保監(jiān)發(fā)[2009]11號
頒布時間:2009-02-09 10:33:48.000 發(fā)文單位:中國保險監(jiān)督管理委員會
各人身保險公司:
為貫徹落實國務(wù)院辦公廳《關(guān)于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)〔2008〕126號),貫徹落實全國保險工作會議、全國保險監(jiān)管工作會議精神,充分發(fā)揮保險的風險保障功能,進一步推動人身保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,加大風險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品發(fā)展力度,促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展,現(xiàn)提出以下指導意見:
一、各保險公司應(yīng)充分認識加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、進一步發(fā)揮保險保障功能的重要意義。保持科學合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是人身保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟、社會發(fā)展全局,促進行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。各保險公司應(yīng)將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作與防范化解風險緊密結(jié)合起來,與保護消費者利益、提高服務(wù)水平緊密結(jié)合起來,與轉(zhuǎn)變發(fā)展方式緊密結(jié)合起來,與發(fā)揮保險的風險管理和保障功能緊密結(jié)合起來。
二、鼓勵各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、培訓、銷售和管理等各個工作環(huán)節(jié),積極采取措施,有效配置資源,加大力度發(fā)展風險保障型人身保險產(chǎn)品,主要包括意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老年金保險、定期壽險和有效保額不低于10倍期交保險費或2倍躉交保險費的終身壽險、兩全保險。
有效保額是指在各種給付條件下該保險產(chǎn)品的最小給付金額。
三、鼓勵各保險公司強化長期儲蓄型人身保險產(chǎn)品的長期儲蓄功能。兩全保險保險期間不得短于5年,鼓勵發(fā)展保險期間不短于10年的兩全保險。不得通過宣傳誤導、降低退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。
四、萬能保險、投資連結(jié)保險可以提供持續(xù)獎金,以鼓勵消費者長期持有保單,或鼓勵消費者持續(xù)交費。
按照賬戶價值、累計已交保險費或躉交保險費的一定比例給付的持續(xù)獎金,其首次給付時間應(yīng)不早于第5個保單年度。
按照當期期交保險費的一定比例給付的持續(xù)獎金,可在投保人交納第2期保險費時開始給付,給付比例應(yīng)不得高于當期期交保險費的2%,未交納期交保險費的保單年度不應(yīng)給付持續(xù)獎金。
五、各保險公司應(yīng)科學估計負債現(xiàn)金流,按照負債情況合理配置資產(chǎn),做好資產(chǎn)負債匹配工作。公司設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮本公司實際的資金運用能力,配置資產(chǎn)時應(yīng)實現(xiàn)資產(chǎn)回報率與產(chǎn)品預定的投資回報率相匹配,并充分考慮負債所需現(xiàn)金流的時點與金額。
六、各保險公司應(yīng)建立健全科學、高效、貼近市場的產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)管理機制,加強自主創(chuàng)新和專業(yè)化經(jīng)營,進一步推動風險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品在“三農(nóng)”、健康、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的發(fā)展,進一步發(fā)展面向低收入人群的小額定期壽險和意外傷害保險,進一步發(fā)展?jié)M足社會大眾多樣化需求的養(yǎng)老保險和健康保險。
七、各保險公司應(yīng)建立健全信息披露制度,加強對銷售人員的培訓與管理,加強消費者教育,宣傳科學的保險消費理念,幫助消費者根據(jù)自身的保障需求和財務(wù)狀況選擇、購買合適的人身保險產(chǎn)品。
八、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項系統(tǒng)工程,各保險公司應(yīng)充分認識此項工作的艱巨性和復雜性,制定中長期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃,并納入公司總體發(fā)展戰(zhàn)略之中。制定規(guī)劃時,各保險公司應(yīng)明確結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段性目標和措施,根據(jù)目標市場的需求,保持各類產(chǎn)品、各銷售渠道的相對均衡穩(wěn)定,有效抵御各類風險,推動業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展;應(yīng)遵循壽險業(yè)經(jīng)營規(guī)律,建立科學的考核機制,處理好公司短期利益和長期利益的關(guān)系,推動公司增長方式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。
中國保險監(jiān)督管理委員會
二00九二月九日