３月2日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人住房貸款有關(guān)問題答記者問》，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)妥善解決房貸利率優(yōu)惠糾紛，同時(shí)將嚴(yán)厲查處“銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為”。
“書面合同”為準(zhǔn)
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于近期部分銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的客戶投訴等問題，銀監(jiān)會(huì)高度關(guān)注，已要求相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從維護(hù)自身聲譽(yù)、嚴(yán)格履行法律責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的高度，認(rèn)真對(duì)待客戶反映的問題和意見，積極與客戶溝通協(xié)商，妥善解決客戶投訴問題。協(xié)商解決不了的，應(yīng)通過合適的法律途徑解決。
一位監(jiān)管人士2日接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說：“房貸違約，客戶與銀行要依據(jù)書面合同執(zhí)行，如果是口頭，則要雙方協(xié)商，否則是沒有法律保護(hù)的。對(duì)各種情況要具體分析。”
今年以來，央行接連加息和提高存款準(zhǔn)備金率，對(duì)各家商業(yè)銀行的信貸投放節(jié)奏和規(guī)�？刂埔哺鼮閲�(yán)格。各銀行按月度核定信貸計(jì)劃，而額度指標(biāo)總體比去年減少10%~20%，同時(shí)，監(jiān)管層新推出的動(dòng)態(tài)差別存款準(zhǔn)備金率措施更是在一定程度上制約銀行的放貸沖動(dòng)，銀行均怕踩到“被差別”的紅線。
信貸額度的緊張促使一些銀行“動(dòng)手”取消此前“積壓”貸款的利率優(yōu)惠。廣東和深圳均有房貸客戶到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局，就部分銀行不履行此前承諾的優(yōu)惠貸款利率、收取不明費(fèi)用或搭售理財(cái)產(chǎn)品，以及銀行遲遲不肯放貸等情況做相關(guān)溝通。
截至目前，深圳銀監(jiān)局方面已經(jīng)表示，如銀行與客戶已就貸款優(yōu)惠利率的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)簽訂了書面的合同或承諾書，且該合同或承諾書已發(fā)生法律效力，銀行必須按合同或承諾書的約定條款執(zhí)行。同時(shí)深圳銀監(jiān)局督促轄內(nèi)銀行，應(yīng)盡快安排放款，滿足此前受理的符合貸款條件的購(gòu)房貸款需求。
而廣州銀監(jiān)局方面日前則表示，最遲會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)給予書面回復(fù)。
“關(guān)鍵還是按協(xié)議還是按承諾執(zhí)行的問題，”一家股份制銀行上海市分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理2日對(duì)本報(bào)記者說，“廣東和深圳一些銀行在個(gè)人按揭貸款上，先簽署的是‘空白合同’，貸款金額和利率來自客戶經(jīng)理的口頭承諾；而就上海地區(qū)情況看，銀行基本都是事先將貸款額度和利率下浮比例直接寫在合同上，所以即便額度緊張導(dǎo)致放款時(shí)間不確定，但都會(huì)按照合同協(xié)定的方式來執(zhí)行。”
信貸供不應(yīng)求捆綁銷售能否全然禁止？
銀監(jiān)會(huì)方面2日還明確指出，相關(guān)銀監(jiān)局要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行房貸合同，嚴(yán)厲查處銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為。
據(jù)本報(bào)記者了解到，銀行在資金緊張的環(huán)境中各自出招。就上海地區(qū)而言，不僅銀行房貸的放款時(shí)間不確定，工行、招行、浦發(fā)、興業(yè)、深發(fā)展等銀行都已“原則上取消首套房貸下浮利率，執(zhí)行基準(zhǔn)利率”，而個(gè)別銀行甚至出現(xiàn)“房貸客戶排隊(duì)等放款，利率水平越高審批時(shí)間可能越短”的情況。
一家大型國(guó)有銀行上海分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理就對(duì)本報(bào)記者表示，現(xiàn)在不排除一些銀行采取“按價(jià)排隊(duì)”的方式，但應(yīng)該還是不同銀行、不同階段的情況。“比如在月底，一些銀行可能會(huì)臨時(shí)將房貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)時(shí)間、貸款利率高低等作為衡量指標(biāo)放款，并將利率水平作為最重要的考量。”他如是說。
上述股份制銀行人士也對(duì)本報(bào)記者坦言：“一些銀行的貴賓客戶可能還能拿到首套房?jī)?yōu)惠利率，銀行以提供更低利率為由在房貸客戶中搭售理財(cái)產(chǎn)品等情況，也確實(shí)存在。”
因此仍有銀行業(yè)人士持保留意見：“今年信貸投放出現(xiàn)嚴(yán)重供不應(yīng)求的情況，資金成本不斷攀升，在這樣的情況下，銀行和客戶之間出現(xiàn)博弈，捆綁銷售、額外收費(fèi)等情況是否真能全然禁止？”
此外，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人2日還要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控工作有關(guān)問題的通知》等政策法規(guī)的要求，審慎開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)做好差別化信貸政策執(zhí)行工作，在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控中發(fā)揮應(yīng)有的作用。