戶之間出現(xiàn)博弈，捆綁銷售、額外收費等情況是否真能全然禁止？”
此外，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人2日還要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步做好房地產(chǎn)市場調(diào)控工作有關(guān)問題的通知》等政策法規(guī)的要求，審慎開展個人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，切實做好差別化信貸政策執(zhí)行工作，在房地產(chǎn)市場調(diào)控中發(fā)揮應(yīng)有的作用。